以担保方式分类，我们的担保方式分为四种，分别为：保证，抵押，抵押︱保证，以及质押。数据分析的结果，抵押︱保证的客户有最好的综合评价，其中印象为良好的占到39.7%，远高于整体的良好率4.7%，可见，同时有两种担保方式可以大大降低客户的还款违约率，促使客户尽早及时归还贷款，提高客户的整体信用评价。可是，我们的数据中，以这种方式还款的客户仅为3714人，占总数10.7%的比例，而绝大多数的客户仅有抵押一种担保方式，这提示我们，银行要改善客户的整体还款情况，可以尽量在征得客户同意的情况下，在其提供抵押后，提供一个担保人，客户正常还款的话，担保人并不需要承担还款责任，却能对客户及时还款起到一定的激励作用。
最后，对数据进行综合分类，用多项属性进行决策树的建立（见附件中的图7）。我们选取性别、个人年收入、出生日期、受教育程度、职业类型、贷款期限、担保方式、还款方式、违约月数、累计逾期期数等作为分类变量，但结果中并没有性别和还款方式作为分类属性的分支，说明这两个变量对客户综合印象评价的结果影响很小，可以将这些变量剔除，不予作为分类属性参与决策树的建立。
根据综合分类的结果，第一支分枝是按照受教育程度分类的，说明在我们的样本数据中，受教育程度是最重要的对客户进行分类的依据，CART分类将教育程度分成了两类。第二支分枝，两类教育程度则是按照不同的分类标准分类的，左边的一枝是按照累计逾期期数分成了大于0和小于0两枝，右边的一枝则是按照个人年收入以36780为界分成了两枝。接下来的第三支分枝和第四支分枝按照其他的属性分别进行了分类，结果如图所示，整棵树共有五层，由于前面单项属性分析的结果有些没有给出很好的解释，因此，最后的综合结果得出的结论也不能解释所有，这是本文的不足之处，需要进一步的研究。
总的来说，受教育程度和个人年收入这两个属性在客户分类中有很重要的作用，银行在进行客户分类的时候一定要重点考虑这两类因素的区分，再结合其他的因素进行进一步的客户细分，实现银行客户关系管理的需要！
五、总结
本文从银行房地产贷款风险管理和客户管理入手，运用SPSS统计软件的决策树分析方法对中国工商银行房贷客户的资料信息进行分类分析，指出银行信贷结构调整的必要性，为银行信贷结构优化提供科学依据！
银行在发放信贷时，决不能将鸡蛋放在一个篮子里，盲目地去追求一些看似高收益的业务，一定要注意分析不同客户以及不同期限、种类信贷产品的风险特点，将风险分散开来，实现银行资产流动性、安全性和收益性的有机结合，达到信贷结构优化的目的，保证银行体系健康稳定的发展！
参考文献： 3/3 首页 上一页 1 2 3 |
