中国西南地区农业乡镇金融发展刍议—以水泄彝族乡和李市镇为例

论文导读:：文章采用问卷调查、访问调查和电话调查等方法，对水泄彝族乡和李市镇这两个西南农业乡镇[①]的金融发展状况进行了全面调查。并归纳出了中国西南地区农业乡镇金融存在对经济发展贡献率低、村民融资热情高但融资难、金融网点不全以及小额信贷数额小范围窄等现象；分析了中国西南农业乡镇金融发展资金来源少、融资意识不强、信贷成本高、风险大等问题的根源；提出了创新土地使用权流转办法、成立私募农业发展基金、设立农业乡镇创业协会和农村乡镇金融信贷补偿基金等对策和建议。
论文关键词：西南地区，农业乡镇，金融，对策建议
 

在当前世界环境压力不断增大、人们对健康要求越来越高的背景下，我国亟需促进产业结构调整升级、发展低碳经济以及扩大内需完善经济增长结构。发展低碳经济、扩大内需的关键在于发展农村经济，发展农村经济除了传统的政策支持、资金扶持外应通过发展金融和以金融为依托的产品、产业来实现。笔者耗时半年之久，对地处西南地区云南省水泄彝族乡和重庆市李市镇的金融和经济状况进行了深入调研，在此基础上归纳出西南地区乡镇金融发展的困境及其根源，并提出相应的对策和建议，以期通过繁荣西南农村金融来促进西南农村经济的腾飞。

一、案例和数据来源说明

中国西南地区包括云南、贵州、四川和重庆四个省（市）。这四个省（市）地域相邻、气候相近、习俗趋同金融论文，广大农村乡镇具有许多共同的特点。特色农业发达的村寨，农民人均纯收入普遍较高，没有特色农业而沿袭传统农业地区的农民人均纯收入普遍较低。中国西南地区的农业乡镇多以丘陵为主，山多平地少、耕地坡度较大而且贫瘠、劳动生产率普遍低下。云南和贵州两省的农业乡镇存在人多地少劳务输出量小和隐性失业等现象。重庆市和四川省都是中国西部主要劳务输出省份，农村全劳动力多已外出务工，如重庆市江津区的油溪镇、白沙镇和李市镇的劳务输出率都在73%以上。水泄彝族乡是云南省内的一个偏远少数民族农业乡，全乡山高坡陡，谷大箐深，交通不便。2008年全乡的总户数为4705户，农业户达4229户，占总户数的90%。2008年全乡第一产业中的种植业、畜牧业和林业产出分别为3105.42万元、2711.63万元、1535.56万元，共7352.61万元，一二三产业之比为：1.15：1：0.57小论文。二、三产业收入5801.94万元，一产业是二、三产业之和的1.267倍。李市镇是重庆市江津区下辖的一个镇，2008年全镇共有34248户人家金融论文，其中有23559为农业住户，农业住户占68.5%。第一产业27557万元、第二产业17626万元、第三产业30281万元。[②]李市镇还是一个典型的劳务输出型农业乡镇，劳务输出率高达73.4%。由以上可看出，水泄彝族乡和李市镇当属中国西南农业乡镇的典型。

本文主要采用问卷调查、访谈和电话调查三种方式了解情况和采集数据。问卷题目为《李市镇经济、金融发展调查问卷》，内容包括被访户主的基本信息，家庭收入和支出，融资目的和途径、以及融资意愿、融资难易变化情况、金融对日常生活影响的感受等。问卷以户为单位，一户一份，共368份。问卷收发方式为现即发、即填、即收回。问卷涉及重庆市江津区李市镇的11个社村中的7个，这七个社村分别为：林家嘴社区一社和二社、两岔村、牌坊村、沙埂村、双河村、孔目村，其中五个村中的被访住户绝大多数不识字，问卷均以问答代填的方式完成。水泄彝族乡的调研方式主要通过走访和电话调查的方式进行。电话调查对象包括村民和金融机构相关工作人员，电话调查农户的样本为随机样本，样本总数共三十一户，随机抽出了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦厂村五个村寨。

二、中国西南地区农业乡镇金融发展现状

透过水泄彝族乡和李市镇这两个典型农业乡镇金融论文，可总结出中国西南地区农业乡镇金融发展主要存在以下几个现象。

1．居民资金来源少，收入低

中国西南农业乡镇村民普遍资金来源少，收入不高。在中国西南地区发展特色农业的村民收入普遍较高，依靠传统农业生活的村民收入普遍较低。如农村居民占全乡人数96%的水泄彝族乡，2008年适宜种植和盛产泡核桃的箐田、马板河、马栗林、旧寨、啊林寨等十多个自然村人均纯收入超过6000元，高于全国平均水平2000多元。可是全乡农村居民人均纯收入仅为1908元，不到盛产泡核桃地区的三分之一，低于大理州平均水平1171元，少于云南省平均水平1202元，不到全国平均水平的一半[③]。李市镇农村居民同样以种植水稻、玉米等传统农作物为主。该镇是一个典型的劳务输出型乡镇，2008年末从业人数44345人，劳动力输出32543人，劳务输出率高达73.4%。全镇外出务工村民人均工资是当地收入的2倍，农民人均纯收入高于全国779元。可是，依靠上班和从事商品零售业的镇城镇居民可支配收入仅为13082元金融论文，低于江津区346元、少于重庆市1286元、落后于全国2699元。^[④]

2．居民多无融资概念，融资途径以民间为主

调查发现，水泄彝族乡和李市镇村民基本没有融资概念，部分机关工作人员对金融也比较陌生，不知融资为何物。在代填《李市镇经济、金融发展调查问卷》[⑤]时，问到需不需要融资时无人应答，只有把融资转换为借钱、周转资金后访谈才得以顺利进行。该现象在李市镇沙埂村和两岔村尤为明显。调查发现，村民融资一般通过民间渠道而不是金融机构小论文。问卷中回答融资途径为“亲戚朋友或同村人”的人数占了回答总数的65.3%。不愿到银行贷款的原因认为手续繁琐占32.8%，利息高占25.9%，限制条件多占24.1%。居民不愿到金融机构借贷的主要原因是民间融资成本小、利息少。问卷中认为民间融资不用支付利息占80%。

3．居民投资融资热情高，但融资难

尽管生活在西南边陲的乡村小镇，但许多村民也能紧跟时代的旋律，心中蕴藏着许多创业的火花和拥有较高的投融资热情。问卷中回答“您有了钱最想做什么？”，回答“投资办厂”的占56.5%；回答需要融资的人数占到72.5%。这充分说明西南地区乡镇居民融资需求和投融资热情比较高。融资目的为做生意的占40.3%、购买农用生产资料占19.4%，其他多为建房、孩子上学和看病。虽然许多人需要融资金融论文，但普遍都认为融资比较难，调查问卷中回答融资很难的人数占45.3%、一般占39.6%，容易仅为6.6%，还有人回答“根本就贷不到款”。“贷款也是要讲关系的”在走访中有村民这样告诉笔者。问卷中回答与往年相比融资变难的人数占40.4%，没有变化的占50%，认为变容易的为9.6%。水泄彝族乡的一些青年有建设养殖厂、制砖厂、酿酒厂、食品加工和保鲜厂等很好的创业构想，但苦于资金匮乏和缺少勇气，这些创业的金点子仅为村民们茶余饭后的谈资。

4．融资额度小，金融影响力不大

西南农业乡镇居民尤其是农村居民融资额度普遍偏小。问卷中回答融资额度1000元及以下的占了50%，许多村民回答借钱数额为三五百元甚至几十元，目的仅仅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族乡村民与李市镇情况相近，融资额度也普遍较小，除了孩子上学、生病、建房、娶亲和创业外一般融资额度都在1000元一下。居民还款时间观念也比较淡薄。在李市镇的村寨走访中有许多人回答还款时间是“有钱就还”。问卷中回答还款期限为一年的占42%、三个月至半年占26%、三个月之内占14%。在问及金融结构对生活影响时，42.2%的人认为没有影响，影响不大的为37.3%金融论文，较大的占20.3%。在水泄彝族乡的电话询问中8%的人认为没影响，65%的人认为影响不大，15%的人回答影响较大，12%的人认为影响很大。

5．货币化程度高，但金融对经济发展贡献率低

关于一国货币化程度指标应用比较广泛的是麦金农（1973）提出的广义货币量M2与名义GDP之比（M2/GDP）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相关率FIR（Financial Internal Ratio）即金融资产与名义GDP之比。M2/GDP反映的是一个国家的金融深化过程中的经济货币化水平，而FIR反映的是一国金融化过程中的经济金融化水平。本文用M2/GDP来衡量李市镇的货币化程度。考虑到李市镇金融不发达、M0不多，用金融机构的贷款余额和存款余额之和代替M2[⑥]。从表1中可以看出李市镇金融深化过程中货币化程度并不低，近5年的平均货币化程度在90%以上，但贷款余额与存款余额比太低，近5年平均比率不到12%，离75%的警戒线还很遥远，这充分说明西部农业乡镇金融支持经济发展的力度不够，对当地经济的贡献率比较低小论文。详见表1。

表1 李市镇2003—2008年金融和经济发展指标 单位：万元

资料来源：由李市镇经济办统计数据和李市镇政府工作报告整理而得

6．小额信贷范围窄，数额小

为了缓解农村贷款难、融资难问题，李市镇和水泄彝族乡政府和银行都在联合开展小额信贷业务。该业务以低息、政府贴息的方式给当地创业村民提供资金支持。该政策和业务的初衷非常好金融论文，但僧多粥少不能满足现实需求。在李市镇的双河村、牌坊村等五个村寨的访谈以及水泄彝族乡五个村寨的电话访问中，回答知道这项优惠政策的人比较少。在李市镇的15个创业青年采访中有14个人认为申请该类资金优惠政策十分难而且数额少。一个青年这样说“小额信贷一方面是是难贷。另一方面是金额太少，一次性能贷到的金额就是5000元，根本解决不了什么问题”。一些村民说小额信贷的贷款一般是有关系和有门道人才能获得。这足以说明中国西南地区农业乡镇存在小额信贷范围窄、数额小状况。

三、中国西南地区农业乡镇金融发展困境分析

中国西南地区农业乡镇因地域相连、地势和地形相似、气候相近、文化生活习俗趋同等因素，使得这些地区的金融困境能透过李市镇和水泄彝族乡这两个典型乡镇来体现。

1．农业乡镇经济不发达，资金来源少

首先，农村劳动生产率低下。农业乡镇金融难以快速发展的致命因素是资金匮乏，而资匮乏又源于农业乡镇经济不发达。农业乡镇经济不发达的首要原因是农村劳动生产率低下。农村劳动生产率低的主要原因是农业规模化程度低，土地资源利用率不高。当前，西南农村许多农业乡镇村民仍沿袭着一家一户的小农生产模式。这种小农生产模式难以进行机械化、规模化耕作，也难以实现产业化，更不能很好地解放劳动力。李市镇因70%以上全劳动力外出务工，致使许多家庭因劳动力短缺而使不少耕地弃耕和荒耕。水泄彝族乡则相反，不仅劳动力充裕而且还存在隐性失业，是人多地少的典型乡镇。

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