论文导读：2009年2月，中国民生银行推出了面向小微企业的贷款产品商贷通，在半年多的时间里贷款余额超过300亿元，在切实解决小微企业融资难的同时，也为该行带来良好效益，成为其零售业务发展的一大亮点，大力推进商贷通成为民生银行进军小微企业金融服务的蓝海战略。商贷通是民生银行2009年推出的针对中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品，也是民生银行运用蓝海战略，进军小微企业金融服务领域的重要一步，对于解决中小企业融资难问题具有重要意义。商贷通”实质上是个体经营性贷款，其最大特色是将银行业通常在企业贷款部门办理的小微企业贷款业务，归类为“商户融资”范畴，并转移到了零售银行部门办理。
关键词：蓝海战略，民生银行，商贷通
2009年2月，中国民生银行推出了面向小微企业的贷款产品商贷通，在半年多的时间里贷款余额超过300亿元，在切实解决小微企业融资难的同时，也为该行带来良好效益，成为其零售业务发展的一大亮点，大力推进商贷通成为民生银行进军小微企业金融服务的蓝海战略。
一，蓝海战略和商贷通
蓝海战略（BlueOcean Strategy）最早是由W. Chan Kim和RenéeMauborgne于2005年2月在二人合著的《蓝海战略》一书中提出。蓝海战略认为，聚焦于红海等于接受了商战的限制性因素，即在有限的土地上求胜，却否认了商业世界开创新市场的可能。运用蓝海战略，视线将超越竞争对手移向买方需求，跨越现有竞争边界，将不同市场的买方价值元素筛选并重新排序，从给定结构下的定位选择向改变市场结构本身转变。
价值创新是蓝海战略的基石。价值创新不是比照现有产业最佳实践去赶超对手，而是改变产业景框重新设定游戏规则；不是瞄准现有市场“高端”或“低端”顾客，而是面向潜在需求的买方大众；不是一味细分市场满足顾客偏好，而是合并细分市场整合需求。
商贷通是民生银行2009年推出的针对中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品，也是民生银行运用蓝海战略，进军小微企业金融服务领域的重要一步，对于解决中小企业融资难问题具有重要意义。
二，商贷通的主要特点和运营模式
商贷通”实质上是个体经营性贷款，其最大特色是将银行业通常在企业贷款部门办理的小微企业贷款业务，归类为“商户融资”范畴，并转移到了零售银行部门办理。银行风险审批的重点为个人资信状况，创新了包括抵押、互联互保、应收账款质押、信用等在内的11种担保方式，使得贷款手续大为简化，贷款效率大大提高。
1．商贷通的主要特点：
1.1大多是流动资金贷款，贷款周期短，周转频率快，推出以来获得良好的市场反响，也提升了收益率。论文参考网。
1.2其业务特点为：用款方便，还款灵活，担保方式多样，抵押乘数高，评估费率低，增值服务多样化。
2．商贷通的运营模式：
商贷通与传统的针对大客户的业务不同，要想做好一定要在理念与方式上有所突破。对开展商户融资业务要坚持“两个整合、一个原则”。
2.1两个整合：一个是外部整合，一个是内部整合。外部整合就是把政府、街道、工商、税务、行业协会整合起来，银行要善于借助第三方信息资源，结合政府对专业市场的布局规划与管理来设计自己的产品，在满足客户需求的同时，更要学会创造客户需求。论文参考网。另外是银行内部的整合，把网上银行、信用卡，包括授权、授信这些全部整合起来。
2.2一个原则：是指内外整合要实现规模化、规范化、流程化、标准化。
三，商贷通实现如何赢利和风险管理的共赢
商贷通是针对小微企业的零售业务，虽然在此领域市场巨大，但是想要真正地从中赢利，需要改变以前的业务模式，并解决风险控制的问题。
1．开展全新的零售业务模式：以规划为前提，以重点区域为半径，以重点行业为落脚点；以标准化、规范化实现“信贷工厂化”作业；坚持“规划先行、批量营销、标准作业”的准则，从而实现零售业务批发做。
2．风险管理实现五大改变：在风险管理上主动求变，强调规划先行、批量开发、简化操作；区分标准类产品和非标准类产品，实行不同的管理政策；流水作业，减少重复劳动，提高效率；量化分析与专业经验相结合，批量作业；建立适应的商户贷款业务的贷后管理流程。
3．引入“大数法则”，有效解决规模与风险问题，实现收益覆盖风险。
4．开展商贷通业务的风险容忍度：依据区域发展目标，建立风险资产转化和快速处理机制，实现强制剥离，专业处置。
商贷通只有实现了规模化运作和风险管理的良好平衡，实现收益覆盖风险，才能实现赢利和风险控制的双赢。
四，商贷通运行中存在的问题及其解决办法
1．在商贷通的运行中存在以下问题：
1.1在商贷通业务的拓荒初期，遇到的最主要的问题包括从业人员市场经验不足、后续跟进体系不健全等。
1.2在大型银行，因为风险高、利润低而忽视中小企业贷款市场背景下，民生银行的商贷通又如何做好风险控制措施呢？
1.3商贷通通过手工来做，一笔一笔做，成本还比较高。论文参考网。
2．针对这些问题，民生银行也采取了相应的措施：
2.1商贷通业务将大数法则运用到了其风险控制当中，从甄选客户环节开始就注重防范风险。在项目规划阶段、产品设计阶段，就开始考虑贷款的风险管理，做好客户分级、产品对应设计和产品定价等方面的工作；在贷款发放后，通过商圈客户的交叉信息验证，担保人的监督等“外部资源整合”，构建一张密集的贷款监控网络。风险控制前置和后置结合，通过对整个贷款流程的梳理，实现全过程的风险管理体系，为简化贷中管理创造了条件。
其次，则是初步运用信贷工厂，对标准产品和非标准产品进行差异化的管理流程，有效控制授信风险。同时对银行员工审查审批岗位进行细化和明确提高审批效率；对客户进行分类管理提升客户服务水平和资产质量。
2.2民生银行的新核心业务系统上线，那么商贷通将逐步采取信贷工厂的方式来做，到时候成本会大大下降，实现规模化运作。当然，这也需要市场调研和规划的进一步落实。
随着商贷通业务整合工作的基本完成，新的销售模式、工厂化作业流程、贷后服务及管理等关键环节逐渐清晰，民生银行零售银行部和科技开发部、风险管理部将成立商贷通项目组，专注完成商贷通系统的需求撰写及系统设计，尽快进行系统的改造或开发，提升管理水平和核心竞争力，支撑商贷通业务健康发展。该系统开发完成之后，商贷通将全部按照信贷工厂的模式运作。
五，蓝海战略对于企业具有重要意义
正如民生银行根据金融危机下日益严峻的中小企业融资困难的境地，果断进行改革，大力进军其他银行不愿涉足的小微企业金融服务领域，打开一片天地。蓝海战略对于其他企业也是具有重要意义的：
1．指导企业的今后的决策方向，制定决策以及如何执行决策战略。
2．蓝海战略促进公司决策者树立创新的概念体系，要求经营者打破传统的思维模式，完全颠覆传统的竞争观念，不囿于目前的竞争格局，建立起寻找未知市场空间的思维方式与意识，建立起“蓝海意识”。
3．蓝海战略详细说明了如何制定战略和如何执行战略，是一个对于公司决策具有很强操作性的分析工具。
参考文献：
[1]林波.民生银行:小微企业贷款成就“小微企业的银行”[J]. WTO经济导刊,2010,(05).
[2]中国民生银行.商贷通:民生银行开创新蓝海[EB/OL].http://www.cmbc.com.cn/news/gb_mtgz/2009-10/26/10_02_56_348.shtml
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