| （二）内部风险监控体系的构建
对于融资性担保公司，应建立内部风险监控体系，严格担保项目审查；要求中小企业提供反担保将风险降到最低；同时采取比例担保原则，并同银行签订比例担保协议，由双方共同监管降低运营风险，具体制度详解如下：
（1）监管体系的建立
对中小企业的监管。由工商、税务等部门履行监管职责，在中小企业市场准入、年检、纳税、企业诚信经营和市场退出等方面加强监管。对融资性担保公司的监管。首先，政府应逐步退出直接投资运营金融性担保公司，应仅从政策上对其进行支持。其次，建立融资性担保业务监管部际联席会议，明确地方相应的监管部门及职责，依据“谁审批设立、谁负责监管”原则，负责本地区融资性担保机构的设立审批、关闭和日常监管。按照属地管理原则，对跨省区或规模较大的融资性担保机构，由地方负责监管和风险处置。此外，政府及商业银行应开展与担保机构合作的新模式。例如：国开行浙江分行、发展促进中心、和10家担保机构共同搭建出了“浙江省中小企业成长贷款融资平台”，浙江担保公司“抱团”并与政府合作的新型模式就值得借鉴。对商业银行的监管。银行业监督委员会履行对商业银行的监管，及时防范商业银行可能存在的行业风险中国知网论文数据库。
（2）融资性担保公司内部风险监控制度
融资性担保公司需建立起融资担保过程中的风险防范和控制制度，以提高防控运营中的经营风险。应制定详细的融资担保融资的受理条件和受理范围，对担保对象要有严格的选择，并要求中小企业提供反担保以降低融资担保风险；并对担保项目进行专业的评估，避免因项目本身的高风险而承担的担保责任。在具体担保项目审查控制方面，通过对严格项目审查、担保合同的签订及贷款后的追踪管理及发生违约后代偿、债务追偿等严格制度防控中小企业的信用风险。完善的融资性担保公司内部风险控制制度的建立，降低其自身运营的风险，使得整个融资担保链条得以良性运作。
（3）风险分担制度
风险分担制度可以降低融资性担保机构的风险，也有效为中小企业取得商业贷款打通渠道。在我国风险分担制度没有规范制约的情况下，国外的制度值得我们借鉴。美国有十分完备的中小企业融资性担保机构，美国中小企业属（SBA）对每一个担保项目都进行比例限制。如美国SBA的7（a）贷款保证计划，便是其最基本的商业贷款信用项目，为不具有合格条件的中小企业通过正常途径从商业银行等金融机构取得贷款支持。7（a）担保计划对15.5万美元以上的贷款提供75%的担保；低于15.5万美元的贷款提供85%的担保。7（a）担保计划对中小企业融资最高担保限额为两亿美金，SBA自己承担最高1.5亿美金的担保金额。[18] 因融资性担保具有的高风险性，担保机构应避免全额担保，确定适当的担保比例，在担保机构和贷款机构之间合理分担风险。金融监管部门应尽快制定相应的政策，引导商业银行在风险分担方面开展与信用担保机构合作及建立完备的风险分担制度。
（4）合作风险防控制度
融资性担保公司应与商业银行开展多方位的业务合作，以控制风险达到共赢。以河南邦成投资担保有限公司为例，从2001年开始 ，其就与商业银行合作，在郑州市首推房产抵押贷款担保业务；2003年贷款风险，与光大银行郑州分行联合成立“金融超市”，在全国开辟了担保公司与商业银行战略合作、优势互补的先例，并办理了河南省第一笔跨行转按揭贷款担保业务；2004年，与中信银行联合推出大额耐用消费品贷款担保业务。八年来，邦成担保为多家商业银行提供贷款担保数下笔，没有使银行出现一笔风险贷款，其严谨的风险控制能力和出色的信用担保业绩赢得了省会商业银行的肯定[19]。可见，担保公司应与银行开展多方位的合作，取长补短，防控运营风险。
法律的经济功能在于维护守法者的利益，增加违约者的成本。应加快法制建设的步伐，逐步建立我国中小企业融资担保体系，防范将融资性担保贷款风险，并将其降到最低，使得融资性担保的三方能互利发展。通文章通过对融资性担保贷款风险防控具体制度的构建的研究，指出融资性担保贷款中可能出现的风险并从制度层面加以方面，以保证融资性担保贷款的良性运作，进而达到根本解决中小企业融资难的问题。
臧博：湖北武汉大学法学院2009级法学博士
[①] 郑之杰、吴国振、刘学信：《中小企业法研究》，法律出版社2002年版，第24页。
[②] 《中小企业贷款与大企业贷款比例首次调头》，《甘肃信用担保网》，http://www.gscredit.org.cn/Item，2010年7月29日访问。
[③] 谭中明、梅强：《中小企业信用管理机制研究》，中国社会科学出版社2009年版，第137页。
[④] 顾海峰：《中小企业信用担保风险定价与控制研究》，国防科技大学出版社2009年版，第5页。
[⑤] 谭中明、梅强：《中小企业信用管理机制研究》，中国社会科学出版社2009年版，第137页。
[⑥] 顾海峰：《中小企业信用担保风险定价与控制研究》，国防科技大学出版社2009年版，第18页。
[⑦] 陈文、罗晓春：《创新担保—为银行和企业提供优质服务》，载《西南金融》，2009年第10期，第50-51页。
[⑧] 顾海峰：《中小企业信用担保风险定价与控制研究》，国防科技大学出版社2009年版，第22页。
[⑨] 谭中明、梅强：《中小企业信用管理机制研究》，中国社会科学出版社2009年版，第206-207页。
[⑩] 四川银监局课题组，《四川省中小企业信担保公司情况调查》，载《西南金融》，2006年第9期，第31-32页。
[11] 张吉光，陈亚楠，《关于担保公司规范发展的若干思考》，载《海南金融》，2010年第2期，第75-78页。
[12] 顾海峰：《中小企业信用担保风险定价与控制研究》，国防科技大学出版社2009年版，第20页。
[13] 刘新来主编：《信用担保概论与实务》，经济科学出版社2003年版，第6页。
[14] 巴劲松：《从“浙江模式”的经验看我国中小企业信用担保模式的建立》，载《上海金融》，2007年第8期，75—78页。
[15] 参见国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知，国办发（2009）7号。
[16] 郑之杰、吴振国、刘学信《中小企业法研究》，法律出版社2002年版，第40页。
[17] 谭中明、梅强：《中小企业信用管理机制研究》，中国社会科学出版社2009年版，第207—208页。
[18] The7(a) Loan Program is SBA’s primary program to help start-up and existing smallbusinesses obtain financing when they might not be eligible for business loansthrough normal lending channels. The name comes from section 7(a) of the SmallBusiness Act, which authorizes SBA to provide business loans to American smallbusinesses. SBA itself does not make loans, but rather guarantees a portion ofloans made and administered by commercial lending institutions. SBA can guarantee as much as85 percent on loans of up to $150,000 and 75 percent on loans of more than$150,000. 7(a) loans have a maximum loan amount of $2 million. SBA's maximumexposure is $1.5 million. Thus, if a business receives an SBA-guaranteed loanfor $2 million, the maximum guaranty to the lender will be $1.5 million or 75percent. http://www.sba.gov/financialassistance/borrowers/guaranteed/7alp.访问时间：2010年9月23日。
[19] 王德亮，李越《解读“邦成模式—河南邦成担保有限公司开拓民间资本担保行业的成功实践”》，载《前言》，2009年第11期，第59页。
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