| 三、新时期发展政策性农业保险的困惑
农业保险开展过程中所存在的困惑除农业保险技术层面的原因及事前事后所产生的道德风险与逆向选择问题外，在新时期，制约农业保险发展还存在以下方面的原因。
（一）人均GDP与保险密度和保险深度呈正相关
纵观世界各国人均GDP指标和保险深度与保险密度的分布状况，不难发现，人均GDP水平高的国家保险深度与密度水平也高。从保险深度和保险密度上看我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而我国2007年的保险深度为2.8%论文的格式。保险密度发达国家已达2000-3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元。相比之下我国农业保险的保险深度与保险密度则更低②。2002年全国农业保费收入为4.8亿元，占总保费收入的0.16%，比上一年下降20%，也是开办农业保险业务20多年以来下滑幅度最大的一年，全国2.3亿农户，平均保费不足2元。分析我国国内生产总值在过去20多年间的变化，农业保险与其它保险相比发展滞后，严重萎缩制约因素，有其深层次的原因。
农业的边际成本高、边际收益低，对GDP增长的贡献较少。改革开放前，我国实行统购统销的农产品供给体制，通过“剪刀差”抽农补工，加速了工业化的资本积累，客观上形成了农业与工业之间，农村与城镇之间的不平等局面，阻碍了农业自身的资本积累。到80年代国家通过提高农副产品的收购价格，通过价格杠杆调整了工农业发展关系，缩小了工农业发展“剪刀差”，农民收入有了一定的提高，然而农产品供给不足的矛盾又应运而生。1996年我国农业出现的问题是农副产品销售难，部分农产品价格下滑，农民增产不增收，粮食收购企业亏损严重，粮食主要生产省份财政补贴压力增大。现阶段，我国农产品市场化水平不高、层次低、市场体系极不完善，农民收入增长缓慢 [6]。我国农业人均GDP低，少有保险公司热衷于农业保险事业，农民更是无力购买农业保险商品，结果是农业保险的发展远远滞后于其它保险业务的发展。
（二）农业风险的特点表现出突发性与异常性
由于我国农业生产的区域性明显，不同地域表现出不同的气候特点。因此各地区的农业生产经营活动将会不同程度地受地域差异性的影响。西北高原地带降雨量少，经常遭受旱灾；东北高纬度地区气候严寒，无霜期短，农作物易受冻灾；长江、黄河中下游地区及淮河地带，地势低洼，春夏多雨时节时，水涝灾害严重；沿海地区，易受不可控制的洪水、风暴潮、热带气候和海啸等自然灾害的影响[7]。据国家统计局最新资料制约因素，仅2008年西部5省遭受旱灾损失的面积达到287.16万公顷，华东6省一市遭受洪涝灾害损失的面积达到162.64万公顷。
现阶段，由于经济快速发展，自然资源过度开发，生态环境的严重破环致使自然灾害表现出突发性与异常性等特点。以2008年为例，浙江、安徽、江西、湖北、湖南、广西、四川、贵州、新疆9省共遭受低温冷冻和雪灾的面积达到1188.28万公顷，占全国遭受低温冷冻和雪灾的总面积1469.56万公顷的80.86%（如图）。其中以湖南、湖北、贵州与江西受灾面积最为严重③。相比之下东北地区遭受低温冷冻和雪灾的程度并不是很严重。自然灾害的突发性与异常性加剧了农业风险的非控性及不可预测性，为农业保险开展进一步增加了难度。
图 2008年9省及全国遭受低温冷冻和雪灾损失面积及比例（单位：万公顷）
（三）农业保险的政策性定位
从国外农业保险的发展实践来看，世界上已有40多个国家推行了农业保险制度。其中以美国和日本的农业保险的发展较为典型，在制度约束上不但有健全的法律法规支持体系，有力的政策支持及多元化的组织体系，而且农业保险已成为了国家福利政策的有效组成部分。相比之下发展中国家主要是通过农业保险使遭受灾害事故的农业生产经营活动迅速恢复，保障农业的持续和稳定增长，为市场提供充足的农产品。从我国农业保险的发展现状来看，我国农业保险的政策性定位应该是：一是通过农业保险促进农业再生产的顺利进行，使农业和农村经济朝着良性的，可持续的方向发展。二是通过农业保险有计划，有步骤地增加出口创汇农业抵御自然风险的能力，提升农业的国际市场竞争力，同时扩大农业的对外经济合作与技术交流。三是通过农业保险确保科学技术在农业生产中的广泛运用，提高农业劳动生产率和土地资源利用率，增加农产品附加值。四是通过农业保险扩大社会资金的积累，为社会再生产提供资金保障。五是通过农业保险减轻事故损失的消极影响有助于稳定社会生活
四、新时期发展政策性农业保险的再思考
（一）积极开展农业保险的试点经营
只有通过农业保险的试点经营才能探寻出适合我国农业保险的运行模式，发挥农业保险的政策性功效。笔者在我国农业保险运行模式探索过程中倾向于“国家政策性农业保险公司+农村保险互助合作社+商业保险公司”的经营模式。此模式现阶段是适应我国农业保险制度发展需要的。首先，克服了政府直接开办农业保险所承担的高成本及低效率问题。借鉴国外经验充分利用中国人民财产保险公司及中华联合财产保险公司多年经营农险的管理经验和人才、技术等资源优势，实现政府与市场相结合，确保农业保险的经营稳定性。其次，通过农村保险合作社经营原保险的形式克服因信息不对称所造成的逆向选择和道德风险问题论文的格式。农民自愿联合、自负盈亏、自主经营在一定程度上能够为广大农民所接受。政府通过分保形式保证了农业风险在全国范围内分散。最后，政府直接经营与间接支持制约因素，中央与各级地方政府相结合原则，划分了政策性与其他非政策性保险的界限，明确了政府、保险公司、农民三方面的利益关系，增强了地方保险的责任[8]。
（二）促进农业保险的健康发展，加强政府的政策扶持
为充分发挥农业保险社会管理、资金融通、价值补偿等功能性作用，政府应该做到：
1.建立并健全农业保险的法律法规体系。据我国农村经济发展的实际情况，必须合理区分农业保险与农村保险的承保范围（农村保险是一地域概念），明确农业保险的经营主体（现阶段我国农业保险主要是依托商业保险公司运作）及界定开展农业保险的目的、性质等，这均需有健全的农业保险法律法规体系做支撑。
2.发展农业保险的再保险体系。为减轻保险公司的赔付成本，可以通过分包由多家保险公司共同承担。其形式可以是比例再保险(包括成数再保险和溢额再保险)与非比例再保险(包超额赔款再保险和赔付率超额赔款再保险及复合再保险)。
3.发展政策支持型农业保险。国外农业保险的政策性支持措施主要有：保费补贴、业务费用补贴、免征营业税以及提供再保险支持。据我国国情，借鉴国外农业保险的发展经验，应尽快地建立政策型支持体系，其措施主要包括：财政、税收、金融、再保险等手段来支持农业保险的发展。
（三）规范农业保险市场主体行为，营造农业保险发展的制度环境
1.营造农业保险发展的制度环境。营造政策性农业保险制度的发展环境必须从两方面入手，一是要求政府对农业保险高度重视，确保农业保险的法律法规体系的完善，合理地进行农业保险组织体系与经营体系的创新及政府的财政支持和优惠政策等方面。二是政府作为制度供给的主体，应该提高农民的保险意识、组织意识和诚信意识。
2.转变农业保险的经营策略。农业保险公司的经营重点应放在关系到农村产业结构调整和维持农民生活稳定的，大规模、易管理、高风险地区的种植业和养殖业上，同时把出口创汇能力强的高科技、高投入的种植业和养殖业纳入其中，附之经营农业财产保险、责任保险、短期的农村居民人身意外伤害保险和健康保险等。着力培养一批既懂农业又懂保险的专门性管理人才、技术人才以此推动我国政策性农业保险制度的发展。
为加快农村经济发展，发展政策性农业保险迫在眉睫。充分利用农业保险的政策性功效促进我国“三农”问题的解决。
参考文献：
[1]李岳云.入世5周年对我国农产品贸易的回顾及国际竞争力变化的研究[J].国际贸易问题，2007，（8）：67-72.
[2]李军，段志煌.农业风险管理和政府的作用:中美农业保险交流与考察[M]. 北京:中国金融出版社，2004：345-347.
[3]曾维涛.取消农业税后乡镇治理的几点思考[J].金融与经济，2008，（9）：80-81.
[4]高鸿业.西方经济学（微观部分）[M].第二版.北京:中国人民大学出版社，2001.16-17.
[5]黄正军.农业风险的规避与农业保险运行机制[J].沈阳农业大学学报（社会科学版），2009，（5）.254-265.
[6]孙东升.资本、体制与中国农业发展[M].北京:经济科学出版社,2003.10-18.
[7]黄正军,袁杰.我国农业保险市场失灵的成因探讨[J].社科纵横,2006,（4）:61-63.
[8]黄正军.我国农业保险运行模式探索[J].安徽农业科学,2008（1）：334-336.
2/2 首页 上一页 1 2 |
