中国城市商业银行与地方经济发展关系研究_哈尔滨银行

论文导读:：城市商业银行作为商业银行的重要组成部分之一。其特点就是绩效受地方经济水平发展很大。哈尔滨银行概况。
论文关键词：城市商业银行，地方经济，哈尔滨银行
 

城市商业银行作为商业银行的重要组成部分之一，其特点就是绩效受地方经济水平发展很大。现阶段我国城市商业银行面临着定位困难以及发展困境,而主要问题在于城市商业银行与政府、企业、居民、银行同业间金融共生关系的不和谐性。而在城市地区经济发展的同时，如何利用其对地方企业等的刺激作用，改善自身的经营政策和方针，从而提升自身的整体经营水平，并进一步实现其内涵可持续发展,最终提高对地区经济的贡献度，是本文研究的重点^[1]。

一、哈尔滨银行概况

哈尔滨银行成立于1997年2月，是中国人民银行批准的全国首批试点的城市商业银行之一，是哈尔滨市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商业银行，其前身为哈尔滨市城市信用社联社，在58家城市信用社基础上组建而成，原称为哈尔滨城市合作银行，1998年4月正式更名为哈尔滨市商业银行，2007年11月5日经中国银监会核准更名为哈尔滨银行。截至2010年末，资产总额1265亿元哈尔滨银行，存款余额1119亿元，不良率0.8%，实现净利润13.02亿元，盈利能力在黑龙江省位居前列。按照中国《银行家》杂志统计，哈尔滨银行综合实力在全国800亿元以上资产规模城商行中排名第9位。

业务方面，哈尔滨银行业务主要包括个人业务、公司业务、国际业务、票据业务、债券业务和结算业务，主要呈现以下几个特点：

1、小额信贷特色业务优势突出。自2004年起，哈尔滨银行大力实施中小战略，解决中小企业融资难题。截至2009年末，哈尔滨银行小额贷款余额189.33亿元，占该行信贷资产总额的60%,贷款日均余额152.61亿元,占信贷总资产日均额的55%，收益占信贷资产总收益的60%，总体不良率控制在1%以内。目前，哈尔滨银行已经建立了覆盖城市和农村市场，产品系列化，服务专业化，经营规模化，形象品牌化，技术国际化的小额信贷体系，形成了以哈尔滨为中心，向黑龙江省、东北地区和全国延伸的小额信贷发展格局。据亚洲开发银行统计，哈尔滨银行小额信贷规模已经位居世界前10位，走出了一条独具特色的小额信贷发展之路论文格式模板。

2、不断创新持续努力，促多领域领先发展。哈尔滨银行是黑龙江省首家获得外汇经营权的城市商业银行；哈尔滨银行的票据贴现中心成立于2000年9月，是经中国人民银行批准的唯一一家具有“票据贴现市场”称号的专业票据贴现机构，其业绩在黑龙江省银行领域排名第一位；哈尔滨银行在东北地区率先开办国际业务，是东北三省第一家获得外汇经营权的城市商业银行。2009年7月，成立个人外汇业务中心，我行成为国内首家开通卢布存款业务的银行，2008—2009年卢布兑换量在全国排名第一位。

3、个人理财业务发展迅速哈尔滨银行，“丁香花品牌”享誉全国。哈尔滨银行积极发展个人理财业务，打造“丁香花理财”品牌，深受广大客户好评，截止2011年5月，已累计发行10大系列100余款产品，发行总额逾150亿元，产品均达到预期收益率，极大满足了广大客户的理财需求。在由中国《银行家》主办的“2008年中国金融营销奖”评选中，“丁香花理财”产品荣获2008年度中国金融营销奖“金融产品十佳奖”；“丁香花理财季”营销活动案例荣获2009年中国金融营销奖“最佳品牌营销活动奖”。

财务状况方面：

1．利润指标概况

单位：人民币千元

2．主要财务数据

单位：人民币千元

资料来源：哈尔滨银行网站（www.hrbb.com.cn）

二、哈尔滨银行与地方经济的发展

1．研究样本的选择

以哈尔滨银行2006-2009年的存、贷款情况为变量来反映哈尔滨银行的银行经营效率，以哈尔滨市的地区生产总值来衡量哈尔滨的经济增长情况。理由如下：

哈尔滨市的国内生产总值（GDP）：经济增长具有复杂性，往往是资本、劳动力等要素投入以及经济开放（对外贸易、吸引外资等）、产业结构调整乃至制度变迁等多方面因素的共同作用结果；国内生产总值（GDP）这一指标较好地反映了开放因素中各类因素对哈尔滨市经济增长的影响作用。

哈尔滨银行的贷款情况：作为地方性银行，城市商业银行与大型商业银行相比，其贷款业务具有规模小、经营灵活等特点；同时，在获取地方企业信息方面，城市商业银行也具备着得天独厚的优势。因此，城市商业银行可以通过把贷款客户锁定为有望实现产业集群的中小型企业，有效地支持地方经济增长。贷款总额（LOAN）以及贷款总额与国内生产总值之比（LG）便是衡量这一支持度的重要指标。

哈尔滨银行存款情况：长期以来，资本积累对经济增长的影响已经是个不争的事实，在灵活的经济制度下，通过资本积累实现经济增长。存款总额与GDP之比（SG）便是反映资本积累的重要指标，指标数值越大，表明银行能够提供的可贷资金越多，越可能促进经济发展。

根据上述分析，哈尔滨银行的银行效率对于哈尔滨市经济增长的金融支持与优化作用可以建立如下模型：GDP=f (LOAN, SG, LG) 其中，

GDP：国内生产总值；

LOAN：贷款总额；

：存款总额与GDP之比；

：贷款总额与GDP之比。

2002-2005年哈尔滨银行存、贷款情况与哈尔滨市国内生产总值

资料来源：《哈尔滨年鉴2002-2006》

2．回归模型的建立

假定因变量Y（GDP）与解释变量X₁（LOAN），X₂（SG），X₃（LG）具有某种线性关系，它们之间的线性回归模型可以表示为：

Y=b₀+b₁X₁+b₂ X₂+b₃ X₃+u其中u为随机项①

取2006—2009年统计数值（Y_i，X_1i，X_2i哈尔滨银行，X_3i）i=1,2,3,4，代入①式得

Y_i=b₀+ b₁ X_1i+b₂ X_2i+b₃X_3i+u_i i=1,2,3,4 ②

即③

3．参数的最小二乘估计

设，，，分别作为参数b₀，b₁，b₂，b₃的估计量，应用最小二乘法求最小估计量。

记= (，，，)^T 为回归参数的估计量向量，多元线性回归模型③对应的回归方程为=X,e为残差向量，是u的估计量，e=Y- X

所以样本回归模型为Y= X+e ④

由此模型可推倒得出 = ⑤

根据具体数据以及上述各式可计算求得 =

则有GDP=2000.86+131.91LOAN+3882.7SG-16909.71LG ⑥

4．回归方程的显著性检验

假设 H₀：b₀= b₁= b₂= b₃=0

在H₀成立的条件下，统计量，

其中ESS为回归平方和，RSS为残差平方和，k为解释变量的个数，n为样本观测值个数。据此，对回归方程⑥进行显著性检验。在5%的置信水平下，查F的分布表可得出结论：拒绝原假设H₀，即回归方程是显著的。

5．结论分析

根据上述回归模型的建立及检验，不难发现贷款总量、存款与国内生产总值之比、贷款总量与国内生产总值之比与经济增长存在着均衡关系。按照西方经济学的基本原理，在一个两部门经济模型中，经济的均衡点在于储蓄等于投资。即在这种情况下，银行系统所起到的作用是提供“经济增长的源泉”，通过中介的作用解决信息不对称所带来的逆向选择导致的资金分配障碍。此外，发展中国家在经济发展过程中常常面临资金约束，而中国城乡储蓄余额的高速增长保证了经济快速发展所需要的大量资金。从上述回归方程来看哈尔滨银行，变量LOAN的系数（131.91）、变量SG的系数（3882.7）均说明存、贷款对经济增长的支持作用显著，一定程度上促进了经济增长论文格式模板。

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