| 有的商业银行小企业贷款的客评与审批权集中在一级分行，环节多贻误商机；一些小企业经营中心成立后人员大多兼职，运行效果不理想，与小企业“信贷工厂”的宣传有一定差距，如华南某市经济发达、业务量较大的商业银行成立小企业经营中心后，仅安排两名专职人员，难以适应小企业用款“少、急、频”业务流程特点的需要；三是有的小企业信贷门槛高，小企业只能望洋兴叹；四是小企业不良贷款率大大高于同期公司类贷款不良率，信贷人员担心承担责任，认为央行和银监会只提出工作失误可以免责，但没有具体可操作的细则，担心将来算总帐，故对小企业贷款普遍持谨慎态度；五是有的商业银行总行只是把小企业贷款作为战略性任务安排，对分支机构缺乏钢性考核约束；六是小企业内控制度不完善，财务管理不规范、信息不对称，有的企业有多本帐，提供虚假失真的信息，信用状况难评估，少数的小企业有不良记录。以上因素是导致小企业融资难的主要原因。
（二）担保公司风险控制能力差，难以解决担保难的问题
目前，全国近4000家担保机构，非政府出资机构约占75%。担保机构已由初期以政府出资为主，发展到以企业、民间资金和自然人等非政府出资为主，一些民营资本在不熟悉行业特点和性质的情况下盲目进入该行业。现阶段尽管担保机构数量多，但大多停留在“小作坊”式的管理模式，经营可持续性差。主要问题：一是没有统一、完善的制度办法规范担保行为。一些小企业贷款担保公司规模小、收益低、风险大，业务运行不规范，内部监督不到位，内控机制不健全；有的担保机构实力不足，没有提取足额风险准备，担保赔付能力弱；多数担保公司注册资金与实际资金差距大，抽逃资本金现象较为普遍；有的甚至存在违规经营、违规担保、违规放贷问题，商业银行认可度不高、反映强烈。据商业银行反映有的担保公司靠违规办理委托贷款等业务生存；有的担保公司还要求借款小企业必须提供足额财产作为反担保，还有的担保公司甚至要求被担保小企业缴纳保证金，从而制约了担保机构的发展空间。二是一些担保公司准入门槛低，缺乏熟悉担保业务的专业人才，有的担保公司是专门为家族小企业异地融资而设立的的机构。目前国家对1亿元以下的担保公司没有具体规范的行业准入制度，而是视同一般企业管理。担保机构普遍缺乏熟悉风险防控和风险评价的人才，过低的标准难以抗拒市场风险，一旦出现代偿问题则可能出现不可收拾的瘫痪局面。三是行业监管缺位。国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》要求，“省市设立由经贸委会同财政、人民银行、工商行政管理及商业银行等部门组成的中小企业信用担保监管委员会，负责对辖区内中小企业担保、再担保业务和机构的监督管理”；财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》也只是针对政府出资设立的以中小企业为服务对象的融资担保机构做出规定；《关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》缺乏具体操作细则；国家发改委《关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》也只是规定“由发改委牵头，财政部、人民银行、税务总局、银监会参加，各部门要密切配合，加强沟通与协调，及时研究解决工作中的重大问题”，但在实践中却因牵涉部门过多，出现“人人可管职责不明”的局面。到底该由谁来监管，怎么监管，至今是一笔糊涂账。一些人认为国家发改委只是在做一些行业指导工作，但在监管方面，如当年农业部门监管农村基金会那样是远远不够的。还有人认为，担保公司具有准金融性质，兼具高风险特征，对其监管应具专业性，须由相关的金融监管部门实行全面监管。否则担保机构一旦出现风险，该由谁来承担责任不落实。在制度缺失的情况下，资金天然的逐利性极易导致担保公司急功近利短期行为，担保公司潜藏着较大风险隐患。
（三）生产经营成本涨幅大，企业短期消化吸收难
导致小企业生存困难的主要成因：一是原材料价格短期内急剧上涨，推升企业生产经营成本，特别是石油化工材料价格大幅上涨，如皮革、人造革、人造橡胶、胶水等以原油为原料的产品成本大幅提高，使得相关企业原材料价格上升。如华南地区一些制鞋生产的外向型小企业，因经营不善、人民币升值和皮革、胶水、鞋面（底）等原材料上涨及资金紧缺等因素影响发生停厂，有的小企业主甚至携一家老小逃匿，至今下落不明；二是企业按新《劳动合同法》签订合同后，要为员工多缴纳“五金”等福利性支出，使得劳动密集型小企业生产成本大量增加，利润空间降低，导致一些小企业倒闭、撤并；相当多的商业银行分支机构发放的小企业贷款较多集中于劳动密集型的制造业，随着市场的变化，贷款风险有加大的趋势；三是受劳动力市场供求关系和物价上涨影响，企业对熟练工招工难，成本不断攀升；四是财务费用支出持续上升。2007年以来央行6次加息，三次降息，一年期短期贷款基准利率由6.12%上升到6.66%。在信贷资源紧缺的情况下，商业银行对小企业实际风险定价较高，贷款综合定价上浮20%至30%不等。有的大型商业银行省一级分行规定，小企业贷款风险综合定价没达到30%的就要报省分行审批，分支机构只好通过贷款利率上浮之外加收了所谓的“贷款承诺费”和“财务顾问费”等变相收取不合理项目费用，导致有的小企业贷款综合定价率平均上浮率超过了32%。还有的大型商业银行一个品牌的小企业产品风险综合定价还远高于这一水平；同时，由于社会信用缺失，一些资金困难的小企业找不到担保单位，致使小企业不得不向担保公司付出更多的担保费用。由于一些银行对小企业贷款门槛较高，有的小企业既使愿意多付利息也未必能获取银行贷款支持，不少企业在正常渠道解决不了资金需求，故转向企业间融资和民间借贷，进一步增添财务压力。面对急剧上涨的生产成本，小企业处于提高产品的出产价格与保持市场竞争力两难选择。
（四）小企业经营风险控制能力弱化，导致效益下降和吸收社会就业能力降低
小企业的经营风险是多方面的，有政策风险、市场风险、技术风险及国际风险等。目前，由于宏观经济存在不确定因素，小企业经营环境趋紧，经营能力弱化、风险上升。如南方某市一些陶瓷企业经营困难的主要成因：一是当地生产陶瓷企业多，国家对房地产行业实行宏观调控，房地产业盲目扩张状况受制约后，处于下游行业的陶瓷业市场竞争异常激烈，销售困难；二是环保不达标，需要投入大量资金改造环保设施，导致成本上升；三是燃料煤大幅提价，加重了企业困难；四是购货企业赊欠货款情况严重，货款回笼慢、应收帐款增加，造成资金周转困难。有的小型外向型出口企业受美国次贷危机、国际市场需求萎缩和人民币升值诸因素影响，以纺织、服装、制鞋、玩具、手工艺等传统产业为主的小企业面临出口订单流失风险；有的汇率风险敞口消化了经营利润；还有的企业出口退税下降，利润减少，盈利空间受挤压。相当一些劳动密集型小企业，采取减人增效、提高劳动强度的办法来化解成本上升的压力，释放出大量低端剩余劳动力。还有的企业担心银行“惜贷”，拖欠其它企业货款，导致被占用企业的应收帐款上升，资金周转受到影响，形成新的“三角债”。
三、改善小企业生存发展环境的政策建议
当前我国小企业的发展形势已进入一个十分严峻的阶段。小企业发展难、融资难是一个世界性问题，美国、欧盟、俄罗斯、印度等国家政府都根据本国情况，制定了旨在解决这一难题的政策措施。在我国，中央领导非常关心小企业的生存和发展问题。各级政府及政府部门、央行、银行业监管当局出台了一系列扶持小企业的政策和规定。从企业融资层面看，绝大多数商业银行认真执行银监会“有保有压”精神和小企业授信“六项机制”要求，分别推出了“财智融通”、“金博士”、“速贷通”、“成长之路”、“金芝麻”、“物业兑”、“货权兑”和“帐权兑”、“点金成长”等为小企业服务的融资方式和产品。但从面上情况看，各地发展还不平衡。 2/4 首页 上一页 1 2 3 4 下一页 尾页 |
