| 法制环境不健全是导致中国保险业供需错配的另一个原因。中国责任保险发展缓慢的原因，既有客观环境的影响，也有保险公司自身主观方面的因素。最突出的问题，一是法律法规不健全，不配套，法律大环境不宽松。法律体系是责任保险的核心，责任保险的发展依托于法律制度的不断完善。目前，中国有关民事赔偿责任的规定太原则，缺乏刚性和力度，使受害方的合法权益得不到有效保护，致使众多的准保户对责任保险持怀疑、观望态度，投保积极性普遍不高；另外，责任保险制度环境不健全还体现在保险理赔上。侵权行为发生后的赔偿认定及赔付标准等问题，需要健全的民事责任制度。只有首先在法律上有明确的规定，才能在发生保险事故后有法可依，进一步明确赔偿责任，确定赔偿金额，使被保险人得到应有的保障。目前由于相关法律不健全，被保险人或受益人在发生保险事故后，在保险理赔时会时常出现责任无法明确，索赔手续纷繁复杂，保险公司大玩文字游戏，逃避赔付等现象，使得保险人或受益人疲于应付，自动放弃了索赔权，也影响了保险人以后的续保热情。
三、中国保险市场供需错配的对策
（一）加大政府对巨灾再保险和责任保险的财政和政策支持力度
巨灾再保险和责任保险具有维护社会稳定、管理社会、保障经济社会可持续发展的功能，具有明显的社会公益性质，对其发展，国家要承担应有的责任，应积极创造条件给予支持。面对巨灾损失不断增加的趋势，国家应尽早筹措资金，成立巨灾保险保障基金，对地震、洪水等灾害损失的保险和再保险提供资金支持。对于维持社会公共安全的一些责任保险，国家给予政策上支持。另外，对于经营具有社会公益性质的再保险和责任保险项目的保险公司，国家可以在财政、税收等方面对这些保险公司给予一定的优惠和政策支持。
（二）建立健全相关法律制度，改善法律环境
健全的民事法律制度和强制责任保险法律制度，对责任保险发展有着极其重要的影响。法律制度的健全与完善是责任保险产生和发展的直接基础，只有以法律的形式对各种责任事故的民事赔偿责任做出规定，才能增强有关责任方的法律风险意识和责任保险意识，并产生相应的责任保险需求。推动立法和行为规章建设，完善与责任保险相关的各项法律制度，规范企业责任保险的投保行为，是我国现阶段大力发展责任保险、更好地发挥社会管理功能最直接有效地途径。
另外，对于承担公共安全保障重任的企业（如交通运输企业、食品药品企业等），国家应通过立法强制具有相关责任的经营者投保商业责任保险。保护责任事故受害人的利益，是目前国际上的通行做法。虽然中国目前已经建立了“交强险”、承运人责任保险等强制性的责任保险制度，但还远远不够。建议采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制相结合的方式，逐步建立健全强制责任保险制度，将责任保险纳入地方政府的公共安全应急机制建设范围，在高危行为、公共聚集场所、环境保护、公共卫生和特殊职业等领域，大力发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公共责任、职业责任、董事责任、环境污染责任等责任保险业务。
(三）加大产品创新力度，积极开发和设计有特色的再保险和责任保险产品
中国现有的保险产品种类、研发水平、销售机制和服务水平等与社会需求还存在很大差距。再保险和责任保险发展滞后、产品结构单一也是目前保险供需错配的一个重要原因。因此，应充分研究细分市场，牢牢把握被保险人分散风险的需求，推出富有创新意义的、有价值的保险产品。一是借鉴国外的成功经验，引进比较成熟的险种和经营方式，并根据中国的国情加以改造，形成有中国特色的保险发展模式。如借鉴国外经验，保监会及保险行业协会应切实做好风险数据的统计积累，使各家保险公司都有一个相同的平台，可以科学、合理的去开发产品。由各保险公司新险种研发机构，高薪聘请专业人员从事基础研发，开发的险种各保险均可使用，以节省资源，促进新险种推广。二是以社会需求为导向，建立多元化和差异化的保险产品体系。如针对行业、职业、单位和地域的特点；积极开发独具特色的个性化责任保险产品。三是以关注民生为重点，大力开发事关公共生产、生活安全保障的责任保险产品，如安全生产责任保险、环境污染责任保险、建筑工程责任保险、董事责任保险、旅游责任保险、公共责任保险、餐饮责任保险、职业责任保险、产品责任保险等。
参考文献
1 彭喜峰.对于发展我国再保险业的思考[J].财经问题研究,2007(7)
2 刘洪、麦勇.我国再保险市场供求结构变迁及其动因[J].经济论坛,2008(4)
3 姚伊娜.对我国保险需求的思考[J].经济研究导刊,2006(5)
4 肖文、谢文武.经济增长和政策因素对保险业发展的影响及其内在传导机制分析[J].金融与保险,2007(6)
5 谢家智.我国自然灾害损失补偿机制研究[J].灾害学,2008(4) 3/3 首页 上一页 1 2 3 |
