贵州省小额贷款公司发展现状与对策研究_政策支持-论文网

论文摘要：小额贷款公司自全国试点以来，在各省得到了迅速发展。贵州省作为最初试点省份之一，其发展速度超过全国平均水平，然而随着小额贷款公司的迅速增加，由此带来了成本偏高、资金来源困难、缺乏征信数据、监管不统一、转制困难、与改革设计目标脱节等问题。目前的小额贷款公司正处于进退维谷的攻坚阶段，笔者试图通过对贵州省部分县市的小额贷款公司进行实地调查，寻找小额贷款公司的一条可持续发展道路，并针对“只贷不存”这一问题进行了重点分析和评判。
论文关键词：小额贷款公司,发展困境,政策支持

一、贵州小额贷款公司的发展现状

1、贵州省的试点省份，贷款公司发展迅速。2005年，央行明确在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省区进行只贷不存的“农村小额信贷组织”试点。2006年8月15日，江口华地小额贷款股份有限公司在江口县挂牌成立并举行首笔贷款发放签字仪式。为了控制风险，公司对贷款的额度进行了限制，规定单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的２％，并规定“三农”贷款比例不得低于30％。据调查，华地小额贷款公司70％以上的贷款都是担保贷款，其余主要按照信用贷款方式发放。在贷款对象上，主要以个体经营者和农户作为目标主体，农村个体经营户占贷款对象的72.2％，其余主要为农户贷款。除农户种养业外，小额贷款公司的贷款用途涉及农户产品加工、农村建房及农机、农业运输、农村物流、旅游等多个领域。贷款主要以3个月期和6个月期的短期贷款为主，短期贷款占77.67%，其余贷款为1年期（含1年）以上贷款。平均贷款金额在1.1万元左右，高于2万元以上的贷款业务相对较少。

贵州省自开展小额贷款试点工作以后，共分三个批次成立了89家小额贷款公司，其中贵阳市为19家。按照要求，小额贷款公司的注册资金最低为500万元（有限责任公司），但贵州省目前成立的小额贷款公司注册资金最低都达到了1000万元，最高则为5000万元，均为股份有限公司。据调查，第一批小额贷款公司试点总计有17户，重点面向贵州省“三农”和农村经济较为活跃的县(市、区)进行布点，共吸引和募集社会资本5.37亿元，其中，法人股东资金2300万元，自然人股东资金5.14亿元；84%以上的企业高管人员拥有大专以上文化程度，66%以上的高管人员拥有金融业从业经验。第二批小额贷款公司试点主要在贵州经济强县进行布点，36家获得筹建，其中安顺市作为多种经济共生繁荣改革试验区而获得7个试点公司名额，为各市（州、地）之冠。第三批36家，为2010年年初完成审批和组建，主要分布在还未有小额贷款公司的县市。

贵州部分贷款公司到2010年8月末注册资本金情况（单位：万元）

据易贷中国网资料，截至今年6月末，全国小额贷款公司达1940家，贷款余额为1248.9亿元，其中，短期贷款余额1234.9亿元，半年新增471.4亿元，占到了整个贷款的98.88%。目前，贵州小额贷款公司已分布在省内51个县(市、区)，无论是发展速度，还是发展规模，贵州小额贷款公司的布点数量和实际到位资金均超过全国的平均水平。

2、小额贷款公司运行健康，实现盈利，较好地促进了地方经济发展。调查结果表明，贵州小额贷款公司整体运行情况良好，试点工作基本达到预期目标。截止2009年年底全省小额贷款公司已累计发放贷款15.11亿元，贷款余额9.97亿元。从贷款项目产业分布来看，一、二、三产业均有分布，贷款对象主要集中在个体工商户、中小企业和“三农”方面，其中“三农”贷款占整个贷款总额的20%，个体工商户和中小企业贷款则占80%。期限大多在7-11个月，年利率在18.9%-25%。贷款发放效率高，基本1天办完和是先拿走钱，完后再内部做完手续。以贵阳中兴银联小额贷款公司为例，100多笔业务中没有一笔不良贷款或逾期贷款，公司信贷质量优良率为100%。该公司董事长龙其凡介绍，公司坚持同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%。以注册资本为5000万元的公司为例，同一借款人的最高借款上限为250万元，有效防止了贷款过度集中。

二、目前贵州小额贷款公司发展中存在的困境

据笔者对省内部分县市小额贷款公司的调查，小额贷款公司在发展过程中暴露出系列问题，值得管理部门关注。笔者选取小额贷款公司存在的突出问题进行分析：

1、小额贷款公司经营金融业务，却享受不到金融机构的相关待遇，经营成本偏高，不利于其持续发展。

小额贷款公司目前定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到农村信用社等金融机构在运营中的优惠待遇。比如：在同业存款方面，小额贷款公司在银行的存款只能按照单位活期存款利率计算利息，远低于金融企业的同业存放利率，直接影响到小额贷款公司的经营效益，导致小额贷款公司将营运资金不存放银行，造成资金体外循环。在税收方面，小额贷款公司的营业税目前按5.6%征收，而农村信用社的营业税则按3%的税率征收。由于不属于金融机构范畴，与农村信用社、村镇银行相比，小额贷款公司不能享受财政补助、税收优惠等政策。运营成本高于一般金融机构，造成小额贷款公司持续发展的后劲不足。。

2、融资能力塌陷，规模难以做大。

小额贷款公司以其手续便捷、机制灵活等特点，适应了“三农”经济和小企业的现实需求。但是,“只贷不存”的政策要求小额贷款公司主要靠资本金放贷，而目前小额贷款公司注册资本金大多不超过亿元。一方面是资金有限，另一方面是面对大量的贷款需求，绝大多数小额贷款公司在开业后半年甚至几个月内资本金即接近贷空。

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