论文导读：但一个国家是否繁荣，人民是否安居乐业，却决定于该国的中小企业是否健康发展。但中小企业长期受到融资困难的困扰，成为制约其进一步发展的瓶颈。其次，融资渠道过窄。3.2融资体制改革滞后。
关键词：中小企业，融资，对策，体制，渠道
在国际舞台上，一个国家是否强盛，很大程度上决定于该国是否拥有一批在国际上有巨大影响力的大型企业。但一个国家是否繁荣，人民是否安居乐业，却决定于该国的中小企业是否健康发展。改革开放以来，我国的中小企业有了令世界为之称奇的迅速发展，为国民经济持续快速发展作出了不可或缺的贡献。但中小企业长期受到融资困难的困扰，成为制约其进一步发展的瓶颈。因此打破中小企业的融资瓶颈，是促进中小企业发展的基础。
1.中小企业在国民经济中的作用与地位
实践表明，中小企业的大量存在是一个不分地区和发展阶段而普遍存在的现象，是经济发展的内在要求和必然结果 。无论是在高度发达的市场经济国家还是处于制度变迁的发展中国家，中小企业与大型企业共同构成国民经济的支柱。加快中小企业发展，可以为国民经济持续稳定增长奠定坚实的基础，其作用和地位具体表现在以下几个方面:
1.1中小企业是扩大就业的主要途径
就业问题是关乎社会稳定和人民福祉的大问题。我国是世界第一人口大国，面临着数亿农村劳动力向城镇和工商企业转移，存在数以千万计下岗人员再就业的历史性任务，就业压力之大是任何国家都难以比拟的。扩大就业的难点，一是资本短缺，二是人力资源先天性结构缺陷，有专业知识和熟练技术的人太少。中小企业量大面广、遍布城乡，可以缓解或规避这两个难题。有资料显示，中小企业从业人员人均固定资产净值，仅相当于大型企业的四分之一，也就是说同样数额的投资，中小企业吸纳的就业人数是大型企业的四倍。与大型企业相比，中小企业大部分是劳动密集型企业，对劳动者劳动技能要求较低，很适合我国流动人口素质偏低的现实。因此，大力发展中小企业是舒缓就业压力，保持社会稳定的最重要的途径。
1.2中小企业是支撑国民经济持续快速发展的基本动力
中小企业几乎全部分布于竞争性领域，具有很强的竞争意识和竞争能力，是国民经济中最具活力的部分，成为我国经济主要的增长点。据统计，改革开放以来，中小企业增加值的增长率始终在两位数以上，远高于国民经济总的增长速度。同时，中小企业以其灵活而专业化的生产和经营，给配套的大型企业带来协作一体化的好处，使大型企业节约成本、分散风险和增加盈利成为可能，可以说中小企业是大型企业生存与发展的基础。免费论文参考网。
1.3 中小企业是技术创新方面的生力军
中小企业面对剧烈竞争的市场，生存危机意识强烈，有很强的创新动力；中小企业“船小好调头”，经营灵活高效的特点，能以最少的环节，最短的时间，迅速把科研成果商业化。据报载，美国小企业完成的科技发展项目占全国科技发展项目的55%，小企业人均创新发明是大企业的两倍。我国深圳首批认定的9家“科技成果推广示范企业” ，94家技术先进型企业，124家高新技术企业，中小企业分别占100%、76%、90%。由此可见，中小企业是技术创新当之无愧的生力军。
1.4中小企业是提供个性化产品（服务）的主要力量
大型企业主要提供标准化、大批量的大宗商品。随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，追求个性化消费渐成时尚，这是大型企业力所不逮的。中小企业因其机制灵活、贴近市场、规模较小、沉没成本和退出成本较低等特点，可以直接为顾客提供个性化服务，满足人们个性化需求，提高消费者的生活质量。
此外，大型企业由于规模巨大，对分散量少的资源不易有效利用。中小企业可以就地转化、加工和销售，不仅使资源得到充分利用，为地方财政创造了财源，也为当地居民脱贫致富提供了可能。
2.中小企业的融资困境
经济学原理告诉我们，任何企业如果不与资本市场结缘，仅仅依靠自有资本的积累滚动发展，是不可能做大做强的，其发展速度必然低于行业平均水平，最终成为市场淘汰的对象。但是，与资本市场结缘并不是一厢情愿的事情，对中小企业尤其如此。中小企业融资依然困难重重，与其在国民经济中的作用和地位是极不相称的。
首先，中小企业融资总额与其对国民经济的贡献不成比例。1998年中央正式提出要“增加向中小企业贷款”，2000年国务院发布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》后，中小企业融资形势虽然有所好转，总体上看并没有取得突破性进展。免费论文参考网。近年来，中小企业对国民经济的贡献远大于50%，但融资额占总融资额比例始终徘徊在30%以下。
其次，融资渠道过窄。目前，中小企业融资主要是间接融资，其中银行贷款占绝大份额。据中国人民银行的调查显示，我国中小企业融资的绝大部分来自银行贷款，直接融资极少部分。在求告无门的情况下，不少中小企业被迫地下资本市场甚至向高利贷借贷，以致在高息盘剥下，走上不归之路。
第三，融资成本高。且不说有些中小企业背负地下钱庄甚至高利贷的高利息之苦，就是向银行贷款其直接成本和间接成本也显著高于大型国有企业。一是申请贷款10次，也难成三两次；二是银行利用利率浮动之权，对中小企业一般采取宁高勿低的态度；三是银行利用其垄断地位，寻租行为泛滥，中小企业深受灰色索取之累。
3.中小企业融资难的成因分析
中小企业融资难的成因是复杂的，既有中小企业自身方面的问题，也有金融体制改革不到位等方面的客观原因。概括地说，主要是：
3.1企业弱小，无力进入资本市场。我国中小企业大多规模小、技术含量低、管理落后，市场风险很大，不具备进入资本市场的条件。免费论文参考网。
3.2融资体制改革滞后。目前商业银行推行的授权授信制度主要是针对国有大中型企业而制定的，信贷资金主要流向大型企业特别是国有大型企业，近年资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。银行把贷款贷给大型企业，效率高、风险低、收益丰厚。而中小企业贷款金额小、频率高、时间急、驻地分散甚至偏远，可资抵押担保的资产少，银行对中小企业贷款的管理成本高、风险大，同时，利率远没有市场化，都影响了银行的贷款积极性。
3.3直接融资门槛高。无论是主权融资还是债券融资，其门槛之高，是绝大多数中小企业不可企及的。
3.4对中小企业的作用和地位认识不足，是其融资困难的根本性原因。发展中小企业既是关乎国计的经济问题，又是关乎民生的政治问题。但是，人们往往仅仅看重向大型企业倾斜的短期利益，忽视了支持中小企业发展的长远利益。因此，支持中小企业融资的法规和政策，或因认识模糊而姗姗来迟，或因缺乏配套措施而难以操作。面对嗷嗷待哺的中小企业，有识之士也深感无奈。
4.走出融资困境的对策
4.1加快金融体系改革步伐，为中小企业融资打开一片天地。以市场经济的观点观察，各大银行“重大轻小”是可以理解的。我们不能指望银行以牺牲其自身利益，无条件支持中小企业融资，那是有违市场经济规律的，对银行既不公平也不可持续。应当为中小企业服务专门设立一个银行体系，制定专门的法律法规，是大多数中小企业求告有门。既然有专门为农业服务的农发行，也可以防此办理。当然，与农发行相比，专门为中小企业服务的银行，应当是完全与市场接轨的金融机构。
4.2建立新型信用担保体系。国有银行面对数量多、规模小、可抵押担保资产少的中小企业，很难准确掌握中小企业的信用状况，因而难以作出正确的贷款决策。为化解银行风险于事前，应设立专门为中小企业服务的担保公司，由担保公司做保证人，化解银行放贷风险。银行掌握一个个数量众多的中小企业资信情况，成本高、风险大，掌握数量有限的担保公司的资信情况，成本大幅度下降、准确率大幅度上升。至于担保公司分布于中小企业相对集中的地方，面对的是数量有限的中小企业，它们的资信状况很容易搜集与掌握。
4.3重塑市场诚信体系
首先，中小企业应加强自身的信用建设。近年来社会诚信体系受到极大的冲击，从产品造假到会计造假大有泛滥之势，加大了银行识别中小企业信用状况的难度。银行从规避风险出发，不得不对放贷持谨慎态度，中小企业贷款更为困难。
其次，发展信用中介体系尤其是信用评价体系。目前我国信用评价工作主要由银行承担，其专业水准和可信度，都值得怀疑，只有独立的第三方评价机构提出的结论，才是可信的。
第三，建立信用风险控制与防范机制，防患于未然。特别是金融、税务、工商等机构和部门，要对掌握的企业信用记录，实现信息共享，从而降低社会诚信成本。
最后，重塑社会诚信体系最根本的是消除拜金主义的影响，从教育层面上，占领道德建设的制高点。同时，要加大破坏诚信原则行为的惩处力度，加大违法违规行为成本。
4.4提高中小企业素质是走出融资困境的决定性因素
中小企业要走出融资困境，最重要的是提高自身素质。一是要避免家族式经营的固有缺陷，大力引进人才，提高企业高级管理层的管理能力；二是主动扩展主权融资，增加自有资金比率，提高企业资信级次；三是积极开展资产重组和兼并活动，改变目前中小企业小、散、弱的现状；四是加大新产品的开发力度，提高企业的核心竞争力。
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