论文摘要：中国保险市场近年来得到了快速的发展，但由于政府支持力度不够、保险项目自身的收益原因和法制制度环境不健全的原因，保险市场结构不合理，保险供需错配问题还十分严重。如何解决中国保险市场的供需错配问题，成了一个需要严肃面对的问题。
论文关键词：保险市场,供需错配,快速增长,结构不合理
中国保险业从复业到现在已经经历了20多年的快速发展，无论保险市场规模，还是保险产品结构、保险服务质量都有了显著地提高，但是，目前仍然存在保险产品主要以财产险业务和寿险业务为主、其他业务（如责任险、健康险、灾害险等）涉及不多、保险市场供需结构不合理、保险供需错配问题。
一、中国保险市场供需错配的主要表现
（一）财产险市场供给主体过多，财产保险供给过剩甚至导致市场不正当竞争
随着近年来中国保险市场的快速发展，中国财产保险市场得到了较快的发展，主要表现在：（1）供给主体增加。一方面，金融综合经营的推动，银行系统保险公司进入的步伐将加快。除了中国银行外，其他大中型银行均将设立财产保险公司进程摆上了议事日程。同时，继2006年中国人寿设立财产保险公司之后，一些寿险公司，如新华人寿等也进入了财产保险领域，作为公司的重要发展战略；另一方面，大型国有企业的强势进入。与民营资本退出形成反差的是一些国有大型企业将进入财产保险领域，除了国家电网、中石油一类全国性企业外，还有一大批地方性国有企业，在当地政府的支持下，纷纷筹备设立财产保险公司。（2）网点增加。除了新主体的增加外，2009年，一些财产保险公司，特别是最近几年成立的新公司，均实施了“机构战略”，加大铺设网点的力度，力求通过增加网点促进业务快速发展，例如：大地，中华联合、阳光、安邦等公司。据不完全统计，近三年，我国财产保险公司的各类分支机构平均每年增加约2300家,在大多数县市都已有5-8家财产保险公司，特别是财产保险公司中车险公司业务供给过度现象尤为严重。
随着市场供给主体的增加，2010年，我国财产保险市场竞争异常激烈。尤其是在车险经营领域，低折扣和高手续费成为市场竞争的主要手段。尽管监管部门三令五申的禁止恶性竞争，出台了车险业务的“限折令”，引导行业协会等组织展开自律，但违规打折现象仍然十分普遍，个别地区车险费率的折扣甚至达到了2折。同时，手续费率则高居不下，一些地区甚至高达30%-50%。更值得关注的是，个别机构在“交强险”的经营中，采用各种手段，突破手续费不超过4%的规定，使得经营成果严重失真。
（二）责任保险发展滞后，市场需求迫切而有效供给不足
2003年，中国人均GDP首次超过了1000美元，达到了1090美元。随着中国经济的快速发展以及开放程度的不断加大，个人和组织的经济和社会活动在不断增加，所面临的事故风险也会不断增加，西方工业化国家发展的经验表明，人均GDP在1000-3000美元区间，是各类事故和民事法律责任纠纷案件的高发期。据国际劳工组织统计，我国工矿企业10万从业人员事故死亡率约为发达国家的2倍；道路交通事故死亡率为美国的8.6倍，日本的18倍，2009年，12万人，占意外死亡人数的80%以上。
另外，近年来医疗责任事故、食品药品安全事故也时有发生。2005年3月劣质奶粉造成的安徽阜阳“大头娃娃”时间曾经引起了全国人民的关注，在这一事件中，无良心商人制造的“无营养”的奶粉，残害了数百名儿童，造成至少有8名婴儿死亡、数百名儿童严重营养不良的恶劣后果。2006年，“齐二药”假药事件也造成了广东地区至少13名患者死亡的严重后果。医疗责任事故、食品药品安全事故的频繁发生，使得人们对食品药品安全事故责任保险有了更多的渴求。
由于中国的公共安全基础工作薄弱，又处于经济转轨、社会转型期和迅速发展的历史阶段，重特大事故时有发生。一次死亡3-9人的重大事故平均每天要发生7起，死亡10人以上的特大事故平均每周2.5起，一次死亡100人以上的特别重大事故平均每年1起以上。全国每年发生的各类事故造成14万多人死亡，70多万人受伤，直接和间接经济损失2700亿元。1993-2009年，在被统计的140起典型特大火灾中，公共场所发生特大火灾事故83起，约占总数的60%。
日趋严重的安全风险隐患和高发的事故率，不仅造成巨大的直接经济损失，影响经济的可持续发展，而且还影响到社会的和谐稳定。当前，我国安全生产形式严峻，重特大事故频发，经济损失惨重，社会影响恶劣。而开办责任保险是保障安全生产、加强高风险行业事故预防工作的一种行之有效的手段和方法。因此，中国严峻的公共安全形式还须退出覆盖煤炭生产、医疗事故、食品药品安全等领域的责任保险业务，发展责任保险迫在眉睫。
为了加快责任保险的发展，从2005年起，保险监督管理部门、安全生产管理部门、道路交通管理部门乃至国家立法和司法机关加强了在该领域的调研和沟通，出台了一系列加快责任保险的政策。2005年，国务院确定了保险业要充分发挥其社会管理智能的方向，并明确指出，责任保险是社会管理功能最强的险种之一。中国保监会也相应的提出了关于大力促进责任保险发展的研究课题，把发展责任保险市场的工作提高到了“讲政治”的高度，要求各保险从业主体加快发展有关业务。 1/3 1 2 3 下一页 尾页 |
