论文导读：作为农村金融骨干和支柱的中国农业银行，全面贯彻落实党中央、国务院服务“三农”的基本要求，坚持股改不改支农方向，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新金融产品，努力加大信贷投放，加快推进三农金融部改革，不断提升风险管控能力，“三农”金融服务面不断扩大，服务水平不断提高，为“三农”抵御国际金融危机影响，提供了有力的金融支持。
关键词：中国农业银行，“三农”贷款
作为农村金融骨干和支柱的中国农业银行，全面贯彻落实党中央、国务院服务“三农”的基本要求，坚持股改不改支农方向，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新金融产品，努力加大信贷投放，加快推进三农金融部改革，不断提升风险管控能力，“三农”金融服务面不断扩大，服务水平不断提高，为“三农”抵御国际金融危机影响，提供了有力的金融支持。免费论文网。免费论文网。
1.中国农业银行发放“三农”贷款的概况
增加信贷投放，全力支持“三农”经济发展，是中国农业银行贯彻落实国家政策和服务“三农”要求的具体体现。
1.1农户贷款的发放
重点抓好农户金融服务。“三农”金融服务难，最难的是农户金融服务。为进一步解决农户“贷款难”，2009年，中国农业银行着力加大了惠农卡发放和授信力度。全年发放慧农卡2526万张，发卡总量达到3336万张，覆盖全国3319万户，按每户4人计算，惠及1.3亿多农民。此外，惠农卡代理发放各种补贴的能力大幅增强，部分地区已近实现代理发放粮食直补、农资综合直补、家电下乡补贴等21项补贴，并可刷卡消费。
1.2 农业贷款的发放
⑴大力支持国家粮食。生产贯彻落实国家粮食安全发展战略，大力支持粮食生产是中国农业银行服务“三农”的重要内容。2009年初，中国农业银行先后下发了《关于进一步加大信贷投放扎实做好粮食生产金融服务的意见》和《关于全力做好支持春耕备耕工作的通知》。先后与河南省、吉林省人民政府、黑龙江农垦集团等签订了战略合作协议。
⑵着力扶持农业产业化企业和中小企业。中国农业银行在有效控制风险的前提下，不断加大带动能力强、发展潜力大的农业产业化龙头企业和中小企业的扶持力度。
1.3 农村贷款的发放
大力支持农村基础设施和民生工程。农村基础设施和民生工程建设，是改善农民生产生活条件的重要内容。重点支持农村公路建设和大中型水利枢纽工程建设。进一步加大了城市消费信贷产品在农村的推广力度，培育和开发县域房地产、新村建设、汽车下乡、家电下乡等新型农村金融增长点。
2.中国农业银行发放“三农”贷款存在的问题
近年来，中国农业银行对“三农”的支持无论从贷款投放总量上还是贷款结构上，都有了较大的发展，在促进“三农”持续快速增长上发挥了重要作用。但是也应注意到，目前中国农业银行在支持“三农”的发展上，仍然存在许多不足，具体情况如下所述:
2.1存在对中小农户和乡镇企业的信贷歧视
中国农业银行出于自身利益的考虑，很少愿意向农户和中小乡镇企业提供金融支持，在信贷资金已经很有限的情况下，主要贷款给了农村的重大工程建设和大型企业等非金融领域，农业本身就是一个弱质产业，对于风险的抵抗能力很弱，因此对于资金的需求极为旺盛，在中国农业银行等商业银行无法提供正常信贷的情况下，只能通过高利贷等民间融资方式获得资金。
2.2 农业贷款条件僵化，无法适应农业产业的多种客观需要
首先，农村金融部门确定的贷款期限，仍然是依照传统农业种植生产周期确定的，期限大都在半年以下，已不符合结构调整后的新农业产业特性。其次，贷款品种局限于短期流动资金贷款，缺乏针对大农业的固定资产和更新改造中长期贷款。再次，农村信贷仍然等同于传统工商业的付息模式，按季付息根本不符合一般农业资金于秋季回流的现实。最后，农业的高风险与信贷部门要求稳定的高盈利的矛盾。农业本身属于弱势产业，它同工商业相比，除了市场风险外，还要面临自然灾害风险，这无疑增大了农业贷款的风险度。而商业银行信贷资金的‘三性’要求，总希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效益低、风险大形成强烈反差，自然会产生矛盾。免费论文网。
2.3 中国农业银行撤并了大量农村机构网点，影响农村资金来源
据统计，自1996年以来，全国国有商业银行共撤销了5000家农村网点，国有银行出现了整体收缩的局面。中国农业银行也为了追求商业化经营，加快了建设现代商业银行的步伐，采取了撤并低效网点，分流精简员工，提升经营层次等措施，逐步退出农村信贷市场，倾向于城市的优质大客户，而远离了农村中小客户，中国农业银行对农村经济的支持作用日渐衰弱。
2.4保障机制不健全，风险无法转移
由于农业生产非常脆弱，恶劣的自然环境不但会破坏农村生产和农民生活秩序，甚至会给农业生产带来巨大损失，这对贷款的归还还极为不利。而且，农户抵押能力有限，没有有效的贷款担保，因此，农行对农户的贷款很容易变成逾期或呆滞。
3.解决中国农业银行“三农”贷款问题的对策
3.1 中国农业银行服务“三农”需要良好的政治环境
农业的发展是我国实现经济腾飞的必要前提，对农业发展而言农村金融的大力支持又是必不可少的，但是作为农村金融主力军的农信社，在整个金融领域里属于比较弱势的一部分。为避免再度出现农业银行施行战略大转移，大力收缩县乡机构，作为政府提供切实可行的帮扶政策具有不可推卸的责任。政府应该实施多种优惠政策，支持中国农业银行在农村金融市场进行商业化经营。
3.2 完善相关法律，优化地区金融环境
农村信用工程建设缺乏法律保护。司法在金融维权方面存在薄弱环节，最高人民法院《关于人民法院在民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》要求，在民事案件的执行过程中，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债；企业破产债务清偿中,涉及有抵押、质押的金融债权清算排在劳动债权之后,《合同法》规定工程款优先于抵押权等。要强化违约责任追究,提高失信成本，要为企业和个人等行为主体提供伸张正义、惩罚失信者的法律保障，建立有利于保护债权人、守信者，打击失信方的信用规则,使经济行为主体在维护正当权益上有法可依。
3.3 建立农村保险市场对中国农业银行重返农村金融市场具有重要意义
就农业生产而言，由于受限于自然条件，又因为自然条件的易变，自然而然就导致农业生产的不确定性。通过全国性农业保险公司的建立，一方面可以保证农业生产的稳定性，增强农户创新生产的勇气，加快农业发展。另一方面就是可以减少农业生产的风险性，降低农业贷款的违约率，提高中国农业银行经营的稳定性，减少不良贷款数量。
3.4 调整中国农业银行金融产品及人事任用的误区
农村金融市场农户的金融需求一般可以分为两个方面，生产性金融需求和生活性金融需求。而针对于我国目前东西部农村经济发展不平衡的现状，因地制宜的设计金融产品和对工作人员的选拔是必要的。中国农业银行此次作为服务三农的大型商业银行，所面对而且应该面对的主要是中西部较落后的农村金融市场，因此任用人员不仅拥有极强的专业理论知识，而且要对农村市场的了解程度很深，避免产生的很大的信用风险问题。
3.5 中国农业银行在农村地区建立完善征信体系，打造良好信用环境
中国农业银行通过对其发放信用证，农户凭借信用证进行贷款，根据信用证的相应记录决定是否给予其贷款以及贷多少。并且将信用证的评级情况定期进行公布，由上到下依次评比出信用乡镇、信用村、信用户。通过这种评比形成一种竞争机制，发挥农户自身优势进行自我监督和监督他人，使信用缺失者无法立足于社会。最后，中国农业银行不仅仅要通过这种评级方式对农户和乡镇企业进行监督，还要加强在农村金融市场的宣传教育。通过宣传教育，从根本上改变信用缺失的问题。
参考文献
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