| （四）外部挑战
由于城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整、竞争规则变化、市场竞争环境日趋激烈等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。加之最近的由美国次级债引发的波及全球的金融危机，可以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态发展的外部挑战。
城市商业银行在我国还面临着国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在业务上“同构”的挑战。所谓同构，是指我国国有商业银行，股份制银行以及城市商业银行在机构设置上的低水平重复。从市场格局上看，我国国有商业银行的垄断度非常高，拥有遍布全国的分支机构网络，具备强大的银行零售业务能力。而城市商业银行市场份额较小，属于中小银行，在网点的设置受到极强的挤压，在机构设置方面没有与国有商业银行、股份制银行形成应有的互补效应，而是受到了大型商业银行的强烈挑战。此外，随着入世后各项金融服务业条款的履行，实力雄厚的外资银行也将对城市商业银行的传统业务发起进攻。
三、我国城市商业银行的发展战略
战略对于银行至关重要，战略和环境的变化在更大程度上影响银行的生存和发展。我国城市商业银行自1995年以来在分享中国经济高增长的过程中获得了长足的发展，成为金融体系中不可替代、不可或缺的重要组成部分。但由于战略定位和发展远景不明晰，当前还在走与国有银行和全国性股份制银行雷同的经营手法拼抢市场和客户，在自身固有资源限制条件下不可避免地沦为银行业市场中的“弱势梯队”。我们已经通过SWOT分析方法研究城市商业银行的优势、劣势、竞争、挑战，从而分析和评价了其商业环境和战略能力，在此基础上形成了城市商业银行的发展定位和战略，现用下表总结如下：
优势因素（S）
①地域优势
②经营优势
③规模优势
劣势因素（W）
①总体资产质量较差，不良资产包袱重
②资本充足率差，缺乏权益性融资渠道
③市场定位不明晰，缺乏战略计划
④产品创新水平差
机会因素（O）
①中国经济的高速增长、金融改革的不断深化
②为广大中小企业提供融资渠道
③满足居民日益增长的金融服务需求
SO战略（增长型）
①加快金融体制改革，得到政府的政策支持
②立足于地方经济，扩大自身金融资源的支配范围，发展较好的大城市商业银行可以考虑跨区域经营
③借鉴发达国家城市商业银行的成功经验， 结合我国国情，开展现代化的管理，如社区银行管理
④创新金融产品，开发中小客户的需求，为客户提供一揽子服务
WO战略（扭转型）
①利用政策尽量剥离不良资产，为城市商业银行业务发展创造条件
②实行差异化市场定位
③加强金融产品创新，扩充业务范围，促进中间业务发展
④逐步提高资本充足率，提高盈利能力
⑤加大营销投入， 增强宣传力度
挑战因素（T）
①全球化带来的巨大压力，受全球经济波动影响
②市场竞争环境日趋激烈
③与其他大型商业银行业务上“同构”的挑战
ST战略（进攻型）
①加快学习发达国家商业银行先进经验，抓住地区重点客户，优质客户
②加大发展零售业务
③引进优秀的金融人才，提升人才竞争力；完善人才培训机制，提高人员素质
④实施品牌战略，使企业形象得到强化
WT战略（防御型）
①尽量避免与其他大型商业银行的直接竞争，逐步发展个人客户，中小企业客户乃至开发其他客户
②利用地区内市场的忠诚度， 为现有的客户提供优质的服务
在总结了城市商业银行的SWOT分析后，对未来的发展提出四个战略。 城市商业银行由于被视作国有银行、股份制银行之后的“第三梯队”，需要快速的发展和崛起，而其本身也具备一定的优势，必须尽快增强竞争实力，与其他银行竞争，所以，不适合WT战略，应该循序渐进地开展WO-ST-
SO战略。从当前的形势看，城市商业银行利用促进自身优势资源的有效配置和核心能力的充分发挥，提高核心竞争力，是城市商业银行适时进行战略转型的目标和方向。
参考文献
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[2] 赵兴权：“浅谈城市商业银行存在的问题及市场定位”，湘潮（下半月）理论，2008年01期
[3] 肖世峰、胡燕军、李佳：“城市银行如何决胜后WTO时代”，中国经济时报， 北京，2002年05月21日
[4] 程承：“对农村商业银行发展的SWOT分析及建议”，安徽省农村信用社联合社资金营运部， 2008年4月
[5] 段宁戎，谢珍：“安徽银行业发展内外环境的SWOT分析”，经济研究导刊，2008(1)
[6] 张金斌：“昆明市商业银行的战略分析”，中国金融界网，2007年
[7] 阎冰竹：“城市商业银行发展道路的探索与实践”，2000年12月第1版
[8] 李玲羲：“关于城市商业银行改革发展思路的探索”，特区经济， 2008年01期
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