论文导读:：低碳经济是人类可持续发展的新模式，而传统的保险金融理论无法满足低碳经济发展的内在要求，故低碳经济的发展为保险创新提供新机会，而同时保险也降低低碳经济所带来的不确定性。本文通过运用成本—收益的方法对保险创新促进低碳经济发展进行理论分析，结果表明，保险创新不仅是保险公司在低碳经济下发展的最优路径，还能极大程度的促进低碳经济的发展。保险创新分别在制度层面、公司层面和产品层面面临一定的困难，为此从相应层面提出政策建议，以促进低碳经济的发展。
论文关键词：低碳经济，保险创新，成本—收益法
一、低碳经济发展与保险创新机会
低碳经济表面上是指通过更少的自然资源消耗和更少的环境污染，获得更多的经济产出，其实质上是“低耗能、低污染、低排放和高效能、高效率、高效益”的生态经济发展模式，是人类能源消费方式、经济发展方式和人类生活方式的一次全新的发展变革，是实现可持续发展的基本途径。低碳经济的发展不仅有利于生态有效保护和资源的可持续开发利用，而且有利于产业结构的调整和升级，实现经济的跨越式发展。
全球经济由高碳经济向低碳经济转型，一方面不仅需要全球性的治理机制，另一方面也给商业和金融领域提供了新的发展机会。部分传统金融理论和实践已无法应对“低碳时代”的要求，有必要进行金融创新，特别是保险创新，以适应并促进“低碳经济”的发展。
低碳经济带来新的“低碳技术”、新的消费方式、新的“低碳产品”的同时，也为生产者和消费者带来了很大的不确定性。而保险的最基本的功能就是分散损失的不确定性以及对损失进行一定的补偿，所以低碳经济发展为保险创新带来更多的机会，同时保险创新也促进低碳经济的进一步发展。其一，低碳产业的发展既为企业指明发展的方向，也为企业带来不确定的风险，而保险公司正可帮助企业进行防范风险，即通过保险创新降低该不确定风险，如对低碳技术在工业或农业的运用开发保险产品；其二，低碳生活的出现为人们带来新的生活方式，然而该生活方式的附属品，如低碳装饰、高效节能厨房系统等低碳产品，的效用却是不确定的，保险公司则可根据新的不确定性进行保险创新，如可否探讨给予太阳能使用者开发保险产品等等，运用保险功能降低人们发展和接受低碳经济的不确定性。
低碳经济不仅为保险业提供发展的机会，也提出相应发展的要求，而保险公司唯有通过不断保险创新加快自身发展的步伐，并促进低碳经济的发展。
二、保险创新促进低碳经济发展的理论分析
保险创新是一种制度安排，而制度创新仅发生在该制度安排的预期“潜在收益”大于其“变迁成本”时。根据制度变迁的效用函数理论可知，制度创新是该制度变迁的各方效用函数统一的结果。故，
其中， 代表国家政府效用函数， 代表保险公司的效用函数， 为投保人的效用函数。
保险创新从市场层面可分为主体创新和行为创新。其中，主体创新是指在现有的法律框架下，对保险公司组织的一种自我改造，如产权制度、公司治理、信息披露、并购重组和上市等等。而行为创新则主要体现在两个方面：其一为保险公司与商业银行、证券公司等业务方面的合作创新，其二为保险品种的创新。
（一） 主体创新
保险创新的主体创新主要是指保险公司在现有法律体系下的一种自我改造，但是无论进行产权制度、公司治理、信息披露、并购重组或上市哪种形式的“自我改造”，其都不能脱离公司法、保险法和证券法的强制性规定，其基本的操作思路类似商业银行的主体改革和创新。根据制度变迁等理论，运用成本收益方法，探究在低碳经济下，保险创新中主体创新各利益集团的效用函数。
国家政府的效用函数主要体现在一国的经济发展，且效用的衡量，根据成本收益的方法，就是“潜在收益”减去“变迁成本”，即：
在低碳经济下，国家政府坚持的是“低耗能、低污染、低排放和高效能、高效率、高效益”的可持续发展，而在保险创新中的主体创新中，保险公司在产权制度、并购重组等方面的“自我改造”，抑或成立专业保险公司，从一定程度上降低我国保险行业的垄断程度，即CR4指标从2007年的72%—73%进一步降低，使现处于寡占Ⅲ型的市场变得更具竞争力，且随着全球低碳经济的发展，越来越多的国外保险公司会进入中国市场，中国保险行业势必竞争会更加激烈，各保险公司越会通过保险创新降低低碳经济发展所带来的不确定性，从而极大程度的促进低碳经济的发展，而国家政府的效用主要体现在经济的发展，所以，尽管保险公司数量的增加会使其监管成本有一定程度的上升， 值增大。但就整体而言，国家政府的效用函数势必会为正，即， 。
保险公司的效用函数主要由进行主体创新的保险公司的效用函数 、未进行主体创新的保险公司的效用函数 以及保险中介的效用函数 组成。故，
进行主体创新的保险公司可能在法人治理结构方面，完善股东大会、董事会等监督制约机制以及议事机制和决策程序，抑或设立保险资产管理公司或专业保险公司，以提高资金的运营效率，并可增加新的利润来源，从而使得该保险公司的“收益”增加， 值增大，且“成本”降低， 值减小，故其效用函数为正， 。
由于进行主体创新的保险公司在各方面都得到一定程度的增长，加上其会进行公司信息披露，人们会在一定程度上选择该保险公司，且主体创新在短时间内无法复制，所以未进行主体创新的保险公司会失去一定的市场份额，其“收益”在一定程度上的降低， 值降低，“成本”会不小于“原成本”， ，其效用函数 符号无法确定。但是从整个保险行业来看，所有保险公司的“潜在收益”不小于“变迁成本”， ，其效用函数不为负，即， 。
保险中介由保险代理人、保险经纪人和保险公证人构成，其效用函数主要体现在货币收益 和非货币收益 （如晋升、社会声誉等）。保险中介对保险创新的立场不好界定。这主要是因为保险创新有可能对保险代理人，特别是保险代理人和保险经纪人，的货币收益方面造成损失，也可能增加其收益，即，大小无法判定。然而在非货币收益方面，保险代理人和保险经纪人可能获得晋升的机会，但同时也有失业的可能，故其大小也无法确定。然而，保险公证人不需承担主体创新的“变迁成本”，所以其在社会声誉等方面有较大的获益，即， 。就整体而言，保险中介的工作总会有人从事，只是增加一定的培训成本而已。故，其保险中介的效用函数为非负， 。
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