发展农村小额贷款公司突破中小企业融资瓶颈

从上表可以看出，小额贷款公司在在解决中小企业融资瓶颈的同时还存在缺陷，小额贷款公司目前没有形成自己独有特色的客户群体，即还没有形成自己客户群体的特点，目前客户群与农信社的客户群难以区分，与农信社的客户交集过多，说明小额贷款公司还处在和农信社抢客户的初级阶段，因此小额贷款公司还有待提高，加强自身的特点，形成具体特色小额贷款公司客户群体。

（三）原因分析

1．整个农村金融市场垄断程度高。

农村地区存在着银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分问题等严重问题，农村信用合作社在农村金额市场占据着垄断地位，正是因为这样的垄断地位才造成了处于起步阶段的农村小额贷款公司难以撼动其固有的客户群体。

2．小贷公司尚处初步发展阶段，金融抑制导致资金的不合理流动

小额贷款公司刚处于起步阶段，市场力量薄弱，相比于商业银行，其制度体制尚不完善，仍面临资金来源的束缚。加之金融抑制的存在，在政府规定的低利率水平下，资金很难通过统一的金融市场来流通，得到资金的往往是国有商业银行和有关政策银行，小贷公司的资金需求很难得到满足，造成资金使用效益下降。

3．中小企业本身存在很多限制因素

我国中小企业的特点是本身经济实力有限，自有资金缺乏，后续资金难以保障，流动负债比例较大，而长期负债占很小部分。因此导致其抗风险能力弱，生命力低，存活时间短。具体而言，其一，企业在公司管理，包括财务管理和风险管理等方面存在缺陷，其内部管理不规范,财务制度不健全,可抵押资产少,规模小,信息不透明。其二，其市场占有率较低，由于本身的资金有限，导致其难以和大规模企业竞争。其三，对市场的定位存在问题。虽然大企业在中国市场占据了主导地位，但是从整个市场而言，有很多市场离不开中小企业，但是大多数中小企业对市场的把握不够，分析不足，信息渠道不够充分，难以应对复杂多变的金融市场。

四、政策建议

1.应大力推进小额贷款公司试点

在当下的金融市场的形式下，应积极推动小额贷款公司的试点，这将有助于缓解中小企业融资难的困境。针对目前小额贷款公司管理成本高，抵御风险能力弱的特点，以及小额贷款公司有明显的地方政府主导特征和准入门槛高的情况，各地政府应当充分考虑实际的金融市场情况，放宽小额贷款公司的准入门槛，并且给予更加充足的资金支持，以缓解中小企业融资难的现状。

2．制定差别性的政策

从小额贷款公司自身的角度来讲，首先，由于小额贷款公司最初的设立就是为了解决三农问题和中小企业融资难的问题，所以从其自身出发就应当制定不同于一般商业银行的贷款政策，虽然小额贷款公司在试点阶段的政策优于一般商业银行，但从实地的调研结果来看，尚不能凸显小额贷款公司的差别性作用，因此，需要重新制定有别于其他商业银行的优惠政策，以缓解融资难的问题。其次，应当制定差异化的市场营销策略，小额贷款公司应当根据自身的发展的实际情况与实际需求，开展与大企业完全差异化的市场营销策略。在重新研究中小企业市场定位的基础上，改善风险管理技术。可以组建专门的中小企业客户经理团队，重点把握中小企业市场，与大企业相区别，将资产抵押与个人担保作为风险控制重点。为中小企业定制适合其发展需要的贷款政策。最后，应当完善信用担保体系，可以通过增加中小企业担保渠道的方式来完善信用担保体系。

3．强化企业自身建设

对于中小企业自身，正是由于其存在规模小，生命周期短，抗风险能力低，无法获得充分的抵押担保的特点，才使其无法充分获得来自金融机构的融资。而银行以及小贷公司在面对盈利和风险控制方面，更加重视后者，因为风险控制是前提，这也就造成了中小企业融资难的问题。因此，从根本上说，中小企业还是要加强自身的建设，提高企业管理水平，改善经营状况，增加效益，壮大自身的实力。具体的说，首先要构建适合自身情况的企业框架，完善企业制度，并制定符合企业自身情况的市场战略，确定主要销售的产品和市场，集中销售。其次，合理分配资金，对于销量好的产品，应当多投入资金生产，而对于滞销产品和效益不好的产品和项目就应当回收资金，节约成本。最后，要充分的关注政府政策和金融市场，把握政府导向，熟知市场规律，力图扩大企业规模，提高自身的市场竞争力。

五、结论

由于“自然融资屏障”的存在，中小企业单纯靠通过现有的正规银行进行融资无法突破资金短缺的瓶颈，农村金融机构的服务有待进一步加强。农村小额贷款公司的出现，对与中小企业的融资有着很大的意义，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。但由于小额贷款公司自身发展的因素，其制度不够完善，资金来源有限，市场力量薄弱，政府还需进一步加大扶持力度，农村小额贷款公司亦要加强自身的管理工作，一同促进整个农村金融体系的完善。

参考文献：
[1]何长见、何毅：《中国小企业发展的系统性障碍与制度创新》，中国大地出版社，2007年8月
[2]肖兰华、杨刚强：《不对称信息下农村中小企业信贷融资配给问题及对策研究》，财贸经济，2008年第7期
[3]徐淑芳,王洁,《我国小额信贷发展滞后的原因分析及对策建议》，浙江理工大学学报,第27 卷,第4 期,2010 年7 月
[4]冉赤华《中小企业融资困境及解决措施》南通航运职业技术学院学报，2010年6月
投稿请编辑查收：

 2/2   首页 上一页 1 2