论文摘要：由于客观原因造成的资金问题始终困扰着中小企业的发展，融资难已成为制约中小企业发展的“瓶颈”，严重抑制着中小企业的创新活力和进一步发展，直接影响到地方经济发展大局。笔者通过对遵化信用联社扶持中小企业发展的实地调查，探索性地提出了一些解决办法，以期找到破解制约中小企业发展“瓶颈”的思路。
论文关键词：金融服务,中小企业融资,破解探析
随着社会主义新农村建设的不断深入，农业产业结构和发展模式发生了深刻变化，农村经济逐步向规模化、科学化方向发展，县域中小企业成为经济发展的源动力。优化中小企业融资服务，支持中小企业发展，日益成为农村信用社调整信贷结构，拓展盈利空间，培育潜在优质客户的不二选择。现以遵化市信用社开展的中小企业信贷服务为例，简单介绍农村信用社在支持县域中小企业发展中工作实践。
一、开拓创新，建立健全支持中小企业发展的服务体系
早在2008年，遵化农信用在人民银行组织推动的“征信+信贷”服务中小企业模式引导下，结合政府发展地方经济规划，在坚持服务“三农”的基础上，确立服务中小企业的发展方向，不断加大信贷投入。为确保信贷支持小企业发展到位，采取了有效措施，努力为各类中小企业的发展提供良好的金融服务，有效推动了区域经济的全面、协调和可持续发展。一是健全组织机构。联社成立以理事长为组长，主任为副组长，相关部室负责人为成员的中小企业发展工作领导小组，负责对辖内支持发展中小企业工作的组织、指导、检查与督促工作。二是建立信贷人员营销机制。督促信贷营销人员积极开展外部调查，选好支持对象，安排专人深入企业实地调查,根据企业的生产状况、经营状况、财务状况、现金流量、偿债能力、企业发展前景等方面的因素，建立小企业经济档案，因户制宜确定帮扶措施。三是改善服务方式。变坐等上门为主动上门为中小企业融资服务，同时建立起包括中小企业贷款业务授权授信、审批、管理、问责等内容的管理体系。
二、转变思路，积极营造中小企业融资的良好环境
近年来，中小企业虽然得到了迅猛发展，但中小企业抗风险能力弱等先天性的不足，注定了在市场经济中的不稳定性，一定程度上也使银企之间失去了相互信任的基础。首先，市场竞争能力差。当前经济体制下的中小企业，大多都是家族式的私营企业，决策的盲目性以及企业规模小、生产工艺落后的弊端直接导致企业失去市场竞争力；其次，经营管理不规范。家长制的管理模式制约着企业实现科学化管理，相当比例的中小企业面临财务管理不规范、专业管理人才缺乏、市场拓展能力不强、合法经营意识薄弱的现状，企业难以步入生产规模化、管理科学化的发展轨道；再者，信用意识差。中小企业普遍存在管理制度不健全弊端，企业内部缺乏合理的监督和约束机制，信用和法律意识淡薄，财务管理、经营方式不透明等现象突出，导致金融机构难以更全面了解和识别企业内在状况。
为切实支持中小企业发展，遵化市农村信用社更新观念，针对性地开展信贷服务工作。一是捕捉市场信息，积极调整投向。坚持以效益为中心发展中小企业信贷业务是农村信用社坚持的基本原则，要效益就要防控风险。为此，遵化联社要求信贷人员要能够及时捕捉市场信息，选择国家宏观政策支持和鼓励的客户群体和项目，对形成科学产业链条，对有特色、有市场的客户进行重点信贷政策倾斜；二是加强信用社内部管理。规范大客户及小客户授信管理办法和信贷业务操作规程，把对中小企业信贷业务从贷前调查到审查、审批直至贷后管理等环节都做出明确规定，为正确开展中小企业信贷业务奠定基础。三是鼓励和帮助客户完善管理体系。按照人民银行遵化支行主推的“延伸信贷服务，健全中小企业信用体系”的要求，从规范和完善企业财务制度和会计体系入手，促进企业依法合规经营，不断提高企业管理层经营决策水平，帮助中小企业尽快达到从信用社信贷准入条件；健全信用系统。四是严格执行人民银行遵化支行推行的“征信+信贷”模式，鼓励企业积极参与企业征信活动，督促企业真实、完备的企业内部信息提供给银行征信系统，以进一步建立健全风险监督机制。同时，注重加强和税务、工商等部门的信息沟通，以校验企业信息的真实性。此外，加强对信贷人员进行定期培训，不断提高信贷人员的业务素质和水平。
三、银企联姻，携手营造多方共赢局面
（一）创新信贷思路，支持“公司+基地+农户”发展模式
为有效解决承贷主体农户抗风险能力弱、生产形不成规模、农民经营压力大、贷款风险较高的传统方式，遵化信用联社在总结“公司+基地+农户”成功经营模式基础上，深入基层实地调查研究，进行充分论证，创新信贷模式，实施三帮一贷策略。从而实现农户、龙头企业、信用社共赢的发展思路。信用社贷款由“零售”转为“批发”，延伸资金使用链，既减轻农户压力，又能有效降低信贷资金风险。
（二）创新信贷模式，发挥农业产业化龙头企业辐射带动优势
河北美客多食品集团有限公司是一家从事食用菌、肉鸡熟食、果蔬罐头、板栗等农产品深加工和肉、蛋鸡饲料、畜牧机械制造为一体的规模化、外向型、多元化的大型农产品加工企业集团。企业发展过程中遇到资金问题，联社及时给予了全力支持，帮助企业由一个小养鸡设备厂发展成为农业产业化龙头企业。2009年，企业实现销售收入3.5亿元，出口创汇456万美元，创利税2150万元；间接支持基地农户2.26万户，户均增收近万元。 1/2 1 2 下一页 尾页 |
