商业银行中间业务发展创新探讨_4P

论文导读:：我国商业银行中间业务概述。商业银行自身可以从4P营销的策略和手段创新中间业务。
论文关键词：中间业务，发展创新，4P
 

一、 我国商业银行中间业务概述

根据2001年中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务可定义为：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。并进一步细分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类共九大类。

二、我国商业银行中间业务发展现状

表1 国内外商业银行中间业务发展现状

（一）法律法规体系不健全，外部环境不成熟

我国关于商业银行中间业务的法律很不完善，2001年由中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，也于2007年失效，受到外部法律混业经营的限制，我国商业银行中间业务的发展遭遇瓶颈，绝大多数商行抱着“法律五明文许可即禁止”的态度，在混业经营中间业务中打擦边球。且商业银行内部也缺乏有效的中间业务法律风险防范机制，法律风险防范观念落后。

（二）规模有所提高，收入占比仍然较低

表2 我国五大商业银行2008—2010年手续费及佣金净收入基本情况

单位：亿元、%

数据来源：根据各商业银行年报统计而成

由上图看出，近三年来，我国五大国有商业银行中间收入占营业总收入比例有所提高4P，但是总体比例仍然较低，大多在20%以下，主要收入来源仍是存贷款利差。这与国外商业银行的中间业务收入一般占比40%——50%相比，仍然有较大差距。

其中，我国商业银行个人理财规模已经突破7万亿万大关，共计10591款理财产品，但是商业银行理财产品信息披露状况却不尽如人意。根据普益标准银行理财产品信息披露评分体系，在2010年参与排名评级的59家银行中，除了一些从未进行过理财产品披露的银行外，竟有32家银行未达到11分的及格标准。

（三）品种结构不合理

我国商业银行中间业务品种大多集中在支付结算、个人理财等传统业务，而承诺类、咨询类等高附加值品种较少，金融衍生类工具更是基本空白论文开题报告范例。且品种主要集中于国有控股商业银行，中小股份指商业银行中间业务品种较少。以工行为例， 2010年工商银行中间业务绝大部分集中在支付结算类、代理类、银行卡类中间业务，产品类型结构单一。如下图所示:

图1 中国工商银行2010中间业务结构

（四）客户服务质量较低，产品开发偏重产品导向

发达国家商业银行如花旗银行、汇丰银行，中间业务客户服务走向了多元化、个性化，注重客户的实际需求。我国商业银行目前产品开发还处在以产品导向为主，忽视了客户的真正需要。由于收入来源仍然主要依靠传统的存贷款利差，开发满足客户需求的中间业务产品动力不足。

（五）产品定价机制不完善

从2010年7月开始，在继我国工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在内的四家国有银行实施同城跨行ATM取款手续费由每笔2元涨至4元的标准后，交通银行、广发行等部分股份制银行也开始正式上调这一手续费。尽管只涨了2元钱，却在网络上引起了极大网民的反响，展开了一场银行是否有理由涨价的讨论。之所以会引起如此大的风波，很大原因在于银行缺乏合理的产品定价机制。很多大银行往往是依靠经验或者“拍脑袋”决定产品价格，而中小银行则纷纷跟风，盲目跟随。

表3 样本商业银行同城跨行费用

数据来源：广州日报

三、我国商业银行中间业务发展的新趋势

（一）金融脱媒现象促使商业银行中间业务在银行业务中比重上升

如今，越来越多的公司通过向机构投资者出售债券以获得资金借款，削弱了银行的金融中介作用，促使商业银行加大对中间业务的发展4P，以增加其营业收入。

（二）商业银行中间业务与证券、保险市场结合力度加大

在金融创新不断发展的趋势下，商业银行中间业务与证券和保险业务日益互相渗透。中间业务产品的创新，促使银行业、证券业与保险业的行业边界日益模糊。

（三）高素质、高水平的人才需求加强

中间业务是商业银行的“高技术业务”，尤其是银行竞争加剧的今天，银行的服务人员的素质亟需加强。这就要求从业人员不仅要懂得银行传统业务和中间业务的流程，更要懂得市场营销、企业管理等知识。此外，商业银行中间业务的创新与发展，还需求注重培育一支由高水平的专家组成的“智囊团”，如精通国际金融业务的专家、评估专家和咨询专家等。

四、我国商业银行中间业务创新策略

中间业务作为一种特殊的金融商品，它的创新与发展对于提高金融企业经济效益发挥着日益重要的作用。商业银行大力发展中间业务，主要目的是为了留住客户资源，或者开发新的客户资源，从而为商业银行带来大量的直接、间接和潜在利益。除了从外部健全法律法规制度，改善商业银行竞争环境外，商业银行自身可以从4P营销的策略和手段创新中间业务，即从产品、价格、渠道、促销四个方面创新。

（一）产品创新

没有金融创新就没有金融产业论文开题报告范例。中间业务的产品创新具有重要的意义，既可以满足客户不断变化的需要，又可以提升自身的竞争力，创造重要的社会价值。产品创新，应借鉴西方经验，以市场为导向，客户为中心，充分挖掘市场潜力，对客户进行市场细分，避免产品的同质化，突显建设自身品牌。除了传统的结算、代理业务外，应注重高附加值的产品创新，比如金融衍生品、项目评估、担保、融资等，从劳动密集型中间业务转型到知识密集型中间业务。

（二）价格创新

商业银行中间业务目前尚无一套明确合理的产品定价策略和价格机制，因此，价格创新显得尤为重要。商业银行中间业务的价格创新，要禀着可行性、数量型和恰当性的原则，从占领市场份额、获得当期利润最大化或者提高产品服务质量目标入手。对担保类、承诺类、资讯类等具有相对较高风险的中间业务，采取较高的风险补偿收益；对支付结算类、银行卡类等传统业务4P，采取合理定价收益。

（三）渠道创新

对江苏、浙江、福建、上海等市场发达、金融竞争激烈、经济结构多元化的东部省市，采取高科技、高效益的策略，运用金融现代化手段为突破口来提高创新能力，做到真正的“金融百货公司”。对湖北、湖南、安徽、山西等中部地区以稳定劳动密集型中间业务为主，在此基础上，积极发展知识密集型中间业务。对西藏、新疆、甘肃等西部地区，集中创新和发展劳动密集型中间业务。此外，商业银行中间业务渠道创新还可以以交通、能源、电讯、水利等基础产业和高科技产业为龙头，重点放在大中型工商企业和公共事业单位，以集约化经营程度较高、资金集中型较强的可增值部位为切入点，从为企业服务为主，转移到居民服务中来。

（四）促销创新

商业银行应抓住各种新型媒体和传统媒介，大力宣传自身产品及形象，使客户能够了解中间业务的品牌、功能等，提高客户对中间业务的了解和兴趣，加深客户对中间业务产品的印象，以最大限度的挖掘潜在客户，提高客户的忠诚度和美誉度。

参考文献
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