| 中国非公有经济的发展所需的资本支持有很大的一部分来源于民间借贷，与服务于国有经济的正规借贷一道，成为中国经济这架高速起飞的飞机的两只平稳有力的翅膀，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”，大大提高了我国的经济总量。
（二）劣势分析（W）。首先，民间借贷由于不受现有金融体系监管，可能影响国家金融政策的执行，抵消宏观调控效果。例如，当企业无法从银行体系获得资金时，就会通过民间借贷方式融入资金，而民间借贷的利率水平肯定远远高于同期银行利率，导致中央银行再贴现率、法定准备金率等金融政策手段失去原有威力，甚至失效，削弱了国家运用利率杠杆调控资金供求关系的能力，从而影响国家货币政策全面有效的贯彻实施。再如，当政府出台一系列引导投资结构、经济结构的调控措施或信贷限制政策、货币紧缩政策、环保政策时，民间借贷的趋利性在一定程度上可能会对冲掉国家调控政策的实施效果；其次，民间借贷可能增加金融风险，影响金融市场秩序。目前，我国民间借贷承担着大量商业银行等传统金融机构不愿负担的、风险较大的次级贷款。如果大量资金往来都发生在传统金融之外，会造成资金的系统外循环，干扰金融系统的正常运行。受民间借贷高收益的诱惑，有些贷款人可能会设法先从传统金融机构获取贷款，然后违反贷款合同约定用途使用贷款资金进而从中赚取利率差额。这种投机型的民间借贷方式给传统银行带来了无法预知的风险，其后果极有可能是破坏了全社会的信用环境，使得确实需要贷款发展生产的企业难以从传统渠道融资；最后，民间借贷缺乏法律约束监管，易产生社会问题。例如，我国现行金融法律规定将贷款利率超过国家银行同类贷款利率4倍作为判断贷款企业违法的根据，但在实践操作中，由于民间借贷存在诸多隐蔽性，很多超额利息在借款时就已经被扣除或直接反映到借款本金中，借款合同中根本体现不出超出银行同类贷款利率4倍的痕迹。因此，实践操作中无法依据合同内容来判断是否存在违法行为，同样也无法真正起到遏制超额利息的作用。另外，由于法律监管执法体系的不完善，一旦债务人无法偿付债务的情况出现，债务人常常会潜逃，这种完全依靠债务人自身道德水平的资金借贷模式对债权人的本金造成极大的威胁，严重影响和谐稳定。
（三）机遇分析（O）。国家正在多策并举促进广大农村加快金融改革。目前，一线城市是借贷融资平台的主战场，行业竞争十分激烈。形成鲜明对比的是，农村借贷融资还处于起步阶段，但呈现快速发展的趋势。估计未来5年，随着信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，将进一步提升农村金融普惠程度，释放农村市场的巨大需求潜力。中国农村消费市场是世界经济版图上少有的亮点，但这个巨大的市场潜力真正释放，重要的依托之一是加快融资向农村拓展。例如，互联网融资使城乡居民面对同一个消费品供给市场，互联网金融使农民足不出户就可以购买到全国、全世界的消费品。近年来，阿里巴巴、京东、苏宁等电商纷纷将业务向农村加快拓展，正是看到了农村巨大的消费潜力。
（四）挑战分析（T）。民间借贷急需建立一套类似于传统金融借贷的监管体系，有政府专门成立的机构监督民间借贷公司的日常运作，对有可能出现的风险进行预警，扶持合法诚信经营的借贷企业，打击取缔非法集资，其中如何监督管理、建立诚信体系是重中之重。
主要参考文献：
[1]孙正成.温州农村非正规金融发展研究——对瑞安250农户家庭的调查分析.西部论坛，2012.4.
[2]胡金玉.民间借贷两面性及其规范发展.大观，2014.5.
[3]孙正成，虞玲云.民间借贷研究综述.华北金融，2012.6.
[4]吴昀科.我国影子银行业务风险控制分析.新经济，2014.34.
[5]饶静.我国民间借贷发展的SWOT分析及对策.河南财政税务高等专科学校学报，28.6. 2/2 首页 上一页 1 2 |
