摘要：当前小企业发展形势已进入一个十分严峻的阶段，有相当部分小企业面临生存困难的处境。小企业生存发展问题的成因主要是：受美国次贷危机、人民币汇率升值加快、以及国内宏观调控力度等诸因素影响，小企业经营环境趋紧，融资难、担保难问题突出；原材料和能源价格大幅上涨，生产经营成本不断提高，效益下降，经营能力弱化、风险上升，对我国小企业的生产经营和生存环境的影响不断凸显，并与部分宏观调控政策产生共振效应，使处于竞争弱势地位的小企业出现停业、停产、甚至倒闭的危机，已成为影响经济发展全局、制约经济增长后劲的突出问题。本论文就小企业在国民经济的地位和作用，结合本人从事银行业监管的理论与实践，对我国现阶段小企业融资现状及影响小企业生存发展主要原因进行分析，从融资层面提出改善小企业生存与发展环境的政策建议。
论文关键词：经济管理,小企业,生存,发展
小企业是国民经济的细胞，是市场经济中最具生机与活力的群体，是推动国民经济发展的重要力量，是财政收入的稳定来源，在推动技术创新、区域经济发展、产业结构调整、促进就业、农村劳动力转移，促进社会和谐等方面等具有十分重要的意义。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，加快小企业的发展是市场经济的必然选择。
（一）小企业的概念
由于不同国家的经济发展水平不一样，企业所处的经济发展环境也不同，世界各国对小企业的定义无统一的规定。但总的来说，各国通常从定量和定性两种方法来界定小企业标准。我国建国以来对小企业的界定历经九次调整。本文所指的小企业，是指按中国银监会《关于商业银行开展小企业贷款业务的指导意见》（银监发[2007]53号）文规定，银行对单户授信总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下，或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业。
（二）小企业在国民经济中的重要地位
小企业是国民经济的基础，是社会经济发展中的一支重要支撑力量，其基本特征是“独立所有，自主经营，在其所在的行业或领域不占垄断地位”。尽管各国对小企业的定义和划分标准不同，但小企业在各国国民经济中的地位和作用却是相同的。从我国情况看，近十年来，我国的工业企业生产总值增长18%，同期小企业增长率超过30%。十年间，仅小企业增加数占全部新增工业企业的90%以上；产值占全部工业总产值新增额超过55%；利税占近40%，小企业约占出口总额60%。由此可见，小企业已经成为我国国民经济增长和协调运行的重要的基础力量。同时，以市场为导向小企业的不断发展壮大，更容易摆脱原有的生产关系的束缚而得到长足的发展，从而使我国经济保持了多年的连续高速增长，因此，小企业的生存与发展问题也成为社会关注的焦点。
（三）小企业在国民经济中的积极作用
小企业的存在与发展具有重要的积极作用，主要表现在：
1.小企业能在改善人民生活方面提供个性化服务。随着社会经济的进步和生活水平的提高，人们越来越追求适合自己个性的生活，小企业贴近生活、贴近市场，通过提供个性化服务活跃市场，极大地提高全社会的福利水平，具有浓重的地方化、社区化特色，是大、中型企业所难以替代，这就是小企业的用武之地。
2.小企业可以在制度创新和技术进步中发挥重大作用。在市场经济发展过程中，小企业因其改革成本较低，可以率先进行各种改革尝试，充当改革的“试验田”，为更大规模的改革提供经验。如微软、苹果、索尼等世界知名企业也都是从小企业逐步发展起来的。同时，小企业通过大量的创办与充分的市场竞争，能够培育出大批企业家人才和培养企业家精神，对中国社会发展具有极为深远的影响。
3.小企业能够提供较多的就业机会，是缓解社会就业压力的主要承担者。我国有十三亿人口，在相当长的时期内，就业是中国社会中必须高度重视的问题。小企业对就业具有辐射拉动作用，小企业大多从事劳动密集型产业，投入同样的资金，小企业可以比大、中企业吸纳更多的社会劳动力就业，有利于解决就业问题。小企业所安置的就业人数约占全部企业总量超过70%。随着农村经济的发展,越来越多的农村剩余劳动力也会进入城镇小企业或农村乡镇企业，从资源配置的角度看，小企业有利于发挥中国人力资源数量多这一优势，有利于矫正就业结构的偏差，形成小企业在国民经济中的合理位置。
此外，小企业在鼓励、促进有效竞争，防止与减少市场垄断，发展对外经贸、支持农业生产、扩大内需、拉动经济增长和增加财政收入方面也具有十分重要的作用。
二、当前小企业融资现状及影响小企业生存发展问题的主要成因
2007年下半年以来，美国次贷危机与国内外宏观经济形势变化，原材料和能源价格大幅上涨，劳动力成本不断攀升，人民币汇率升值加快，实行新的《劳力合同法》，以及实行从紧的货币政策等，对我国小企业的生产经营和生存环境的影响不断显现，并与部分宏观调控政策产生共振效应。虽然一些企业积极采取措施努力抵御和消化不利因素的影响，但由于共振效应范围广、幅射力强，超出小企业自身承受能力和消化风险能力，处于竞争弱势地位的小企业出现停业、停产、甚至倒闭的危机，已成为影响经济发展全局、制约经济增长后劲的突出问题。近期政府已出台了一系列的扶持政策，但由于工作不到位，全国已有6万家小企业倒闭。
小企业生存发展困难问题原因复杂，除了有长期性、国际性因素外，也有因小企业管理水平低、内部结构不合理、人才匮乏，生产产品没有市场，供需矛盾突出，或所处或生产的是国家宏观调控限制的行业或产品而得不到资金支持，以及存在妨碍小企业发展的体制性、制度性问题，导致自身发展难。从我国具体来看，主要是体现在以下几个方面的原因：
（一）融资难度加大
资金是企业的血液，资金链一旦断裂，企业即将面临停产或倒闭的问题，所以小企业面临的首要问题就是融资问题。从前阶段金融环境来看，小企业的资金不足已成为制约小企业发展的“瓶颈”。主要问题：一是信贷资源紧缺，一些中小银行受到信贷规模的硬性约束，无法满足小企业生产经营的资金需要。部分大型商业银行总行下达给各省的是中小型企业的贷款规模，且对小企业贷款规模没有单列，更不用说分帐管理。大型商业银行分支机构大客户挤出效应明显，存在“保大压小”情况，为保已有的大客户资源，将有限的信贷资源优先用于支持大、中型企业的发展。再就是大型商业银行喜欢办理大额批发业务，对小额贷款兴趣不大。同时，现行小企业的贷款规模可以调剂用于大企业的资金需要，因此对小企业支持力度有所减弱，导致小企业的资金需求得不到满足，资金周转困难。二是有的大型商业银行宣传支持小企业的举措多，实际投入信贷资金少,体现在对小企业贷款占全部贷款比重低，增速远低于当年全部贷款的增幅。
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