| 三、深化城商行改革需考虑的因素
（一）政策因素
从上文可知，国家对城商行的改革政策越来越明朗和细化。特别是银监会成立后，逐渐对城商行政策进行调整，先是通过“支持和鼓励”兼并重组和跨区域经营，又放宽和简化分支机构设立手续，鼓励通过设立更多的分支机构来加强金融对地方经济，特别是县域和“三农”以及中小企业的支持力度；促进了中小商业银行分支机构设立的市场化运作程度，并鼓励和引导民间资本进入商业银行的增资扩股和城商行的改制工作。所以，深化城商行改革应结合自身实际，切实利用好各项改革和支持政策。
（二）市场因素
由于历史原因，城商行在发展过程中，普遍存在资本充足率不足、不良贷款居高不下、盈利能力下降、业务发展受限、同业不规范竞争等现实问题。随着银行业进入限制放宽，开放度提高，市场利率化加快，银行不断向全能化迈进，同时城商行要面对国有银行、股份制银行和外资银行的激烈竞争。此时此刻，城商行必须厘清市场定位、服务对象、核心产品等事关市场竞争力的问题。
（三）内生因素
由于城商行整体实力较小，加之金融服务质量有待提高、公司治理结构有待完善、人才储备不足，导致其金融业务创新、客户群体、品牌形象、产品结构等，相对其他类型银行处于劣势。在越来越开放的金融市场环境下，城商行必将受到更严峻的挑战和考验。所以，了解自己，认清自己，才能制定出科学可行的改革路线图。
（四）地域因素
不同地域经济发展、文化氛围、居民素质和市场发育等各异，会直接或间接促进或制约城商行的发展。而在改革过程中，地域因素必须考虑，并且应当把它放到城商行市场定位、产品创新、人员招聘等事关改革发展的全过程。城商行不应大面积复制大银行发展方式，应利用地缘优势和各自特点走差异化发展道路。除极少数城商行能够向全国性发展，在更多情况下，应坚持立足本区域的定位，主要为当地中小微企业和城市居民消费等提供金融服务。
四、进一步深化城商行改革的建议
（一）在市场定位上理论，坚持分类改革，走差异化和特色化道路
城商行先后走上了引进战略投资者、上市、跨区域兼并重组等不同的道路，其市场定位也出现了分化。在下一步深化改革中，各行应结合自身发展实际，进一步制定和明确更清晰的发展战略或蓝图。对于跨区域城商行，在强调规模的同时，应加快实现由大到强的转变；对于中小城商行，要牢固树立在夹缝中求生存、谋发展的理念和思路，坚持走差异化和特色化道路，以优质服务赢得市场，以特色产品吸引客户，以便捷高效方便客户论文开题报告范例。
（二）在业务经营上，坚持规模和效益并重，不断提高发展质量
应站在充分满足、服务客户多层次金融需求和促进区域经济可持续发展的高度，鼓励城商行尤其是中小城商行，坚持“三个服务”（为地方、中小企业和城市居民服务）方向，进一步突出经营特色。坚持细分市场和客户，专注于特定行业和细分市场，为客户提供一体化、专业化、特色化金融服务。进一步认清自身优势和劣势，坚持市场导向，不断打造核心品牌和优势业务。不仅高度重视公司银行、零售公司、个人银行等传统业务，而且要大力拓展中小企业、金融市场、信用卡、小额贷款等业务范围和领域，尤其在做好风险定价前提下，持续做好中小企业金融服务。还应结合自身地域和人脉优势，加大力度探索通过提供更多中介服务、业务咨询等，不断拓宽中间业务，积极改善和优化盈利结构。
（三）在考核管理上，以节约成本和流程再造为重点，不断走集约化道路
与其他商业银行相比，城商行尤其是中小城商行，在管理方面相对粗放。就当前而言，应全面落实银监会出台的“三个办法和一个指引”，不断优化提升信贷资产业务，进一步加强风险管理。就中长期而言，着力加强制度和文化建设，尤其要不断提高成本会计和管理会计在企业中的应用力度，切实挖掘管理效益。创造条件，积极推行以FPT（内部资金转移价格）分析为导向的绩效管理体系，牢固树立开源节流的绩效观理论，做到每个客户、每个账户、每笔业务都讲利润核算，每个线条、每个部门、每家分支行都讲成本制约，合理控制投入与产出的关系。认真梳理和整合各线条内部结构及流程，进行分层次、分地域的职能架构设计，提高科学决策效能，充分发挥流程效益。以业务与流程改革为例，尝试建立扁平化与条块相结合的管理模式，探索在各利润中心、风险管理、合规管理、运营管理、信息科技、内部审计等方面，实行条块结合的矩阵式总分管理模式，进行双线考核和双向报告。
（四）坚持内控先行和风险防范，不断探索和深化系统性改革
城商行改革是系统性的，涉及到发展战略与市场定位，差异化经营，服务地方经济、中小企业和城市居民，与其他客户关系等诸多问题。应把系统理论充分运用到城商行全方位改革之中，审慎开展内部控制评估，不断完善新架构下的内部控制流程再造，从整体上做到信息畅通、流程清晰、权责明确和风险可控。以公司治理为例，通过参股入股、人员派驻等多种方式，在解决资本金的同时，确保股权结构的相对稳定和长期持股的经营理念。引进懂经营、会管理的人才成为股东，参与管理，提高城商行决策和管理能力，真正建立起现代企业产权制度，不断提高法人治理水平和层次。
参考文献
[1]刘明康，《不断提高城市商业银行公司治理水平》，《中国金融》，2009年第24期。
[2]邱云章，《百舸争流：中国城商行发展探索》，中国金融出版社，2006年。
[3]刘喆，《中国城商行重组动因及模式分析》，《南都学坛(人文社会科学学报)》,2008年5月。
[4]孙宗宽，《长安银行公司治理的实践与探索》，《西部金融》，2010年第11期。
[5]张吉光，《城商行跨区域发展：模式纷呈》，国研网，2010年1月22日。
[6]张学立，《从宁波银行看城商行向战略投资者学什么》，《金融时报》，2010年6月8日。
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