| 其次金融论文，特色经济少而弱。西南地区农业乡镇经济作物普遍偏少，特色经济不多而且弱小，多以种植玉米、水稻等传统作物为主。如李市镇多年来一直以水稻、玉米和红苕为主要耕作物。2008年水稻（56.86%）、玉米（19.79%）和红苕（15.18%）三者之和占了该镇粮食总产量的91.83%。2003年以来，李市镇在政府大力发展花椒和柑橘产业政策扶持下，特色经济作物才有了较大发展。当前，收益明显的是花椒，而柑橘则刚进入挂果期小论文。花椒可算是当地的特色产业，但也是典型的劳动密集型产业，采摘非常耗时间。尽管泡核桃是水泄彝族乡的主要特色产业，而且经济效益很好，但数量少而且收益周期长，一般七年以上收益才明显。
最后，养殖规模小。西南农村地区除了像成都平原这样适宜种植粮食作物的少数地区外，许多乡镇的土地都不肥沃、粮食产量低，多属不宜种植粮食区域。生活在这些不适宜种植粮食而且也没有特殊经济作物地区的农民多以养殖业来增加收入。虽然这些农业乡镇的不少农户都养有猪、牛、羊和鸡、鸭、猫等家禽金融论文，但养殖规模普遍偏小。李市镇上规模的养殖户不到五户，产值最大的裕丰养殖场，年产值不到50万元。水泄彝族乡没有一家年产值达到50万元的养殖专业户。西南农村养殖规模小又分散而且养殖户不少的农村养殖模式，不仅经济效益低而且给生态环境造成巨大压力。
这些现象根源于西南地区自然条件所限和小农生产模式约束所致。小农生产模式的根源在于土地所有权为国家和集体所有以及土地使用权不可流转。虽然近年来土地使用权可以进行自愿流转，但存在流转方式不当和步伐较慢等问题。
2．村民文化水平低，融资意识不强
由于农产品附加值低和人多地少等原因导致西南许多农业乡镇文化程度较高人群多已外出务工，加之农村普遍受教育程度低，这样许多村民尤其是劳务输出率高的留守村民的融资意识和能力就比较差，许多人只有借钱的习俗而无融资的理念。不少村民贷款仅为了生活，而不是创业或投资。在李市镇沙埂村和两岔村调研中被访者基本没人能看懂问卷，问卷填写都是笔者代填和改为访谈方式进行。水泄彝族乡外出务工人员较少，农村劳动者的素质要高一些，但是因观念守旧和见识不足、胆识不够等原因使得这些村民对融资的意识也比较模糊。在电话采访中许多人回答不太愿意融资的原因除了融资难外，主要是担忧负债过高不能偿还债务。尽管不少青年有创业的意愿，但由于受学识、见识、胆识的影响致使西南地区的村民整体融资意识淡薄。
3．乡镇金融信贷成本高、风险大
表1中每年不到12%的贷款余额与存款余额比金融论文，说明西南农业乡镇金融机构并不是信贷资金匮乏而是为了防范风险不愿给偿还能低的村民发放信贷。如李市镇和水泄彝族这样工业不发的农业乡镇的许多村民只有依靠传统农业进行生产和生活。依靠传统农业生活的村民普遍收入低、偿还能力弱。另外，这些村民除了孩子上学、建房、嫁娶、看病外一般资金需求量都比较小，资金需求呈现沙粒化[⑦]，从而也给银行的信贷增加不少风险和成本。面对这些偿还能力低的高信贷风险村民，银行、信用社等金融机构自然不愿给予贷款。农业乡镇金融信贷成本高，除了风险防范成本高外，还源于难以改变的空间阻隔产生的空间成本。中国西南地区的许多农业乡镇山多且高、平地少面积小，不少居民零星分居于不同的山中和山脚之间小论文。那些至今仍没有通公路的地方，村民到金融机构贷款，需徒步不少山路，金融机构工作人员核查这些人的经济状况和诚信度也需支出不少体力劳动。空间成本在回收贷款时尤其凸显，金融工作人员到农户家中催款不容易，到了农户家中也难保一定找到主人。这些交通蔽塞的乡镇与交通便捷的城市相比，明显需要支付更多的空间成本。
4．金融网点覆盖率不全，金融产品少
正规金融机构融覆盖不不高、融资力度和活力不够、金融产品少也是制约西南地区农业乡镇金融发展的主要因素之一。2009年金融论文，贵州省六盘水市的93个乡镇中无金融服务网点的乡镇达38个，占六盘水市乡镇总数的40.8%。[⑧]重庆市江津区李市镇9万多人的乡镇，融资主要依靠镇里的三家正规金融机构：重庆市农村商业银行、农业银行和农村信用合作社。产品供给主要是转结业务和以代收费用为主的部分表外业务。水泄彝族乡全乡只有两个金融机构，一个是农村信用社，另外一个是邮政储蓄银行。中国西部农业乡镇除了网点少外、制约乡镇金融发展又一个原因是金融产品少，风险控制方式不够灵活，抵押形式单一。李市镇和水泄彝族乡到目前为止，还没有把土地使用权和林权作为质押品的先例。项目担保、联保等方式不仅少而且呆板。
5．金融主体间交流不畅，金融机构服务意识淡薄
首先，由于村民多住在偏远地区、教育程度不高，对金融政策基本不了解，以及因生活习俗差异大等原因增加了借贷双方间的距离，阻隔着双方之间的交往。其次，金融机构为了防范风险多采用抵押贷款，这在无形中也增加了不少手续金融论文，也在较大程度上影响着农民到银行贷款的积极性。最后，金融行业本身是盈利性好收入高的行业，尤其是在经济发达地区，金融行业的收入利润更是十分可观，这在无形之中增加了乡镇金融工作者的逐利动机而减少了服务农民、支援农村、发展农业的意识。
四、中国西南地区农业乡镇金融发展对策建议
通过调查分析得出即使像水泄彝族乡和李市镇这样西部偏远的农业乡镇的金融机构的资金并不短缺，缺资金的只是农业和农村，银行职员的收入也普遍高于当地职工，收入低的只是当地的农民。在这个背景下，发展西南农业乡镇的金融，需要树立一个服务的意识、投入的意识，不能放任资本的逐利性随意流窜，应发挥中国政府这只强有力的“调控之手”，引导和激励资金流向农业和农民。在充分发挥好我国政府的“有力调控之手”外，应该通过完善市场机制和法规尤其是农村金融市场机制和法规，使“灵敏高效的市场之手”在农村经济发展中发挥更大的、应有的功效。完善当前我国的农村市场机制金融论文，首当其冲是完善农村的金融机制。
1．继续提供和落实好西南农业乡镇金融扶持政策
应进一步增加西南农业乡镇的支农资金量和制定出台更加优惠的农业乡镇银行发展政策。利率、存款准备金额和贴现率、再贴现率等货币政策应更加宽松。存贷利率的自主调整空间和权力都可进一步放宽。除了提供政策扶持外要狠抓政策落实。尽管当前已经出台了许多惠农、支农政策，但金融机构和少数职能部门为了获利和防范风险致使大量资金被截留、滞留，而没有流到农业和农民中去。防止这种现象除了加大审查和监督外可鼓励金融机构与民间组织相合作，发挥民众示范效应、民众监督效应畅通融资渠道、分散风险，促使更多的资金流向农业和农民。
2．创新土地使用权流转办法，发展规模农业
西南农业乡镇的农民收入低、增收难的核心就是农业劳动生产率低下，农业劳动生产率低的关键是农业规模化程度低小论文。提高农业生产规模化程度，在不改变“集体所有，家庭承包经营”的土地使用权制度下加快土地使用权流转速度是上策。土地流转办法当前主要有股份、租借、转让、转包、承包、倒包、置换等几种形式。在没有外来企业进入时可以鼓励本地企业通过股份制和租借的形式流转土地。以股份制流转土地成立农业合作社发展规模农业是个比较好的方式。租借方式一般以实物地租为宜，这样可以很好的均衡转让主体之间的经济利益，尤其能使转让者获得稳定的收益。转让土地使用权还可以采用B-O-T模式。有经营能力者免费流转土地进行经营，如建设果园或花椒、核桃、木瓜基地等，待果园、基地建设好并受益一定年限后连同果树等经济作物和土地一起按合约时间归还原土地使用权拥有者。在有企业进入和准备引进企业时，土地流转工作可有政府来完成。采用农户—政府—企业的模式，由政府集中土地提供统一的使用权。这种模式很适合当前中国西南农业乡镇引进企业和进行招生引资。
3．扩大小信贷范围和增加其额度金融论文，成立农业乡镇创业协会
尽管地处西部偏远的农业乡镇，但像李市镇和水泄彝族乡这样拥有创业激情的青年不在少数，可是这些理想青年往往苦于资金和技术而无法实现自己的抱负。为了帮助创业青年实现抱负、发展农业乡镇经济。一应扩大小额信贷范围和增加信贷额度。这除了增加扶持资金外还需要加大小额信贷宣传力度和范围。可通过村社干部和借助农业服务中心来进行。同时还需严格限制相关工作人员利用手中的权利和工作之便封锁信息和进行私己行为。二应成立农业乡镇创业协会，为创业人员提供一个交流、学习和“抱团发展”的平台。农业创业协会会费有当地政府出一部分、会员出一部分和寻找一些赞助费。协会会员应由当地创业人员、企业家、外出务工人员和创业人员、当地名人和当地籍外地名人等组成。因西南农业乡镇村民居住分散，集中不便，集中地点一般可以选择学校或乡镇政府，时间一般可选为集市时间。
4．加快村镇银行建设步伐和规范政府监管行为
像贵州省部分没有金融机构网点的农业乡镇，应加快微型银行或村镇银行建设步伐，以消除过多的金融盲点。同时应规范和整合民间融资渠道，把乡镇资金的暗流渠道变为明流通途。对于存在民间融资组织而又是金融机构盲点的地区，可直接把这些组织变为村镇银行或信用社，并提供培训和技术与资金等支持以及进行监督管理。这些村镇银行既可是国家控股也可是私人控股。在调查中有金融工作人员告诉笔者，影响金融机构发展的因素之一是政府的家长作风尤存小论文。建议加强对金融监管部门和相关工作人员的监察力度，金融机构的监管工作不可缺位更不该越位，不能给乡镇金融业增加更多的行政成本。
5．设立特色农产品和无机农业发展基金
为了更好地促进资金流向西南地区的农业、农村和农民可设立特色农产品和无机农业发展基金。特色农产品发展基金专门资助那些在当地开发和生产特、优、新农产品和种植特色农业的农户、创业者和企业家。无机农业产品对于迈向全面小康的中国来说需求量将越来越大金融论文，同时西南农业乡镇还具备天然的发展优势。这些农业乡镇不仅空气质量优良、土质优异而且一家一户还养有家禽和家畜，这为发展无机农业所需的无机化肥提供了天然保证。但这些农业乡镇居民对无机农业的认识不够、重视程度低，同时没有价格优势，出现村民只要有经济能力都争相购买有机化肥发展有机农业的现象。解决这种逆向趋势的办法可通过设立无机农业发展基金来解决。无机农业基金的主要用途应为开展无机农产品认证、品牌塑造和开展公益性和乡镇域的广告宣传等。特色农产品和无机农业发展基金的资金来源应为财政拨款。每年设一个固定存量，在严格执行相关政策和法规前提下，采用发放多少补多少，不发不补的方式。农产品和农业发展基金还可以通过私募集资方式和引进风险资金方式而获得。
6．成立农业乡镇农民工培训基金和农业乡镇金融信贷风险补偿基金
无论是如李市镇这样劳务输出率高达73.4%的乡镇，还是像水泄彝族乡这样存在隐性失业的西南农业乡镇，加大农民工的培训力度都是必须的。尤其是对于那些准备外出和回乡的人群尤为重要和紧迫。当前在国家重视下，各级政府已投入了不少农村劳动力培训经费但是效果仍不够明显，究其原因是针对性不强。这种困境可设立农民工培训基金来解决。该基金用途为农民工短期性技能培训。基金的支出以农业乡镇村民在规定时期内（一般在一年内）获得的资格证书或合格证书为凭证，按凭证给予报销所有培训费用。对于农业乡镇金融风险的降低和激励资金流向农业和农民的办法之一是设立农业乡镇金融风险补偿基金。这部分基金用于核销那些在一定年限内（如10或15年）一定数额(如1000元以内)无力偿还银行贷款的农户的债务。
参考文献
[1]王国红，刘兆征．中国农村非正规金融履约机制的实证研究［Ｊ］．经济问题，2008，（7）．
[2]李学春，王家传．中国乡镇金融功能发挥与农村经济增长关系的实证研究［Ｊ］．生产力研究，2009（3）．
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