论文导读：县域金融在县域经济发展过程中的重要作用。县域经济支撑，关于县域金融对县域经济发展支撑作用的思考。
关键词：县域金融，县域经济支撑，思考
一、县域金融在县域经济发展过程中的重要作用
改革开放以来，我国县域金融发展较快，有力地支持了县域经济发展。据调查，2010年11月末，某市涉农银行业机构共对69.8万户农民贷款余额达到122.14亿元，由此促进该市2009年粮食、肉类和水产品产量比2008年分别增长2.3％、3.2％、6.1％；该市县域银行业机构对县域工业、交通等行业贷款余额39.49亿元，由此促进该市2009年全部工业增加值比2008年增长23.4%，其中规模以上工业增加值增长26％，实现利税增长63％；县域银行业机构共对11277户民营企业、个体企业等贷款余额达到59.95亿元，由此促进该市2009年民营经济增加值比2008年增长18.6％。
近几年该市县域经济发展的实践证明：没有县域金融的大力支持，该市县域经济就不可能快速发展。发展县域经济必须首先发展县域金融，县域金融是保证县域经济发展的重要前提，是加快县域经济发展的助推器。其作用主要表现在如下几个方面：
（一）农村经济发展需要县域金融不断加大支持力度。农村经济是县域经济的主要部分。发展农村经济是加速县域小康建设的主要内容。在当今知识经济时代，发展农村经济首先是发展现代农业，逐步推进现代农业的特色化、集约化、标准化、规模化，由此使农业产业资本有机构成不断提高，资本密集趋势增强，对县域金融的依附性加大。现代农业的发展必然导致越来越多的农村富裕劳动力向第二、三产业转移，农村个体工商户日益增多。农民从事个体工商业离不开县域金融的支持。同时，农村经济的发展还包括乡镇基础建设的发展，农民生活保障医疗保障事业的发展、农村教育及文化事业的发展等，这些事业的发展所需的主要资金都必须依靠县域金融的支持。
（二）县域中小企业的发展更需要县域金融支撑。县域经济的发展主要表现为农业的发展、县域中小企业的发展。其中中小农业企业、中小工业企业、中小商业企业、中小交通运输企业、中小建筑企业是县域经济的骨干。在这些中小企业中，除极少数有较充足的自有资金外，其余绝大多数企业的自有资金都比较少，它们从筹建、挂牌成立到发展壮大都离不开县域金融的支撑。
（三）县域经济发展对县域金融服务多元化需求不断增加。在当今市场竞争条件下，无论农业企业还是工商企业的发展都需要县域金融提供全方位、多层次、多品种的金融服务。如多层次多种类信贷服务，多种渠道多种方式的汇兑服务，多种形式的电子货币服务，多种类的投资理财服务等。同时还需要县域金融提供便捷的结算工具和现代化的结算服务等。
二、县域金融在支持县域经济发展中存在的主要问题
从理论和实践上看，县域经济的发展都需要县域金融的支持和服务。没有县域金融的支持和服务县域经济就不可能持续快速发展。县域经济需要县域金融支持其持续快速平衡发展。但从实际情况来看，县域金融的支持及服务明显滞后于县域经济发展。其主要表现是：
（一）县域金融机构不断收缩，农村金融网点覆盖率降低。自2003年深化农村金融体制改革以来，县域银行业机构出于自身效益考虑，大幅收缩撤并基层分支机构后，没有新的相匹配的银行机构、金融服务方式从时跟进，致使农村金融机构网点覆盖率降低，县域金融服务明显不足。2006年末，该市县及县以下地区银行机构网点总数为657个，比2003年末减少154个，减少19％。截至2009年末,该市4家国有商业银行县域机构网点130个,比2003年末减少52个, 减少28.6%。其中仅农行就撤销机构18个，占国有商业银行减少机构总数的34.62％。同时，农村信用社大量收缩分支机构。2009年末该市农村信用社共有县乡两级机构网点319个，比2003年末减少117个，减少26.8％。其中乡镇农村信用社服务网点265个，县(市区)城区服务网点57个，分别比2003年减少98个、16个。由于乡镇金融机构的撤并，目前该市311个乡镇中尚有42个没有一家银行金融机构，村级基本无银行金融服务机构。由此造成县域经济发展所需的最基本的存、贷款服务都远远不能满足，更谈不上县域金融为县域经济发展提供全方位、多层次、多元化服务了。
（二）县域存款资金持续外流，县域经济发展缺乏资本动力。近几年，随着县域金融格局的调整和县域资金趋利性的加剧，县域除了机构网点供给不足外，县域资金外流渠道在增加，资金外流增量逐步扩大，导致县域金融支持县域经济发展的资金总量减少。如国有商业银行实行“抓大放小”的经营战略后, 把大中型企业和大中城市发展作为主要支持对象,一方面将县域基层机构资金层层向上级行集中，将县域农村大量资金转移到城市或非农领域，导致农村经济发展能力不足。博士论文，县域经济支撑。另一方面，国有商业银行在加大资金组织力度的同时资金运用权限层层上收，大部分国有商业银行县级以下机构只能发放小额存单质押贷款和部分足值资产抵押贷款，其余新的贷款发放或者建立新的信贷关系均须逐笔、逐项报上级行审批，导致县域金融机构存贷比降低，县域贷款余额不增反降。2010年6月末，该市四大国有商业银行各项存款余额416.21亿元，比2007年末增长65.79％，同期各项贷款余额仅占各项存款余额的29.98％，比同期全市银行存贷比低11.81个百分点。博士论文，县域经济支撑。其中县域贷款余额比2007年末不仅未增反降7.27％，仅占同期国有商业银行存款余额的6.5％。博士论文，县域经济支撑。不仅国有商业银行如此，遍布乡镇的邮政储蓄银行也是县域农村资金外流的推手。据调查，截止2010年6月末，该市邮政储蓄存款余额达到132.57亿元，比2007年末增长88.07%，增速比农村信用社快21.24个百分点；而同期投放小额抵质押贷款仅占其存款余额的20.41％。由于农村资金的持续大量外流，发展县域经济的资金缺口越来越大。近年来，由于县域资本动力严重不足，县域经济发展速度也远远不适应我国全面建设小康社会的需要。
（三）县域信用担保抵押难，经济主体融资障碍大。由于种种原因，县域信用担保机构发展缓慢、担保能力弱。无论是政策性担保机构还是商业性担保机构都规模小、费用高、放大倍数低，反担保条件高，尤其是县域信用担保机构发展十分缓慢，信用担保能力更低。据调查，该市现有各种信用担保机构37家，但进入县域的信用担保机构仅有4家，并没有一家从事涉农的信用担保业务。二是中小企业抵押担保贷款难。因为这些企业多为租赁经营，自身积累少，大多没有可供抵押的房地产，难以拿出让银行信服的资产作为贷款抵押物。而银行的贷前调查过分注重担保物和抵押物。三是县域中小企业办理抵押贷款成本高、环节多、手续繁、收费高，既要花费房产及其他资产评估费、抵押登记及公证费，又要支付财产保险费、印花税、工本费以及他项权转让手续费等诸多费用，使符合贷款条件的中小企业贷款成本增大。四是银行信用评级制度不利于中小企业融资。因为银行机构对大、中、小企业采用同样的评级标准，只有少数处于成熟期的优质企业才能够获得贷款，而县域经济中处于项目投产初期的企业和部分有市场前景的中小民营企业常因信用评级不高而不能获得贷款。
（四）县域金融功能不健全，支持县域经济发展能力弱。目前为县域经济发展提供金融服务的主要还是农村金融机构和其他国有商业银行。而国有商业银行的经营策略是“抓大放小”，县域资金层层上存，贷款权限高度集中，基层银行贷款无自主权，县域经济发展融资难。同时，为控制信贷风险，贷款审批链条加长，延长了贷款发放时间，很难满足县域小企业使用资金上的“快、急、短、频”的特点。二是农村金融服务手段单一，现仍是传统的存款、贷款和汇兑业务，个人消费信贷和投资、理财、代收代付、代理买卖证券等中间业务，乡镇银行机构基本没有开展。现代金融服务手段，诸如信用卡、自动柜员机、承兑汇票、网上银行、电话银行等城市已十分普遍，但在农村则基本上是空白。涉农贷款的期限较短、额度较小，与现代农业生产周期不相适应，不能满足现代农业发展的金融需求。
（五）县域社会信用文化缺失，银行机构缺乏放贷积极性。当前县域经济主体实力较弱，技术含量较低，产品结构不合理，缺乏市场竞争力；绝大多数县域个体民营企业规模较小，加工产品简单，附加值低，其产品的市场饱和度较高。它们生产经营的市场风险和信贷违约风险较大。在一些中小民营企业中逃债有理、赖债有功的风气盛行；不少企业常借破产、改制、转制之机,有意或恶意逃废金融债务。同时，我国现阶段的金融执法效率不高，银行胜诉案件执结率较低。对借款人逃避银行债权的行为，银行诉诸法律，个别地方法院对银行债权案件判决不及时或判决后执行难,或执行周期很长,对金融债权的有效维护产生了较大的负面影响。据调查，截止2009年12月末，该市银行机构债权胜诉案件中还有330件未执结，其中有财产可供执行的积案151件，金额1.4亿多元；无财产可供执行的案件179件，涉及金额1.1亿多元。而这些未执结案件主要集中在农行、农村信用社等3家涉农银行机构。介于上述种种诚信缺失原因，县域银行机构十分担心发放中小企业贷款和涉农贷款，即使地方政府协调，国家政策支持，部分乡镇银行机构也只愿发放小额度、短期的贷款。
三、县域金融支撑县域经济发展的主要途径
“金融是现代经济的生命”。全国政协副主席陈宗兴说“县域金融是支持国民经济发展的柱石”，当然也是支持县域经济发展的柱石。博士论文，县域经济支撑。所以有人说：“县域金融资源是县域经济发展的重要禀赋”，合理高效的县域金融资源配置对加快县域经济发展至关重要。县域金融支撑县域经济发展，县域经济的快速发展又推动县域金融业务的不断扩大和县域金融体系的日益完善。因此，县域金融支撑县域经济的发展，既是我国全面建设小康社会的需要，又是县域金融自身发展的需要。各地县域金融机构应当主动积极地承担起支撑县域经济发展的重任。当前我国县域金融支撑县域经济发展的主要途径是：
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