| （4）隐患较多。实践表明，商业银行金融创新转移风险与分散金融风险的同时，又会产生新风险。当前我国商业银行的产品创新与制度规范之间的时间间隔较长，通常是创新在前，制度在后，这样没有有效风险约束机制使产品创新带有较大的随机性，带有更多的风险隐患。
3、对外资银行金融监管缺位
随着经济贸易全球化和金融市场一体化进程的加快,资本跨国界流动和金融机构跨境经营已成为不可阻挡的世界性潮流,主要发达国家和发展中国家都共同面临银行业对外开放、外资银行与本国银行激烈竞争的格局。当前,我国银行业对外开放已进入新的阶段。随着外资银行经营规模的不断扩大,以及与中外资银行业务合作和股权合作的日渐深化,我国银行业迎来了新的发展机遇。一方面,大量外资银行来华经营,有利于我们引进吸收其在经营理念、管理方式、金融创新和市场开拓方面的一些成熟做法与经验,提升中资银行的素质和竞争力;另一方面,中外资银行之间的全方位竞争也将促进我国金融体系服务功能、金融服务覆盖范围和金融市场运营效率的进一步提升与改善。但是,在拥有对外开放利益与机遇的同时,全面对外开放也给我国银行体系带来新的风险和挑战：
(1) 目前,我国已经建立了以 《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》为核心的银行业监管法律体系,总体上我国银行业监管法律框架已基本形成,但由于我国银行业监管水平较低，监管工作跟不上形势的变化，对外资银行在经营活动中的违法违规行为监管不力，在一定程度上加大了金融体系风险。发表论文。
(2)在追求高额利润动机的驱动之下，外资银行进入后结合国内客户需求开展金融创新，对新的金融产品的监管滞后，对金融创新缺乏有序的约束和引导,对新产品和新技术推广运用所引发的法律责任等缺乏应有的界定，也会给我国的金融体系带来新的风险。
（3）金融市场开放程度不断扩大导致国际金融市场的波动极易向国内市场传导，使金融市场面临的外部风险日益上升。增加金融波动的潜在压力。大规模进入的外资银行可以为外资提供一个撤出东道国的渠道。根据国外经验，一旦国内金融形势稍有不稳，外资会通过外资银行撤出，因而可能引发或加剧金融波动。
（4）在短时间内外资银行大规模进入后，将增加人民币汇率变动的不确定因素。中国目前实行有管理的浮动汇率制度，且经常项目下人民币可自由兑换，而外资银行已于1994年开始被允许在外汇交易市场，从事自营或代客外汇与人民币的买卖转换。中国加入WTO后，随着外资银行的进入，外资银行在华业务将迅速增长，并持有较多的人民币资产。在中国金融业监管措施尚不够严密和完善的情况下，据估计近年来每年约有上百亿美元的资本通过各种途径外逃，当人民币汇率出现波动时，持有大量人民币资产的外资银行将是一个十分不确定的因素，有可能推波助澜，加剧汇率波动，影响人民币汇率的稳定性。
三、解决中资银行现存问题的途径
1、提高服务理念，力解排队难题
2007年4月6日，中国银行业协会自律工作委员会常务委员会决议，要求各会员银行于4月20日前，开始停止向持卡人收取人民币银行卡境内ATM跨行查询费用，以及各中资银行相继推出的电话银行和短信服务，不难看出中资银行已经学会尊重市场，接纳民意，了解到失去了客户就失去了生存之本。要真正做到“以客户为中心”，转换服务理念，就应该做到急客户之所急，想客户之所想，通过以下途径解决排队难题：
（1）延长服务时间。通过夜间银行解困，将部分网点的营业时间延长至20：00为客户办理存贷款业务。
（2）提高网点效率。通过设置大堂经理将客户分流，引导客户使用自助设备。长从而避免长时间等待。将针对目前部分金融网点人工柜台排队拥挤，自助银行设备却大多闲置的情况，银行应多在自助设备周围安排些工作人员，尤其在客流量较大的时间段，耐心指导客户如何操作转账、存折补登、公共事业缴费、一卡通充值、银行卡账户明细查询及密码修改、银行业务咨询等自助设备可实现的业务，把客流逐渐从柜台向自助银行疏导，并辅助其从“半自助”向“全自助”过渡。
（3）适时增开服务窗口。因客户需求、习惯不同，考虑在非工作时间可能出现的高峰期多开窗口，也可以不同人群的需要增设咨询员和疏导员。
2、提高竞争力，增强金融创新
（1）树立创新理念。对于国内银行业来说，只有具备了坚定的创新理念和良好的创新文化，我们才会变被动创新为主动创新，要培养员工们敢于创新，敢于挑战的精神，不仅把少数的几个产品或业务部门视为创新的窗口，而要把每个细节，每个岗位都看成是创新的阵地，不要把创新看成任务，而应该把创新当成是种习惯。
（2）构建创新机制。金融创新要长远坚持下去，关键要构建一套可以激发主动性的，科学的创新机制。在不断完善公司治理结构的同时，还要在银行内部建立健全相应的业务创新组织管理体系，优化业务创新流程，完成从客户需要到客户满意的完整循环。发表论文。
（3）加大资源投入。创新的力度离不开技术的积累和人力、财力、物力的支持。因此中资银行要在创新上舍得并善于投入，不仅在物质上的投入，更重要的是在人才上的投入，培养有创新意识，创新能力的综合型人才，为中资银行有效持续的创新活动提供人力资源。
(4)防范金融风险。银行要规避金融创新所带来的风险，必须建立一套行之有效的风险管理体系和内控机制。从制度建设到工作方法以及经营过程进行监管，最大限度减轻产品创新可能带来的金融风险，及时作出防范和化解风险的应对措施。
3、完善监管制度，加强金融监管
（1）健全监管机制，避免监管不力。目前中国对外资银行监管的主要依据是《中华人民共和国外资金融机构管理条例》、《外资金融机构管理条例细则》、《外国金融机构驻华代表机构管理办法》（以下分别简称为《条例》、《细则》、《办法》）和一些其他的法规，它们都属于行政法规的范畴。在外资银行监管方面，中国还未形成正式的基本法。2006年年底之前，为了实现国民待遇原则，使外资银行能够在规范的条件下享有与中资银行同等的待遇，我们必须要对旧法规中的限制条件进行调整，给金融业入世提供一个良好的制度环境，这也正是为了更好地兑现我们对世贸组织的承诺。
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