摘要：本文从农村地区金融需求的现状出发，分析了农村地区金融产品有效需求不足的原因，并主要从金融产品创新方面切入分析提升农村地区金融产品有效需求的方法，主要有：加大金融产品宣传力度；推出贴近农户生活的金融产品；提供针对性金融产品创新服务等。
论文关键词：有效需求,信贷产品,汇兑业务,扶贫小额贷款
一、农村金融产品需求现状以及有效需求不足的原因
目前我国农村地区的金融需求呈现出多样化的发展趋势。在普通的存贷款服务需求的基础上，增加了各类银行卡等支付结算和理财等服务需求；一般农户的小额信贷需求开始产生，产业集群化龙头企业的大规模资金需求也有所增加。但是，需求种类虽然有明显增多，有效需求还明显不足。造成有效需求的原因主要有以下几点：
（一）农村客户对金融产品使用意识较薄弱
长期以来，重储蓄、轻投资的消费观念在我国农村没有得到革新，因为人们对各种经营的市场风险预测心中无底，参与市场竞争的信心不足。而且农村地区各方面的信息比较闭塞，对各种投资活动不甚了解，因此金融业务在农村地区缺乏足够的群众基础与市场基础。
农村经济环境较差，这对农村客户金融意识的培养不利。在农村日常交易基本上都是小额交易，居民一般采用现金或者支票来完成交易。这样的客观环境使居民没有意识到金融产品的重要性，在观念上不了解不接受金融产品，为金融产品在农村的推广造成主观性障碍。
（二）农村地区金融设备有效投入不足
农村银行网点设置严重低于城市地区，这对农村金融的发展起不到积极作用，金融设备有效投入不足，造成金融环境较差，银行卡产品就不好推广。由于农村地区人口稀疏地域跨度大，对商业银行的投入及管理有很多不利及不便，因此网点设置及金融机具的配备等严重低于城市地区，使目前大多数以银行卡为载体的金融业务无法实施。
（三）针对农村地区的金融产品很少
目前各种金融产品创新不断，但是这些新产品中，无论是贷款方面，还是理财产品方面，没有针对农村地区，可以说根本没有考虑农村客户。而且金融品种业务与农村地区客户需求不匹配，不适应新时期的农村新需求。
二、加强金融产品创新---提高金融产品有效需求的措施
金融产品的创新应该始终以客户需求为中心进行，让金融需求引导金融的供给。加快农村金融服务领域的金融创新,扩大支农服务范围,不断改进服务方式和提高服务质量。
农村金融需求主体主要有农户和农村企业，金融产品的创新也应该以满足这两方面的需求为主。以下是我对金融产品创新的思考与建议。
(一)加大金融产品宣传力度
加大金融产品投入与宣传，改善用卡环境，提高农村地区金融产品的认知度，对农村地区金融市场的开拓具有十分重要的意义。
1． 政府应当大力支持金融产品的使用
政府应当采取积极策略广泛深入的宣传银行卡应用的知识。充分利用新闻媒体的影响力，利用有关金融产品推广应用的广告和专题片，使金融产品深入人心，提高客户使用产品的意识。农村地区政府人员应该倡导并带头使用产品，引导并形成一个积极的金融产品使用环境，农村客户信任并且接受金融产品。
2.对一些现金收费流量大部门免费安装POS机
对医院、学校、加油站等部门免费安装POS机。同时鼓励水电气等公用企业使用POS机。同时政府应该利用其主导地位，调动商户使用POS机和受理金融业务的积极性。
（二）大力推出贴近农户生活的针对性强的金融产品
1. 以金穗惠农卡为模板的银行卡产品应在农村推广
农行已经在成都发行了面向广大农户研发的综合性借记卡----金穗惠农卡，这预示着银行卡这一现代金融产品将在广大农村普及。该卡的业务是实用性的。比如可办理循环小额农户贷款，可以满足农户一次授信循环使用的需求，这项业务使用方便，不误农时，对农户考虑周到；惠农卡还可以办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项，给农民生产生活带来了极大便利。同时农行卡办卡用卡的成本也比较低，受到农户的拥护，极大提高了农户用卡的积极性。
2.农村汇兑业务要解决农民异地存取款困难问题
农户汇兑业务主要是为方便农民工异地存取款，江苏省在汇兑业务的创新上的经验值得借鉴。江苏2005年成功推出了全国首张省级联社借记卡---圆鼎卡。它集存、取、汇款等功能于一身，能在加入中国银联网络的金融网点自动柜员机上办理业务，可在所有中国银联特约商户刷卡消费。“圆鼎卡”服务对象以农户为主，办理流程简便,服务周全，深受农民欢迎。截至2006年6月末，江苏省发卡量已突破170万张，业务量呈明显上升趋势。
(三)为农村地区生产提供针对性金融产品创新服务
扶贫小额贷款业务是目前相对最好的一项支农业务。通过农村信用社对符合条件的贫困农户发放，帮助其发展小型生产经营项目，实现增产增收目标。江苏省、山西平遥、天津等地区的扶贫小额贷款业务运行的相对成功。截至2008年2月底，江苏省累计发放小额担保贷款46.8亿元，其中支持个人创业26.37亿元，扶持劳动密集型小企业20.43亿元;山西平遥已经累计向2175户农户发放了17923万元贷款，成为农民脱贫致富的最得力的助手。
扶贫小额贷款应该根据不同层次的农户需求进一步细分，比如针对农户养殖的养殖类小额贷款，周期长、收益低是农业种植的特点，但又直接关系到农民的生存，因此此类贷款的金额可以略低，利率尽量低，但还款期限应该宽松；针对农户非农业生产活动的小额贷款业务在农村很有市场，农民个体户发展非农业生产对资金的需求也很旺盛，此类生产活动周期相对较短、风险较高，因此在贷款额度上适度放宽，利率及还款期限限制要严格。
（四）金融产品创新应该着力支持农村中小企业
农村中小企业是农村经济的主要支柱，农村经济主要由中小企业带动作用。他们不仅可以为农户提供日常生活所需要的必需品，还可以吸收剩余劳动力，解决部分就业问题，农村中小企业的发展壮大在某种意义上对农村的经济起着决定性的作用。
针对农村中小企业的小额贷款意义重大，农村中小企业因缺乏抵押担保，贷款目前依然艰难，但是中小企业又急需资金，严重制约了中小企业的发展。贷款方式的创新便是一个解决问题的起点。循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等等贷款方式的应用，能积极推动中小企业的贷款需求。
三、结论
农村金融问题一直是金融体系中的难题，本人认为需求问题更是农村金融问题中的核心问题。我国农村地区的金融服务虽然处于起步阶段，存在一系列的问题，但是从另外一个角度来看，农村金融服务的发展空间也是相当大的。针对不同的需求主体推出个性化的金融产品对刺激农户金融有效需求的作用是显著的。
参考文献
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