论文摘要：农村信用体系建设关乎“三农”建设大事。深挖农户贷款难深层次愿意，探究农村信用体系建设要注意的关键问题以及农村信用体系建设中面临的困难，找出加强农村信用体系建设的对策与建议，破解农民贷款难，重建农村信用体系，进一步加快农村经济发展。
论文关键词：农村经济,信用体系,建设
农村信用体系建设是优化和改善农村金融生态环境的一项系统工程，也是促进社会主义新农村建设的重要组成部分。在社会主义新农村建设中，金融资金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。但近年来，农村社会信用体系不完善的现象较严重，影响到了地方市场经济体系的完善，滞后了农村改革进程，大大地影响到了农村经济的发展。因此，了解农村信用现状，建设广大农村的社会信用，优化农村信用体系环境，目前已经是建设社会主义新农村刻不容缓的首要任务。
一、农户贷款难的深层次原因
(一)偿债能力差，放贷风险大，银信机构不愿过多介入。无论农民个人、农村集体经济，还是农村中小企业，资产结构不十分合理，经济规模总量小，抗风险能力差，收益率低，因而导致偿债能力和水平也大大降低。而偿债能力和还贷水平的高低正是银信部门放货多少、规模大小考量的主要依据和指标。由于农村各种经济体这种天生的缺陷和崎形，致使广大银信部门对他们放贷有一种根本性的担心、排斥和风险高的认识，再加上对农村的放贷在许多银信部门所占比例很低，收益也不高。因此，为银信部门在放贷规模计划实施过程中，对“农民”这一放贷对象就有一种本能的“岐视”，不愿过多、过深介入。
(二)农户信用评级缺乏科学阳光，降低了放贷可靠性。首先，从目前推广农户小额信用贷款及建设信用村（镇）建设过程中可以看出，由于我国目前还缺乏专门针对农村居民的征信评级机构，因而这项工作任务只能由人民银行和信用社来进行。由于不是专门的信用评定机构，自定标准、自行评定，难免带有一定的随意性；其次，农村信用评级也缺乏科学的评价方法来具体进行实施，没有建立一整套针对农户经营的较为科学的评级标准。大部分均是农村信用社自定标准与范围，评级的客观性不强,不能对农村居民经济承诺能力及可信任程度进行综合分析和预测，只是简单地设置一些调查表，将农户家庭基本情况、贷款信用、偿债能力、社会信誉等进行粗略的罗列，缺乏定性分析与定量分析的有机结合，一些农户年收入情况往往是通过人为主观推断而定，因而其征信资料的可靠性不高;第三，信用评级程序还缺乏科学性与严密性。目前，信用社没有能力或者受人力所限，还不能结合农村经济发展的形势及农户经营状况的变化及时进行跟踪分析，不能做到动态管理和适时调整，以重新评定农户资信情况。经过一定时期后，信用评定的资料参考价值将不复存在，信用贷款的风险将会与日俱增，这将会失去信用评级的意义，放贷信用度降低。
(三)农村征信市场监管存在缺位。从现行情况来看，在基础信用征信管理网络系统的监管上,还没有对统一的信息中心网络平台的构建、各个信用信息计算机网络的联接、各部门子系统接口标准和数据传输标准的统一、信息数据格式的规范、信用报告的提供、信用等级的的评定等开展监管。在信用中介服务机构的监管上，对包括资信评估公司、信用担保公司等在内的社会信用中介机构，在服务对象、服务内容和服务定位上还不十分明显，属性还不十分规范，还没有通过在市场准入时监管认定其资格、审查其从业人员资格、界定其业务范围，在市场运作时监管其依法合规运作，信用产品质量、服务效率，征信机构的技术服务水平还不高。在信用信息数据的监管上，信用信息数据分割、零散，不能共享，互相封锁的现象比较普遍，且不透明、不公开、不对称，还没有监管其信用信息是否真实可靠、是否正常披露、是否在各个部门之间进行资源整合、是否使企事业单位和各类信用中介机构对信用信息资料各取所需。在征信企业的监管上，对企业是否重合同、守信用；是否存在假冒商标、虚假宣传、虚假验资与出资、抽逃资金、合同诈骗等严重失信的行为；是否存在擅自变更登记事项问题，产品质量问题，产品售后服务问题，超范围经营问题；是否按期完成合同内容，是否存在不正当竞争行为，是否按期归还银行贷款，是否发生经济纠纷或经济诉讼等都监管不够，降低了金融机构对农村放贷的预期。
（四）农户信用信息存在不足与缺陷，降低了放贷可信度。目前建立的农户信用档案，主要是以信用社印制的农户经济档案为主，是农户自愿申请填报。一方面经济档案内容较少，只包含农户姓名、身份证号码、贷款余额等基本情况，项目偏少，涉及的范围也较窄；另一方面对一些情况变化较快，既不能在农村信用社系统内实行联网查询，也不能在金融机构之间实现信息共享，加上维护金融债权有效的失信惩戒机制不够，一定程度上助长债务人逃债、赖债心理，增强其不良信用意识；另外，由于农户经济档案收集途径与方法存在局限性，特别是在信用户评选过程中，均是通过农户自己申报家庭年收入情况或是由村组干部根据某一农户的家庭情况进行预估和测算，信息资料的真实性、可靠性打了折扣，致使农村信用体系中数据数量与质量均达不到要求。
二、农村信用体系建设要注意的几个问题
从全国来看，我国现在处于建立社会信用体系的初级阶段，经济体制、法律体系及市场基础与发达国家相比有很大不同，不能完全照搬照抄国外模式，必须在中国特殊国情下寻找符合自己发展趋势的道路。 1/4 1 2 3 4 下一页 尾页 |
