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对欠发达地区农行做好县域金融服务问题之管窥

时间:2016-08-10  作者:赵清文
二、影响县域金融服务的制约因素
1、贫困地区农业银行的业务现状与外部对金融服务的需求相悖。如前所述,自2002年—2007年的五年时间里,该县的经济建设取得了迅猛的发展,其中全县的现生产总值和地方财政一般预算收入的增幅分别达到177.52%和239.71%。同时,全县的存贷款业务的增幅也分别达到101.92%和48.13%,但农业银行的存款增幅仅为21.47%,远远低于全县的平均增长水平,贷款则一直处于负增长趋势。尽管产生上述问题的原因是多方面的,但一个不容忽视的重要原因则是与基层营业机构的大幅度撤并有关。这种机构的减少,在客观上也不利于服务城乡居民和县域经济建设。
2、不良贷款已经成为制约银行信贷服务的“瓶颈”。作为经营货币的特殊企业,贷款是银行的传统资产业务,也是银行经营效益的主要来源。尤其经济资源较少、中间业务收入贫乏的地区,银行仅靠吸收存款,不放贷款,是很难实现突破。但是,大量的不良贷款已经成为制约银行放贷的“瓶颈”。现在的县级银行信贷部门的主要工作是清收和转化不良贷款,进行资产保全工作。而且,上级行对新增贷款的质量考核极为严格,论文翻译网站甚至要求新增贷款的“零风险”。从县域的实际情况来看,也往往由于中小企业本身的原因,使银行在贷款的操作中不得不偏于保守。主要原因是中小企业实力不过硬,表现在注册资金低、利润规模小、资产负债偏高等方面。同时,企业产品科技水平含量低,管理不规范,粗放式经营,家族化管理,缺乏高素质管理技术人才和相应的内外部监督机制等,从而使其经营的随意性较大,变化快,固定性差。有些中小企业经营的项目风险较大,给银行评估、授信及跟踪管理带来了一定困难。加上中小企业及民营企业、私营企业普遍信用意识差,一旦出现经营困难,不是从改善经营、加强内部管理方面入手,而是一逃了之,以至使银行贷款形成风险。
3、较差的信用环境的束缚了银行做好金融服务的主动性。社会信用环境差,贷款主体缺乏有效的信用制度约束,是影响银行增加信贷投放的深层次原因。社会失信的一个突出表现就是企业之间相互拖欠和债务人以各种形式逃废债务的现象相当普遍,尤其是银行贷款被大量悬空,巨额信贷资产沦为不良贷款。企业欠贷好象是天经地义的,而且有些企业当初贷款也是由政府协调或是国家计划给予的,甚至有的企业从开始贷款就没想过要归还。现有的实际情况致使企业的经营者对银行贷款、国有资产的流失并不负什么责任,企业搞垮了,许多人换个地方照样做官,对他们没有什么损失,他们从心理上也对归还银行贷款有抵触。比较典型的是某县许多停产、关闭、破产的企业,其主要负责人已调任政府行政部门任职,有时银行出于落实债权的需要请他们协调关系,他们也推诿扯皮,甚至不予理会。而且县级政府对银行几乎是很少关心、支持。其原因是农行发放贷款的权力上收,而且由于经费、人事、党务等实行“条条管理”,政府插不上手,因此一定程度上政府对银行业务的开展并不太热情,甚至纵容企业逃废银行债务,缺乏促进经济金融同步发展的有效措施。
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