| 在农信社的组织设置上，应该运用市场机制，打破由于行政区划设置而产生的“一乡一社”或“一县一社”的组织模式，而应根据农民自己的意愿允许其自由选择入股的信用社，通过市场的力量实现农信社基于局部信息优势的地区重组和淘汰。尤其是在对不良信用社的处理问题上，应该更重视基于自愿市场力量进行的兼并和重组，避免以往“拉郎配”造成的优质信用社被拖垮的现象。
2、要尽量避免组织大型化和统一化管理，应该加强建立以第三方信息处理为特征的服务机构，这样不仅可以保持农信社地域化经营在降低局部信息成本方面的有效性，而且可以利用现代技术进步改进农信社的内部管理和服务，加强对农信社的监督。
在金融中介大型化的趋势下，农信社的组织形式改革不应该片面追求组织大型化和统一化的管理。组织大型化和统一化管理虽然可以加强对农信社的监督管理，降低风险，但是却严重削弱农信社在处理局部信息上的灵活性和有效性，削弱农信社的经营优势。而通过建立第三方的信息处理机构一方面可以使农信社享受到现代技术进步带来的信息处理的规模经济，另一方面，通过这些信息处理机构可以全面了解农信社的经营状况，实现有效的监督管理。
3、我国农信社改革的关键是恢复农信社合作金融的本质，弥补在合作精神和保护性制度安排上的缺失。
合作金融组织是建立在私有产权的基础之上，纯粹以自然人为主要股东和客户的金融中介组织。政府对合作金融组织给予一定的政策扶持，但不直接持股或干预经营。长期以来，我国农村信用社的合作金融本质已经名存实亡了。农民无法也没有积极性入股，农信社在经营中缺乏合作精神的约束，同时保护性治理措施的不足也导致内部人控制的盛行，直接危害了农信社的健康发展。
农信社改革的核心在于如何恢复农信社合作金融的本质。将农村信用社改制为真正的合作金融组织，关键要避免基层政府的行政撮合和动员，农村信用社作为农民互助自救的合作金融机构，要完全遵循自发自愿的原则，不能对农民入股有丝毫的强制成份。
参考文献：
1、Allen N. Berger, The Economic Effects of Technological Progress: Evidence from the Banding Industry, Forthcoming, Journal of Money, Credit, and Banking, Volume 35, 2003.
2、Subodh P.Kulkarni and Kirk C.Heriot, Transaction Costs and Information Costs as Determinants of the Organizational Form: A Conceptual Synthesis, American Business Review, 1999.7
3、Akhavein, Jalal D., Allen N. Berger, and David B. Humphrey. “The Effects of Bank Megamergers on Efficiency and Prices: Evidence from the Profit Function.” Review of Industrial Organization 12 (February 1997),95-139.
4、张磊，《银行业的产业结构、行为与绩效——从产业组织学角度对银行业进行分析》，《外国经济与管理》，2000年第三期。
5、夏大慰主编，《产业组织：竞争与规制》，上海财经大学出版社，2002年12月。
6、张杰，《金融中介理论发展述评》，我国社会科学，2001年，第六期。
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