| 农险和责任险发展缓慢，在整个财险业务中的比重较小。2007年 ，山东省落实国务院要求，积极推行能繁母猪保险，共承保能繁母猪110.27万头，实现农险保险费收入8755.87万元，同比增长1143.56%，使得农险增长较快。
同时，山东省的车险业务也面临着理赔难的怪圈。保险公司也陷入两难境地，越做越赔，而不做又影响业务的多少。同时收缩业务会影响到下边业务员的收入，从而受到他们的抵制。如何解决这个问题直接影响着保险公司的业务发展。
表1 山东省财险各业务状况 单位：百万元
| 年份 |
企财险 |
车险 |
货运险 |
责任险 |
信用与保证险 |
农险 |
短期健康险 |
意外险 |
其他 |
| 2003 |
850.10 |
3137.50 |
182.82 |
187.67 |
48.55 |
5.46 |
|
|
491.29 |
| 2004 |
806.77 |
4643.39 |
325.36 |
123.94 |
33.22 |
5.00 |
7.55 |
109.29 |
164.92 |
| 2005 |
955.20 |
5723.00 |
146.44 |
137.31 |
32.82 |
6.31 |
16.22 |
234.66 |
280.60 |
| 2006 |
825.24 |
7245.15 |
154.26 |
154.33 |
39.98 |
7.04 |
27.81 |
299.86 |
201.42 |
| 2007 |
1014.4 |
9892.93 |
184.07 |
224.19 |
18.26 |
87.45 |
45.26 |
396.71 |
308.79 |
| 2008 |
1023 |
11295 |
1023 |
201 |
|
|
367 |
268 |
601 |
二、山东财产保险市场结构分析
（一）指标分析
1.山东省财险保费收入的变化
表2 山东省财险保费收入的变化情况
|
年份
|
总保费收入 |
财险保费收入 |
财险保费/总保费（%） |
财产保险深度（%） |
财产保险密度
（元）
|
|
总额
（亿元）
|
增长率
（%）
|
总额
（亿元）
|
增长率
（%）
|
| 2003 |
283.5306 |
26.8 |
58.8258 |
6.37 |
20.75 |
0.47 |
64.47 |
| 2004 |
270.738 |
14.18 |
60.456 |
26.83 |
22.33 |
0.49 |
83.08 |
| 2005 |
291.2349 |
7.5 |
72.0315 |
18.8 |
24.73 |
0.47 |
95.16 |
| 2006 |
335.7 |
15.27 |
89.56 |
20.14 |
26.68 |
0.48 |
114.09 |
| 2007 |
424.1 |
26.3 |
121.7 |
41.06 |
28.70 |
0.55 |
142.72 |
| 2008 |
571.228 |
34.39 |
139.86 |
13.72 |
24.48 |
0.51 |
163.65 |
资料来源：文中所用数据均来自各年《中国保险年鉴》。
从表2中可以看出，2003-2008年间，山东省的保费收入增长较快，2008年山东省保费收入达571.228亿元，已跃居全国第三位，财险保费也保持较快的增长，但是财险保费在总保费中所占的比例较低，平均比例在24.6%左右。同时，财险的保险深度和保险密度均处于低水平，山东省的财险市场还有待发展。
2.山东省保险市场发展水平
山东省国内生产总值近五年来以较高的速度不断增长，2007年山东省的GDP为25887.67亿元，居全国第二位，仅次于广东省。山东省的保费总收入也较快增长，2007年保费收入424.1亿元，居全国第五位。虽然山东省的经济位置和保费总收入位置均居全国前列，但是山东省的保险密度和保险深度较低，在全国36个省、自治区、直辖市和计划单列市中，2007年山东省的保险密度位居第十五位，而保险深度位居第三十一位。
表3为山东省保险市场发展水平分析表，从表3种可以看出，山东省国内生产总值和保费总收入稳步增长, 保险密度也稳步增长，但保险深度有下降趋势。表4为2007年我国及部分省市的保险密度和保险深度比较，从表4中可以很清楚发现，山东省全部业务的保险深度和保险密度均处于低水平，而财险业务的保险深度和保险密度更是大大低于全国平均水平。这反映出，虽然山东省是保险大省之一，但还有巨大的发展空间。
表3 山东省保险市场发展水平分析表
| 年度 |
GDP
（亿元）
|
保费收入（亿元） |
总人口
（万人）
|
保险密度（元） |
保险深度（%） |
| 全部业务 |
财险业务 |
人身业务 |
全部业务 |
财产业务 |
人身业务 |
| 2003 |
1243.00 |
283.5306 |
9125.00 |
310.72 |
64.47 |
246.25 |
2.28 |
0.47 |
1.81 |
| 2004 |
15490.70 |
270.738 |
9180.00 |
346.80 |
83.08 |
263.72 |
2.06 |
0.49 |
1.57 |
| 2005 |
18468.30 |
291.2349 |
9248.00 |
368.5 |
95.16 |
273.35 |
1.84 |
0.47 |
1.37 |
| 2006 |
21846.70 |
335.7 |
9309.00 |
425.64 |
114.09 |
311.55 |
1.81 |
0.48 |
1.33 |
| 2007 |
25887.67 |
424.1 |
9366.97 |
497.3 |
142.72 |
354.58 |
1.92 |
0.55 |
1.37 |
表4 2007年，我国及部分省市的保险密度及深度的比较
| 国家或地区 |
保险密度（元） |
保险深度（%） |
| 全部 |
财险 |
全部 |
财险 |
| 山东省 |
497.3 |
142.72 |
1.92 |
0.55 |
| 北京市 |
3027.97 |
673.79 |
5.49 |
1.19 |
| 深圳市 |
2133.21 |
916.08 |
2.72 |
1.17 |
| 上海市 |
3286.41 |
849.56 |
3.78 |
0.98 |
| 广东省 |
724.66 |
224.85 |
2.61 |
0.81 |
| 天津市 |
1353.45 |
317.69 |
3.01 |
0.71 |
3.山东省保险主体数量变化状况
表5 山东省保险主体数量变化状况表
| 年份 |
分公司 |
财险分公司 |
分支机构 |
营销服务部 |
专业中介机构 |
| 2003 |
17 |
9 |
631 |
2224 |
43 |
| 2004 |
18 |
11 |
2572 |
2199 |
65 |
| 2005 |
24 |
14 |
2601 |
2451 |
91 |
| 2006 |
37 |
15 |
2639 |
2532 |
106 |
| 2007 |
42 |
21 |
2638 |
2653 |
120 |
| 2008 |
53 |
25 |
2730 |
2734 |
127 |
从表5中可看出山东保险主体的数量变化状况，随着我国保险市场的逐渐开放，越来越多的外资和中外合资保险公司在山东省设立分公司。同时原来保险市场上的主体也在不断加大保险网点的建设，各财险分公司在地市的分支机构和在基层的营销服务部数量不断增长。保险专业中介机构也在不断增加。不难看出，虽然山东分公司的数量和财险公司数量不断增加，但是财险分公司数量相对较少。
4、财险市场的市场集中度
表6 财险市场集中度
| 年份 |
人保股份鲁分（万） |
中华联合鲁分（万） |
太保财鲁分（万） |
平安财鲁分（万） |
天安财鲁分（万） |
市场总额
（万）
|
占比
（%）
|
| 2004 |
4079.00 |
|
907.98 |
466.91 |
623.74 |
6077.63 |
97.22 |
| 2005 |
4143.66 |
384.78 |
1052.24 |
555.70 |
701.26 |
6837.64 |
91.69 |
| 2006 |
4009.86 |
913.50 |
1227.29 |
737.59 |
669.21 |
7557.45 |
84.38 |
| 2007 |
5028.00 |
1361.03 |
1567.69 |
925.11 |
786.29 |
9668.12 |
79.42 |
| 2008 |
587465.61 |
160540.94 |
177369.90 |
117696.52 |
62834.35 |
1105907.32 |
79.07 |
由表6可以看出，2004-2008年间虽然山东省财险的市场集中度不断下降，但相对而言，山东省财产保险的市场集中度仍然很高，市场份额主要集中在中国人保财险公司山东分公司、中华联合财险公司山东分公司、中国太平洋财险公司山东分公司、中国平安财险公司山东分公司还有天安财险山东分公司。金融学论文山东省财险市场属于垄断型市场，2004-2008年市场集中度平均高达86.36%。因此山东财产保险市场的竞争程度依然很低，只有提高竞争才能使消费者享受到更多的保险服务和更适合自己的产品。
(二)总结
由以上分析可知，虽然近年来山东省的经济发展水平和和保费收入水平均以较快的速度增长，已经成为中国的经济大省和保险大省，经济位置和保费收入位置均跃居全国前列。但从整体上来说仍不成熟，存在着很多问题。山东保险市场仍然处于一个过于重视量的时期，即过度的突出了快，而不太注意质的发展和产品结构的转变。山东省的保险深度和密度处于低水平，尤其是财险的保险深度和密度更是较低。2008年山东的保险密度为715.7元，保险深度为2.17% ，均低于全国736元和3.2%的平均水平。因此，山东保险市场尤其是财险市场存在巨大的发展空间。同时，山东省财险市场的市场集中度很高，保险市场的竞争程度依然很低，属于垄断型市场。
三、发展山东财产保险市场的建议
（一）财产保险公司提高服务质量，完善理赔等服务，增强自主创新能力
1.财产保险公司应不断提高服务水平
各产险公司在按合同理赔时要做到不惜赔、不多赔。在承保时向客户解释清楚合同内容，以减少以后不必要的理赔纠纷。
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