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中国财产保险市场的承保效益研究_影响因子-论文网

时间:2014-07-11  作者:蔡华

论文摘要:近年来,我国产险市场业务快速增长,市场集中度不断下降,竞争越发激烈,出现费率下降,承保效益呈普遍亏损状态,影响了行业的可持续发展。通过对10家产险企业2004—2008年进行面板回归,结果发现:宏观经济面对承保绩效的影响不大;集中度的下降,行业承保盈利也随之下滑;车险比重越低、分保比率越高、市场份额越大的险企,其盈利状况更不乐观。
论文关键词:财产保险,承保效益,影响因子

近年来,随着保险费率的市场化,保险经营主体的增加,我国财产保险行业呈现快速发展势头的同时,也出现了竞争加剧、行业费率下降、承保利润减少等问题。众所周知,保险公司利润来源于承保利润和投资收益两个方面。承保利润是保险公司经营保险风险业务产生的,源于风险业务本身的利润,它是财险业的经营基础,其利润率的高低直接决定着财险业的经营绩效,影响企业的偿付能力和可持续发展。

国内有关保险绩效的文献很多,其中多以保费收入和利润作为衡量产险企业绩效的标准,采用效率分析该方法,而单独针对承保利润研究的文献较少,特别是对承保利润影响的因素分析更为鲜见。在少数的几篇承保影响因素分析中,多以定性的分析,尚无从实证角度研究。鉴于此,本文从定性与定量相结合,从实证角度,探讨影响我国当产险承保效益的因素,这些因素与承保利润呈何种关系。

一、我国财产保险企业承保效益现状

2004-2008年,我国财产保险公司由28家增至47家,业务发展呈平稳快速增长态势。5年来,共累计实现保费收入8518.10亿元,年均增速达23%,但承保效益不甚理想,呈现如下特点:

1.产险业的承保亏损面较广。

近年来,产险业总体上承保效益呈持续下滑趋势(如图1),亏损面逐年扩大,5年累计亏损283.21亿元,其中2004-2005年实现盈利,2006-2008年持续出现经营亏损;同时,亏损面呈现出逐年扩大的态势,由2004年的44%逐步扩大到2008年的91%,经营形势异常严峻。

图12004-2008年产险公司承保利润和保费收入走势(单位:亿元)

在最近五年,我国10家主要的产险企业,大部分年份都处于承保业务亏损状态(表1),如大众与太平的保险业务在2004至2008年五年里都没有盈利,华泰、华安、天安在最近四年都未盈利。在2007和2008年这两年里,10家产险企业承保业务几乎全面亏损。

表12004—2008年10家产险公司的承保利润率

人保

中华联合

平安

华泰

华安

天安

大众

永安

太保

太平

2004

0.76%

17.80%

5.07%

10.21%

2.87%

17.72%

-2.00%

17.86%

11.42%

-15.64%

2005

2.47%

0.29%

3.22%

-2.09%

-1.56%

-0.23%

-11.61%

0.45%

4.44%

-22.36%

2006

-1.72%

-6.65%

0.10%

-16.72%

-30.38%

-1.65%

-18.31%

-50.61%

0.08%

-8.14%

2007

-1.71%

-63.27%

-0.81%

-23.32%

-45.66%

-75.58%

-41.55%

-12.43%

0.55%

-16.28%

2008

-1.38%

-14.68%

-4.82%

-8.07%

-114.16%

-33.34%

-23.93%

-19.50%

-3.13%

-15.72%

2.外资企业的综合成本率高于中资企业。

从整个产险行业来看(表2),2007年与2008年的综合成本率分别为114.19%和108.57%,均超过100%,行业盈利状况不容乐观。不论中资还是外资,都面临不同程度的亏损,并且外资企业成本率还高于中资企业。从财务角度,影响承保效益的高低在于综合成本率的大小,而综合成本率可分解为综合赔付率与综合费用率。从表2可以看到,相对外资而言,中资企业亏损的主要原因在于赔付率过高;外资企业受业务规模所限,其费用率明显高于中资企业。

表22007-2008年产险行业综合成本率

%

已赚保费综合费用率

综合赔付率

综合成本率

2007

2008

2007

2008

2007

2008

保监会-产险

40.13

36.93

74.06

71.64

114.19

108.57

保监会-外资产

61.02

64.98

39.01

53.38

100.03

118.36

保监会-中资产

39.92

36.67

74.42

71.81

114.33

108.47

3.车险、企财险和家财险的盈利不佳,而责任险、货运险和意外险的效益较好。

从险种来看(表3),主要险种如车险、企财险和家财险的亏损是导致企业承保利润不理想的重要因素,而这些险种亏损的主要原因在于赔付率过高,如2008年企财险综合赔付率为92.1%、家财险为80.6%,车险为71.3%等。以交强险为例,自2006年7月1日实施起,至2008年的两年半时间里,交强险保险责任已到期的保费1045.9亿元,已赔付670.6亿元,经营费用412.7亿元,累计承保亏损37.4亿元。尽管2008年的费用率低于2007年,但目前仍然处于一个较高的费用水平。责任险、货运险、意外险是产险市场的主要利润来源,但市场份额合计仅为10%左右,相对车险和企财险而言,它们还是我国产险市场的小险种。

表32004-2008年分险种承保利润率

 

2004

2005

2006

2007

2008

机动车辆

1.03%

2.31%

-5.41%

-9.46%

-5.38%

企财险

-12.36%

-6.01%

-0.79%

-24.16%

-44.73%

家财险

12.64%

26.08%

24.96%

-59.61%

-83.85%

工程险

-0.23%

-14.88%

2.22%

-24.16%

-15.89%

责任险

19.75%

13.64%

12.45%

4.57%

10.48%

信用险

3.45%

5.44%

-27.25%

-12.05%

-64.22%

保证险

-28.42%

-65.95%

-459.51%

171.50%

16.35%

船舶险

9.04%

3.85%

22.00%

-21.55%

18.39%

货运险

38.35%

30.96%

29.84%

17.78%

24.99%

特殊风险

-30.54%

23.76%

-31.75%

-47.76%

7.08%

农业险

12.02%

-18.76%

5.65%

-19.55%

11.31%

短期健康

9.04%

5.64%

0.89%

-33.17%

-32.94%

意外险

30.81%

17.44%

16.36%

-3.37%

9.72%

4.赔付率高是承保效益不理想的主因,而赔付率高的主要原因在于费率的下降。

从地区角度来看,2008年综合赔付率较高有吉林(81.5%)、江西(81.24%),赔付率较低有西藏、海南、山西和青海,其赔付率值低于60%。2008年综合成本率较高的省份有江西(117.66%)、湖北(115.61%)、吉林(112.71%),综合成本较低的地区有西藏(90.82%)、青海(93.51%)、山西(94.96%),可以看出,赔付较高的地区,其综合成本较高,赔付率高低是决定承保效益的关键因素。从总体情况看,西部地区效益好于中部、中部地区好于东部。2004年以来,西部地区的承保利润率始终居于最高水平,东部地区2004年-2007年之间在三大地区中最低,中部地区五年来承保利润率逐年下滑,于2008年创下最低水平-10.2%。东部、西部地区2008年的承保利润率与2007年相比有所回升,但仍为亏损(图2)。

图2东中西部地区产险承保利润率情况(单位:%)

赔付率偏高原因有两种,一是业务质量较差,导致保险企业损失上升;二是费率偏低,也是导致赔付率偏高的重要原因。从2004-2008年的费用变化来看,各个险种的费率都有走低的趋势(表4)。

表42004-2008年产险业主要险种的费率走势

 

船舶险

工程险

货运险

车辆险

家财险

企财险

特殊险

信用险

意外险

责任险

2004

0.2459%

0.2060%

0.0957%

0.8662%

0.1262%

0.1054%

0.2015%

1.4457%

0.0407%

0.0817%

2005

0.2129%

0.1772%

0.0887%

0.8443%

0.1279%

0.0877%

0.2587%

1.1875%

0.0252%

0.0278%

2006

0.2726%

0.1732%

0.0735%

0.8728%

0.1169%

0.0779%

0.1932%

1.0792%

0.0258%

0.0237%

2007

0.1718%

0.1860%

0.0698%

1.0408%

0.1324%

0.0749%

0.1588%

0.8835%

0.0418%

0.0210%

2008

0.1876%

0.1706%

0.0595%

0.8158%

0.0683%

0.0713%

0.1099%

0.7358%

0.0160%

0.0128%

从世界范围内,美国、亚洲、欧洲等世界的产险费率(图3)从1997年亚洲金融危机后开始下降,到2000年跌到最低点,而后保险价格上升,到2003年升到最高点,然后从2004年又开始走下坡路,到2008年仍然还处于下滑趋势,与我国保险市场有相似之处。

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