论文导读:：小额信贷自90年代以来在世界各地取得了巨大的发展和举世瞩目的成就，作为一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。小额信贷机构能够有效地为农村贫困人口提供小额贷款与其他金融产品，解决农村金融的困境。但截至目前，小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求。本文盘点我国农村小额信贷支农发展现状，归纳分析小额农贷在我国发展缓慢的深层次原因，提出相对应的政策建议。
论文关键词：小额信贷，农村金融，可持续发展，供求不平衡
小额信贷（Microfinance），从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。其包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。[1]20世纪70年代以来，小额信贷机构在政府信贷项目陷入困境，农村正规金融市场几近关闭的情况下为各发展中国家的农业信贷带来了新的曙光。2006年，小额信贷的先驱者——穆罕默德·尤努斯教授以及创立的格莱敏银行获得诺贝尔和平奖供求不平衡，标志着小额信贷在全球范围内的成功得到了公认。据世界银行统计，截止到2008年，全球各类小额信贷机构约有7000~10000家，为1600万贫困人口提供信贷服务，总运转资金超过25亿美元。
在中国，农村经济发展过程中存在着两个比较突出的问题:一是实现农村产业结构调整和农民收入增长需要增加资金投入，而农村经济却面临资本高度稀缺的问题；二是农民获得贷款难和农村信用社发放贷款难的困境一直制约着农村资金的良性运转。小额信贷在中国十余年来的发展，取得了明显的经济效益和社会效益，负担起农村金融市场中最低端的金融信贷服务，拓宽了农民生产经营渠道，增强了农民获得信贷支持的能力，有利于形成多层次的农村金融市场，为确立农村金融发展新思路提供了广阔的思维空间。[2]截至2008年1月，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元期刊网。其中，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%，受惠农民超过3亿。
一、我国小额信贷发展存在的主要问题分析
小额信贷在我国的发展目前还处于初级阶段，大多数农村小额信贷机构的生存状况并不乐观，其深层次还存在一些函待解决的问题，这些成为制约小额农户贷款发展的“瓶颈”,一方面，我国农村的小额信贷存在供求失衡的状况，另一方面，其可持续发展也面临着重重阻碍。
（一）农户小额信贷供求矛盾分析
长期以来，在中国农村金融领域内，由于缺乏合适的有效连接金融机构与农户的信贷产品，农村金融发展面临供给与需求失衡的困境。随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民愈来愈多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。据调查98%农户有贷款需求，小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题供求不平衡，但相对于农户旺盛的资金需求，农信社明显地资金供给不足。而且，在农户信贷需求多样性变化情况下，农户信贷供给模式未能随之发生转变形成农户信贷需求与信贷供给非均衡。[3]
1.农户小额信贷供求函数
影响农村信用社对农户所提供小额信用贷款量和农户对小额信用贷款的需求量的因素有社会经济发展水平、国家政策、金融机构发展状况等一系列复杂因素，为了能深入分析，我们简化了一些量。
农村信用社的贷款供给函数为：
 (1)
其中，rl是指贷款利率，贷款利率越高，其供给量S越大；r2是指贷款沉没的风险，与供给函数成反方向变化；R一C是指该笔贷款的收益减去成本，其值越大，供给量S就越大；w是指其他一些因素，如分配在其他用途的贷款量，农村信用社所吸收的存款数量，央行及政府对小额信贷的政策扶持等。
农户小额贷款的需求函数简化为:
 (2)
其中，rl是指贷款利率，其值越大，农户对小额信贷的需求越小；r3是指农户从其他途径得到的资金的利率，与需求函数成反方向变化；R’一C’是指该项投资的收益与成本之差，数值越大，对小额贷款的需求量D就越大；w’是指其他因素，如得到贷款的难易程度，从亲戚处取得无息贷款的难易程度等。
图1 农村信贷资金供求状况
如图1所示S和D表示农村信贷资金的供给与需求，如果农村的资金供给与需求达到均衡，则供给和需求曲线相交于均衡点E，此时的均衡的利率和资金数量为r*和Q*.由于农村正规金融的资金供给有限，如Sl供给曲线，在利率受到管制的情况下，如果规定最高利率不能超过r*则存在资金缺口Q*Q2，如果政府适当放开利率管制，允许利率在一定的幅度内浮动供求不平衡，但规定最高不能超过r1，在这样的情况下，仍然存在着Q*Q1的资金缺口。这意味着，在政府对农村贫困户支持力度还不够的情况下，将有一部分的农户想贷款却无钱可贷，因此从宏观上说这不符合农村贫困户的大多数人的利益。[4]
2.农户小额信贷供求矛盾成因
（1）从小额信贷的供给方面——农村信用社来看: 第一，以小额信贷供给函数分析，目前rl比较低，而r2却很高，造成了R-C很小。据有关资料研究，据有关部门测算，小额农贷的成本率为4.60%，收益率为2.30%，小额农贷单位成本比企业贷款高0.72%，收益率比企业贷款低1.38%，造成小额信贷风险与收益的不对称。第二，农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，操作过程缺乏科学性和严谨性。第三，农户小额贷款见效的缓慢性和长期性与金融机构考核机制的短期性发生冲突，小额信贷对农村经济的影响和带动是长期的和缓慢的，很难在短期内有立竿见影的效果。因此，信用社对于推广农户小额信贷积极性不大。
另一方面，小额信贷的资金来源不足。农村资金有很大一部分流入了邮政储蓄和国有商业银行。一方面是农户强烈的资金需求，一方面是农村资金的大量流失，造成了巨大的资金缺口期刊网。如图2所示，根据2008年对覆盖8个省的1650户农户的调研显示，各收入水平的农业贷款发生率和实际需求情况都存在较大差距，特别是收入水平较低的贫困人口，有30%~40%的借款需求都未能得到满足。而且，农信社自身资产质量不高，亏损大供求不平衡，开展小额信贷业务后，农信社资金需求量大增，而其在吸收存款上受到限制，农信社的存款得不到相应的增长；再由于中央银行为支持“三农”，要求农信社加大对农户贷款的力度，但政府在税收上却没有给农信社必要的照顾，这使农信社负担加大。农信社既面临着支付性风险，又要满足支农资金需要，资金问题最终成为农信社推广农户小额信贷的核心问题。
 图2 不同收入水平的农户借款发生率及需求情况（单位：家庭人均收入/元）
（2）从小额信贷的需求方——农户来看，农户获得小额信贷的成本过高限制了申请的积极性。在农村信贷市场，依然存在着一些寻租、设租行为这样就变相地提高了贷款成本。在需求函数，即公式中，成本提高使得小额信贷利率与其他途径的贷款利率r3的之间差距变小，甚至小额信贷利率rl超过r3。
而且在农户信贷需求数量增长的情况下，需求结构也放生了变化，朝多层次多类型的方向发展。如图3（根据对覆盖8个省的1650户农户的调研）所示，富裕农户主要从事较大规模盛产,资金周转量大,使用期限较长,对信贷资金的需求数量较大，受收入增长的带动,一般农户是农户消费贷款的需求主体，贫困农户在农户信贷需求中范围最广泛, 但是受自身条件限制,实际向银行申请贷款的户数和金额较少。而农户信贷供给模式未能随之发生转变，农户信贷供给总量不足、结构不合理，农户信贷供给与农户信贷需求结构性非均衡现象日益突出。
 图3 农户借贷需求的额度分布（单位：家庭人均收入/元）
（3）供求双方出于自身利益考虑，供需形成矛盾。
农业生产的高风险、低收入，使小额贷款的供给主体——农村信用社首先考虑的是安全性、效益性和流动性。而小额贷款需求主体——农户首先考虑的则是贷款成本与方便性。这样二者就会产生明显的矛盾，一方面是信用社“惜贷”，一方面是农户“盲贷”，小额贷款资金难以充分发挥其效用。
(二)农村小额信贷可持续发展问题分析
我国小额信贷在发展上始终未能取得长足进展的根本原因就是片面重视小额信贷扶贫效益而忽略小额信贷组织可持续发展。小额信贷可持续发展是指小额信贷机构可以不依赖外界优惠资金等条件而独立生存并发展壮大，它的本质含义是指在没有或剔除所有补贴的前提下，机构的经营收入能够覆盖成本。小额信贷机构的可持续发展主要取决于三个基本要素：利率、风险控制和成本控制。[5]
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