| [论文提要] 近年来，民间借贷蓬勃发展，已经成为民间金融的重要内容。本文通过对民间借贷优势、劣势、机遇和挑战的客观分析，期望能抑制民间借贷中的负面作用，积极发挥其正面作用，为经济发展服务。
关键词：成因；SWOT分析
一、民间借贷成因
（一）经济通胀促使人们寻找货币增值渠道。如今物价普遍上涨，越来越多的人们感受到了物价上涨（含房价）的压力，据中国人民银行2013年公布的统计数据，2013年共有61.6%的居民认为物价高，难以承受。火上添油的是人民币储蓄利率却降到了历史低点，进入了“负利率”时代。人们理财工具种类较少、投资操作技术难度高，更重要的是收益率低，而运作原理和本息取得方式近似于高利贷的民间借贷更易为大众所接受。
（二）借贷市场需求刺激民间借贷规模变大。根据相关数据显示，截至2013年3月底，郑州市纳入的正规81家担保公司统计，“期初担保数额达到203亿元，期末担保数额达到225亿元；新增数额60亿元，该市担保行业总资产为117亿元，流动资产为113亿元”。上百亿的资金证明了担保市场需求旺盛。借款人因资金周转或扩大再生产急需资金，向正规金融机构如商业银行贷款，申请周期长并且往往需要几倍于借款额的抵押物。因此，往往远水解不了近渴，而企业如不能及时获得资金，轻则造成经济损失，重则破产。民间借贷凭借其门槛低、放款快等特点，可以帮企业解燃眉之急。改革开放30多年，社会中的多元化经济主体不断发展，家庭可支配财富不断增长，资本的增值特性等因素为民间借贷市场的井喷式发展提供了土壤。
（三）金融风险意识淡薄使民众易被暴利欺骗。由于广大民众的风险意识淡薄，他们不能够真正了解民间借贷运作原理，很容易被表面化的暴利假象所吸引欺骗。过去民间借贷利率没有硬性约束，利率高低往往有担保公司自行决定，再加上一些公司类似于传销的宣传模式，非法吸收民间资金。
二、民间借贷SWOT分析
（一）优势分析（S）
第一，相较于传统银行金融，民间借贷大大增加了资金的使用效率，在交易成本、抵押品、借款手续上具有较大优势。一是民间借贷交易方式灵活、手续简便，交易成本也因没有银行中的官僚行为而降低；二是资金快速到账，大大提高了资金运作效率；三是可供居民选择的投资理财产品非常贫乏，我国有着上千年的节俭储蓄传统，造成社会闲置沉淀资金数额惊人。在资本特性驱动下，大量闲置资金希望投向具有高额投资回报的民间金融市场。在我国，由于传统借贷主要服务于带有较浓“计划”色彩的国有经济成分，而广大的个体私营企业、中小企业等带有新兴市场经济色彩的非公有经济成分却几乎得不到传统借贷的支持。民间借贷应非公有制经济的资金需求而生，它的出现有力地促进了非公有制经济的发展。如果没有民间借贷的存在，代写硕士论文相当一部分资金就几乎不可能流入新兴的市场经济领域，没有这部分资金的支持和推动，非公有制经济的成长势必受阻，经济体制的转轨也必然远远滞后于改革的目标。从这个角度看，民间借贷为非公有制经济的发展提供了有力的资金支持，为我国市场经济机制的发育创造了条件。民间借贷还解决了农村市场对资金的大量需求。目前，我国大部分农村的生产组织依然保持着传统农业的特点：经营规模狭小、劳动生产率低、资金盈利低，因而农户的收入水平一般不会很高，抵抗意外风险的能力也比较弱，若遇天灾人祸导致农业歉收，或家庭礼仪支出过多，纳税负担过重，又或是农副产品销路不好等，农民都极有可能陷于入不敷出的境地，再加上自身积累能力的不足与近年农地收益的持续下降，导致农民在生活与生产等方面举债不可避免。在传统途径无法满足农户资金需求的情况下，民间借贷适时地出现。解决了农村市场的大量的资金需求，促进了农村经济的发展。
第二，民间借贷与正规借贷相辅相成，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”。如今，中国的非公有经济已经成为中国社会主义市场经济的重要组成部分，是促进我国社会生产力发展的重要力量，对我国国内生产总值每年保持高速增长做出了重要的贡献。
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